分析：安阳惠民保医疗险优缺点详解

惠民保险一年只要几十块钱，不限年龄和职业，只要参加当地的医保就可投保，是政府和保险公司合作的普惠性质医疗险。相比百万医疗险，这类险种也有上百万额度。这类险种最大的优势在于不限健康状况投保，对于身体有疾病的人来说，是一大福利。

安阳惠民保有三项计划可选，投保门槛宽松，不限年龄、健康状况投保，可直接报销医保外自费费用，尊享版有目录外特定药品费用可报销，一年169元保费，统筹区域外的也可以赔，保障范围比较实用。只是报销比例和理赔门槛需关注。

本期主要分析：

1、安阳惠民保产品基本信息及注意事项

2、安阳惠民保与同类产品综合对比

3、什么样的人群适合购买安阳惠民保？

4、买了百万医疗险还有必要买惠民医疗吗？

对比市面上的产品看下这款产品的优势和不足：

1、投保门槛宽松

这款不限年龄、职业、健康状况投保，只要参加安阳市基本医保（含城乡居民医保）的人群，都可以投保，投保门槛宽松。也没有既往症限制，有些惠民险种会规定既往症不赔，或者是降低赔付比例，这款都没有。

2、目录外自费费用可赔

不管是基础版，还是保障更好的升级和尊享版，医保目录内不报销的药品、耗材、诊疗服务项目费用，都可以报销，比一般的险种保障范围更广，很多只能赔医保目录内费用。

3、包含特药保障

尊享版的有50万目录外特定药品费用保障，统筹区域外的也赔50%。但是统筹区域外的，如果没有按规定办理转诊手续的，赔付比例降低20%。

4、投保灵活，三项计划可选

有基础版、升级版及尊享版，三项计划可选，升级版相对基础版，增加了统筹区域外的费用，而尊享版相比升级版，又增加了目录外特定药品费用50万，包含20种特药。

1、2.5万免赔额

基础版的自负和自费医疗费有2.5万的免赔额，而升级版和尊享版的是2万免赔额，获赔的门槛不低。目录外特药也有2万免赔额，有些是没有免赔额的。

2、报销比例和费用额度挂钩

这款产品的自付和自费费用，报销比例和使用额度相关，具体是0-10万赔50%，10-20万赔60%，20-50万赔70%，50万以上赔80%。

3、外地户籍既往症不赔

虽然对投保没有健康状况的限制，但是特别约定，非安阳市户籍及市外户籍迁入的，发生以下约定的既往症，不赔。具体的是：

（1）肿瘤：恶性肿瘤（含白血病、淋巴瘤但不包含原位癌）；

（2）肝肾疾病：肾功能不全；肝硬化、肝功能不全；

（3）心脑血管及糖代谢疾病类：心肌梗死、慢性心功能不全（心功能三级及以上），脑梗死（脑梗塞），脑出血、糖尿病（伴有心、脑、肾、视网膜并发症）、高血压（3期），冠心病（冠状动脉粥样硬化性心脏病）；

（4）肺部疾病类：慢性阻塞性肺病、慢性呼吸衰竭。

（5）其他疾病：系统性红斑狼疮、再生障碍性贫血、瘫痪、艾滋病。

惠民医疗保险是具有普惠性质的，交费便宜，覆盖的人群广。对于年龄大，且身体有异常的群体会更有优势，毕竟门槛很低。但是要留意以下关键几点：

一是医保外费用赔不赔；

二是既往症人群是否可正常赔。如果既往症人群不影响赔付比例是最好的；如果既往症不赔，或降低赔付比例，后续发生住院，也是要自己承担费用。

相比之下，商业百万医疗险保障内容比惠民医疗保险更全，医保报销完之后，只要符合条件的费用，基本都能100%报销。只是对健康要求高，投保需满足健康告知的要求，否则后续不能理赔。

如果经济状况允许，身体条件能买商业百万医疗险，建议优先购置商业百万医疗险，毕竟惠民险种报销要扣除免赔额，且很多不报销医保外医疗费用。

产品点评：

安阳惠民保投保门槛宽松，不限健康状况，可报销自费费用，实用性比较好。不过报销比例要达到80%，需满足50万以上的费用额度，还有2.5万的门槛。身体健康状况不允许，可以考虑这款。