分析：常州惠民保2022版医疗险优缺点详解

惠民保险投保不限年龄、职业及健康状况，只要参加当地的医保就可投保，这类险种最大的优势就是不限健康状况投保，对于身体有异常买不了商业医疗险的人来说，是很大的福利。如果既往患病不影响赔付，保障更实用。

常州位于我国东部沿海发达省份---江苏，常州惠民保2022版，是针对参加常州医保人群，另外扩展机关事业单位子女统筹参保人员。一年128元保费，有6项责任覆盖，保障内容全面。关键是既往症人群也可以报销，只是需留意关于既往症人群的认定，和一般惠民险种有所不同。

本期主要分析：

1、常州惠民保2022版产品基本信息及注意事项

2、常州惠民保2022版在投保门槛等优势

3、常州惠民保2022版在免赔额等不足

4、惠民保和百万医疗险哪个好？

这款产品针对既往症的规定，不同于一般既往症约定，具体约定如下：

关于被保险人既往症的约定：

（1）参保年度前两年（即2020年或2021年）享受过大病保险补偿待遇的常州基本医保参保人，定义为既往症参保人，报销比例按照既往症的比例进行补偿。

针对困难人群的既往症认定，是指2020年或2021年，经基本医疗保险补偿后、个人负担超过2万元（含）以上的住院和门诊特定病合规医疗费用的人群。

（2）2022年以非既往症身份参保的，后续服务期内续保均按照非既往症政策享受待遇。

1、投保门槛宽松

这款产品投保不限年龄、职业和健康状况，只要参加常州市基本医保，另外针对机关事业单位子女统筹参保人员，都可以参保，投保门槛宽松。

2、保障内容全面

有6项责任，除了一般险种都会有的，医保目录内医疗费用、特定药品费用保障外。还提供医保目录外费用、重特大疾病费用、意外伤害门急诊、质子重离子及CAR-T药品专项责任，保障的范围非常齐全。

可以说不仅涵盖了大病保障，还弥补了日常常见意外小额医疗。

3、既往症可获赔

这款产品不限制既往症投保，且既往症患病也可赔付，相比其他很多险种既往症不赔，这款的保障更好。

短板和不足分析：

1、各自累计免赔额

这款产品有6项责任，每项责任都分别各自累计免赔额，不像其他险种那样，可以几项一起共用免赔额。分别累计免赔额，相对来说，理赔的门槛还是不低。

2、128元一年

这款产品一年保费128元，相比其他一年几十元的保费，这款产品的交费还算偏贵的。

3、既往症报销比例降低

这款虽然既往症可以赔，但是报销比例会降低，涉及到6项责任中的5项责任，最低赔付比例只有40%。

4、赔付比例划分区间段

不仅既往症和非既往症的报销比例不一样，费用额度不一样，报销比例也不一样。主要是两个区间段，0-10万和10万以上，超过10万元的，赔付比例会稍微有所提高。

5、特药区分罕见病和其他

医保目录外14种特药70万，但是区分罕见病（4种）是20万保额，剩下的是50万保额，两种药品之间的保额不累计。也就是说如果罕见病的20万用完了，虽然总报销没有达到70万，但是罕见病药品也不报销了。

惠民医疗保险是具有普惠性质的，交费便宜，覆盖的人群广。对于年龄大，且身体有异常的群体会更有优势，毕竟门槛很低。但是要留意以下关键几点：

一是医保外费用赔不赔；

二是既往症人群是否可正常赔。如果既往症人群不影响赔付比例是最好的；如果既往症不赔，或降低赔付比例，后续发生住院，也是要自己承担费用。

相比之下，商业百万医疗险保障内容比惠民医疗保险更全，医保报销完之后，只要符合条件的费用，基本都能100%报销。只是对健康要求高，投保需满足健康告知的要求，否则后续不能理赔。

如果经济状况允许，身体条件能买商业百万医疗险，商业百万医疗险保障更全面；毕竟惠民险种报销要扣除免赔额，且很多不报销医保外医疗费用。

产品点评：

常州惠民保2022版投保范围进一步放开，保障内容丰富，既往症可赔。不过需留意免赔额设置及赔付比例。