分析:昆仑健康守卫者5号重疾险优缺点详解
健康风险能威胁到家庭的幸福和稳定,为了更好的应对风险,重疾险就成为了家庭的必备选择之一。现在重疾新规实施,很多保险公司推出了新定义产品。
昆仑健康人寿的守卫者5号,是一款多赔险种,大病不分组多赔,按照保额递增的方式赔,亮点是可以和轻、中症共享赔付次数,意味着重疾赔付是不限次数的,保障力度大。另外有癌症、特定心脑血管疾病额外赔,最高可以赔120%保额。只是要留意医疗险的搭配情况。
本期主要分析:
1、守卫者5号保障内容解析
2、在承保责任、疾病定义等核心的优势
3、需要留意险种搭配、疾病分组等细节
4、重疾险和百万医疗险哪个更重要?
产品基本信息了解
主要亮点和优势分析
1、共享赔付次数
这款产品轻中症、重症共享5次赔付次数,也就是说,其实重疾是多次赔付,且没有分组。
这样的赔付条款,增加了重疾赔付的次数,对于被保险人来说,是有利的。
首次重疾,赔保额、现价、保费取大值,之后每次保额递增20%。
2、高发轻疾定义宽松
新定义重疾实施后,保监不仅规定了重疾疾病定义,另外对3种轻症疾病定义也做了规定。对原位癌并未做统一的要求,这样就有不少公司并不保原位癌,或者原位癌、轻度癌症二选一赔一种,这款产品都在保障范围内,具体是:
这款产品原位癌和轻度癌症各赔一次,另外【冠状动脉介入手术】要求首次实施,【慢性肾功能衰竭】要求180天,比很多要求90天的严格。
3、高发疾病额外赔
癌症、心脑血管疾病,都是高发的大病,发病率高且治疗费用昂贵。这款产品可选附加两项重疾额外赔,赔120%保额,保障力度还是比较大的。
短板及不足之处
1、留意轻症承保细节
1)轻疾有隐形分组
轻症在实际赔付的过程中,有多项赔一项的情况,承保的疾病种类不是很实际,提高了多次赔付的门槛。如下:
2)有间隔期
一般来说,轻中症赔付不限次数,多次赔付间没有时间间隔要求。
但是这款产品轻、中症赔付间隔90天,也就是说,如果两次疾病之间未满90天,也不能赔,变相的提高了获赔门槛。
2、重疾是裸险
重疾险是发生约定的大病给付保险金,针对给付的大病有具体疾病及定义要求,给付的门槛高。一般要搭配医疗险一起投保,而医疗险不区分疾病程度或种类,住院就能报。
这款产品作为网销险种,需要关注搭配的医疗险。
3、癌症给付分三次
这款产品的癌症津贴给付,分3次,依次是按照50%、40%、30%的保额赔。间隔1年的时间,和市场上其他癌症额外赔不同,其他是直接间隔3年,赔120%保额,这款相当于提前支付。
4、重疾多次赔间隔1年
重疾多次赔付的险种,一般都有间隔期,但是这款产品间隔1年,市场上有险种只要180天就可以赔了。
重疾险和百万医疗险哪个更重要?
医疗险没有疾病种类限制,不管是意外还是疾病,住院超过免赔额的部分,都能报销。但是给付性质的,通俗点说,就是用多少赔多少,不会超过实际花费金额。
得了大病之后,很难再正常的工作,如果是家里的顶梁柱,家里没有了经济收入来源,正常的生活难以维持,这个时候,如果有一份重疾险,那么可以直接赔保额,就是直接给一笔钱,可以任意支配这笔钱,刚好弥补收入损失。
总结就是,如果预算充足,两个险种完全可以都买,因为功能不同。但是预算有限,优先配置好医疗险,才是正确的选择。
产品点评:
守卫者5号作为网销险种,赔付条款比较有特色,轻中重症共享赔付次数,多次赔付保额递增,保障力度比较大。但是要留意医疗险的缺失,以及轻症承保的细节情况。
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