分析：德华安顾人寿康瑞保重疾险优缺点详解

重疾新规实施后，增加了必须承保的大病种类，另外额外规定了必须承保的3类轻症疾病，疾病定义更加完善。

康瑞保重疾是一款大病多赔险种，120种重疾分3组赔3次，两次赔付只要间隔180天，另外还有原位癌关爱金和收入能力关爱金，加大保障力度。预算充足的，可以选择高发的癌症，直接二、三次赔，间隔3年再赔100%保额。只是在医疗险的搭配，以及轻症的隐形分组上需留意。

那么，这款产品值得投保吗？

本期主要分析：

1、产品投保基本信息解析

2、在保障内容、高发疾病定义等优势

3、在疾病隐形分组、医疗险搭配等细节需留意

4、购买重疾险还要买医疗险吗？

1、最长30年缴费

最长缴费期30年，意味着分摊到每年的交费价格更低一些，获取相同的保额，以小博大的杠杆效应更好，更好体现保费豁免的功能。

2、提供额外保障

基本保障责任除了轻中重症之外，还有原位癌特别关爱金、收入能力关爱金，其中原位癌特别关爱金赔20%保额，收入能力关爱金60岁前赔50%保额，加大了保障力度。

3、可选责任丰富

康瑞保重疾的可选责任涵盖了少儿/女性/男性特定疾病，以及特定恶性肿瘤保险金。其中少儿特定疾病保险金，限制30周岁前。男性、女性特定疾病，没有赔付年龄限制，额外赔50%保额。

确诊癌症，间隔3年，癌症的新发、复发、转移和状态的持续，可以再赔100%保额。

4、高发轻疾定义宽松

新的疾病定义实施后，除了规定必须承保的重疾，还统一定义了3类轻症疾病，原位癌不在轻度癌症中赔，也不强制要求承保，这样就有公司不赔原位癌。另外从理赔最多的6类重症来看，对应的轻症定义如下：

可以看到，康瑞保高发轻症保的比较全，原位癌和轻度癌症可以各赔一次，但是【冠状动脉介入手术】要求了首次实际实施，【慢性肾功能衰竭】要求持续180天，有部分险种只要求90天就可赔。

5、多次重疾间隔180天

康瑞保重疾大病赔3次，但是两次重疾赔付间有180天的间隔期，比市场上的大多数重疾险都宽松，很多是365天的间隔期，间隔期越短，对于被保险人来说越有利。

1、无医疗险搭配

医疗险的日常使用频率远超重疾险，且是为了更好的用户健康保障，对于医疗费用可通过医疗险进行报销，尤其针对日常慢性病住院的无免赔住院医疗险。

需留意康瑞保重疾有无附加医疗险，如果没有，这需要后续进行配置。

2、轻疾有隐形分组

虽然保障40类轻症，但是因为有多项赔一项的情况，实际保障的疾病种类打了折扣，见具体疾病分类情况：

医疗险没有疾病种类限制，不管是意外还是疾病，住院超过免赔额的部分，都能报销。但是是给付性质的，通俗点说，就是用多少赔多少，不会超过实际花费金额。

而重疾险，则是达到规定的疾病理赔门槛，直接赔保额，给一笔钱可以任意支配。

总结就是，如果预算充足，两个险种完全可以都买，因为功能不同。但是预算有限，优先配置好医疗险，才是正确的选择。

产品点评：

德华安顾康瑞保重疾险大病多赔条款比较宽松，另外增加额外保障比较有特色，只是需关注医疗险组合情况。