分析：和泰人寿增多多3号（泰山版）增额终身寿险优缺点详解

增额终身寿险是指保额每年按照固定比例递增的终身寿险，用来抵御因身故可能会遇到的家庭经济风险；它属于储蓄型终身寿险，因为保额可以逐年递增，所以称之为增额终身寿险。

增额终身寿险保障终身，持续时间至少也得保证10年，保单现价复利增长能在最高3.5%。与保额恒定不变的终身寿险相比，它更适合现金流规划。

和泰人寿的增多多增额终身寿险，最新版的是增多多3号（泰山版），支持隔代投保，爷爷辈的可以为孙子孙女投保，趸交5000元起投，最低1000元就可买，起投门槛低，还有额外权益。

本期主要分析：

1、增多多3号（泰山版）基本信息介绍

2、增多多3号（泰山版）的优势和不足之处

3、增多多3号（泰山版）现金价值情况

1、投保灵活，支持隔代投保

投保年龄宽松，出生28天-70周岁都可投保。另外1-6类职业都能投保，职业限制比较宽松，而且支持隔代投保。

缴费期限选择也比较灵活，支持趸交以及年交，年交可以选3年、5年、10年、15年以及20年交。

2、起投门槛低

趸交门槛只需要5000元，年交1000元，月交只需要200元，门槛比较低，可以让更多人加入到保障计划中。

3、3.5%稳定增长

增多多3号（泰山版）每年保额的递增比例为3.5%，这个增长是固定的，不会受到市场利率波动的影响，收益比较稳健。

4、有其他权益

增多多3号（泰山版）支持减保，同时还能保单贷款和隔代投保。

减保就是终身寿险领取现金价值的方式，终身可领取，同样不限制次数，有需要就可以申请领取保单的现金价值，相对来说比较灵活。

5、搭配金多多万能账户

相当于投保增额寿险，送了一个终身理财账户，金多多万能账户保底利率3%，实际利率4.7%

1、保费贵

增额终身寿险实质是一款理财产品，虽然有寿险之名，所以交费比纯保障的寿险贵很多，更加适合有理财需求的人群，作为财富传承。

2、未成年无身价

增多多3号这款产品，对于身故/全残的保障具体如下：

18岁前身故/全残可以赔付现金价值或累计保费的最大值；

18岁后赔付现金价值、累计保费*系数的最大值。

（系数约定如下：18-40岁赔付160%；41-60岁赔付140%；61岁以上赔付120%。）

3、减保权益没有写入合同

合同条款没有说明减保金额具体情况。市场上有的产品写入合同。

增额终身寿险最重要的功能是能减保领取，减保领取的金额，指的是当时的现金价值。会不会有保费损失，多久能回本，都是要看产品的现金价值的。回本是指当年度现金价值超过所交保费，具体看下这款产品的现金价值情况：

从以上表格可以看到：

1、产品回本时间规律：选择趸交、三年交，第八年现金价值超过保费；选择五年交，第九年现金价值超过保费；选择十年交费，第11年现金价值超过所交保费；选择15年交费，第14年现金价值超过保费；选择20年交费，第17年现金价值超过所交保费

2、从现金价值增长来看：选择趸交，第21年现金价值翻一倍；选择三年交23年翻一倍，理论上这款产品选择趸交长期收益会相对较高，持有20年，收益率达到3.45%，持有30年超过3.47%

产品点评：

增多多3号（泰山版）终身寿险年龄限制宽松、起投门槛也不高。投保具有一定的灵活度，长期持有收益可高达已交保费的十倍以上，作为稳健型的理财产品还是不错的。不过前期需要稳定持有，所以适合长期规划。