分析：和谐健康人我行终身护理保险优缺点详解

随着我国人口老龄化的加剧，高龄老人的数量剧增，失能人群也会随之增加。失能人群最需要的就是生活上的照顾，这方面的经济支出巨大，如果家庭有不幸失能的老人，压力巨大，不仅需要日夜照顾，还无法参加工作失去收入来源，对于任何家庭来说都是巨大的负担。

终身护理险也是近两年才出现的险种，其本质还是理财险，其现金价值也会随着时间不断积累达到一个惊人地步，不过在保障责任上多了一个护理险责任。 

和谐健康人我行终身护理险，提供疾病身故金和护理金，保额以复利3.5%递增，支持减保和保单贷款，资金存取灵活。

本期主要分析：

1、人我行护理险投保基本信息

2、人我行护理险优势和亮点分析

3、人我行护理险短板及不足之处

4、人我行护理险收益情况分析

1、提供护理保障

和一般理财类险种最大的区别，在于和谐人我行可以为被保人提供护理保障。

如若被保人不幸失能，将有一笔护理保险金来提供经济支持，为被保人争取到更好的护理服务，同时减轻家庭的经济负担。

2、时间越长赔付越高

和谐人我行这款产品的有效保额会按照复利递增，不管是和谐人我行护理保险的疾病身故责任，还是护理金责任，其保障力度愈后期赔付力度越大。

因为它的有效保额会按照3.5%的比例进行复利增值，有效保额则和保障挂钩。

3、资金存取灵活

和谐人我行护理保险也支持保单贷款和减保，短期内的资金周转没有问题，也能通过减保取现。减保规则如下：

1、90天观察期

除了180天的等待期，和谐人我行护理保险还有个观察期的设定，具体是：被保险人经认可的医院的专科医生诊断，或我们认可的鉴定机构鉴定进入“长期护理状态”后连续的90天。

2、起投门槛1万元

和谐人我行护理保险的投保门槛为10000元，1000元的整数倍增加，相对来说这个起投门槛还是不低的，需要被保险人有一定的经济实力。

3、不赔意外身故

人我行护理险只提供疾病身故，意外伤害导致的身故并不在保障范围内，身故保障不够全面。

如果预算足，可以考虑在和谐人我行的基础上再额外配置一份意外险。

人我行终身护理险作为一款理财险，关键还是收益情况。以30岁的杨先生为例，选择10年缴费，每年交10万元的投保方案，下面是投保之后的收益演示：

从表中可以看到，人我行终身护理保险在缴费期间现金价值增长速度是比较迅速的，在缴费期还未结束前就能实现“回本”。而当被保人到60岁时，也就是退休年龄，此时保单的现金价值为2405484元，是累计已交保费的2.4倍。

如果一直身体健康，也没有进行退保，保单现金价值将一直增长，能在保费的基础上翻几番。

产品点评：

和谐人我行护理保险的失能护理金责任，能为失能人群提供一大笔资金，这笔钱能用于老人养老也能用于补充家庭经济损失，并且随着年龄的增大，赔付力度会不断增大，对于被保险人来说，比单独买理财险或者护理险都要划算。