分析：人保寿险卓越鑫生两全保险优缺点详解

两全险是既保生又保死的险种，而年金险是前期交钱，后面规定的时间可以领钱的一种保险，它可以帮助我们提前进行资金规划，到用钱时就更游刃有余一些。

年金险是一种强化资产稳定性的保险，最大的亮点就是收益明确、安全性高，一般能够与万能账户进行组合投资，实现资金配置的安全性、流动性和收益性。

中国人保寿险卓越鑫生两全保险是中国人保的一款开门红产品，最高75周岁可买，提供生存金和满期金保障，保7年，是一款快返型产品。前期年金不取，可以附加万能账户二次增值，收益不错。

那么，这款产品值得投保吗？

本期主要分析：

1、卓越鑫生两全保险产品基本信息分析

2、卓越鑫生两全保险产品优缺点详解

3、卓越鑫生两全保险利益演示

4、卓越鑫生两全保险怎么样？

1、投保门槛宽松

人保寿险卓越鑫生两全保险的投保年龄要求是0-75周岁，投保年龄范围比较广，可以覆盖大部分人群。

2、提供两金保障

卓越鑫生两全保险的保障有生存保险金和满期保险金：

先来看下生存保险金，首次领取时间是第5年，领取年限为第5-6个保单年末，保险公司每年给付首年保费60%。

然后是满期保险金：保险期满后，若被保人依然处于生存状态，保险公司一次性给付100%有效保额的满期生存保险金。

3、支持保单贷款

人保寿险卓越鑫生两全保险支持保单贷款，被保人可凭借保单，向保险公司申请贷款保单现金价值的80%，贷款期最长6个月，按当下银行利率计算利息。

4、可附加万能账户

万能账户，前期的收益不领取，这笔钱进入万能账户，可以实现二次增值。卓越鑫生搭配的万能账户-金账户，可以实现前期年金不领取的复利增值。

1、保障期限短

卓越鑫生提供短期保障，保障期限为7年，缴费期限为3年交，缴费期限选择也比较少。那些想要以后靠这款年金险养老的朋友们，还是投保长期年金险比较稳妥。

2、留意万能账户实际利率

卓越鑫生搭配万能账户-金账户，万能账户仅上线1个月，保底2.85%，比一般万能账户保底利率3%低要低。

现行结算利率4.8%，不过未来的结算利率不确定，可能维持目前水平，也可能更低，所以保底利率才是能保证拿到的利率。

30岁的小张，给自己投保卓越鑫生年金险，10万/年，3年交，保险期间7年。在搭配万能账户的情况下，账户价值及年金返还情况如下：

1、生存保险金：

第5-6年，每年领取60000元，合计120000元；

2、满期金：

生存至保险期间届满，37岁时一次性领取208850元；

生存金与满期保险金合计可领取328850元，IRR仅1.698%，只能说几乎没有增值。

生存保险金、满期保险金如果不领取用，可进入品质金账户万能账户参与投资结算，持续增值。

3、如果这部分年金都不领取，进入万能账户，能实现复利二次增值。

产品点评：

卓越鑫生年金保险投保年龄宽松，作为短期年金险，关联万能账户二次增值，收益更好，不过万能账户保底利率不高，世界结算利率有浮动。作为一款快返型年金险，还算可以的。

不过相比收益和灵活度都更高的增额终身寿险，搭配可追加保费的万能账户（保底3%、现在结算4.7%），这款产品的收益率、变现能力都一般。