分析：爱心人寿守护神臻享版终身寿险优缺点详解

增额终身寿险、年金险附加万能账户和商业养老年金险，是当前市场上最热门的三种理财保险类型，理财保险都是看收益，其中增额寿险保额按照固定年复利增加，利益写入合同，当前保险公司预定利率从3.5%讲到3%，爱心人寿最新推出了守护神臻享版增额终身寿险，那么这款产品怎么样呢？

本期话题：

1、怎么快速判断一款增额寿险好不好？

2、守护神臻享版终身寿险趸交、三年交和五年交收益对比

3、守护神臻享版优缺点

4、爱心人寿偿付能力分析

一、怎么看一款增额寿险好不好？

增额寿险由于利益确定，通常只需要看三点就可以：

1、回本时间。选择趸交或3年交，5-7年现金价值超过保费就算可以。

2、长期收益。任何增额寿险，选择趸交或三年交，过去可以21年翻一番，当前产品能够24-26年翻一倍就算可以。

3、偿付能力。增额寿险看长期收益，未来要领钱时，保险公司是否有钱来支付，就需要看偿付能力，偿付能力反映保险公司持有资产给付到期应付保险金的能力，银保监会要求核心偿付能力不低于60%，综合偿付能力不低于100%，风险评级B类以上。

二、守护神臻享版终身寿险趸交、三年交和五年交收益对比

先看下守护神臻享版终身寿险产品基本信息：

注意：增额寿险虽然是理财险，但是18岁后身故有一定的杠杆，赔120-160%保费、现金价值和有效保额取大者，会超过保费。比如19岁投保10万，18-40身故赔付最少有16万。

看看不同交费年限收益情况：

1、回本时间看

0岁投保，无论是趸交还是三年交或五年交，都是第七年现金价值超过保费，现金价值就是退保金，说明第七年开始如果退保没有经济损失，这个现金价值水平还可以。

2、长期收益看

从利益演示表看的，选择五年交，现金现金价值29年翻一倍；选择趸交，现金价值26年翻一倍；选择三年交，28年翻一倍。

3、减保规则：

产品合同条款规定：自本合同生效满 5 年后，您可以申请减少基本保险金额（以下简称“减保”）， 

经我们审核同意后，我们将向您退还基本保险金额减少部分对应的现金价值。 

您在每个保单年度内最多可申请一次减保，每次申请减保的金额以本合同生 

效时的基本保险金额的 20％为限。当前大公司增额寿险收益情况

三、守护神臻享版优缺点分析

优点：现金价值比较高，趸交情况下26年翻一倍，收益还可以；而且产品减保条款写入合同，权益明确。

缺点：选择其他交费年限收益相对低一点。

四、爱心人寿偿付能力分析

银保监会要求保险公司每个季度披露一次偿付能力情况，在保险公司官网，点公开信息披露-点专项信息-点偿付能力，就可以看到最近季度的偿付能力情况。

爱心人寿2023年一季度

核心偿付能力充足率62.61%，综合偿付能力充足率 125.22%，目前偿付能力达标，银保监会要求核心偿付能力不低于60%，综合偿付能力不低于100%即可。