分红险到底是不是坑？

近年来，随着国家政策的大力支持，保险业发展迅猛， “保险姓保”，“买保险就是买保障”等保险观念开始深入人心，保险作为风险管理工具的本质得到认可。

在保障型产品流行的当下，回头看分红险，很多人马上觉得分红险，价格贵、保障有限、收益短期内不明显，怎么看好像都是坑，真的如此么？

本期话题围绕分红险分析：

• 分红险产生的历史背景

• 分红险的常见特点

• 分红险常见的那些注意点

一、分红险产品的历史背景

人们常说存在即是合理，那分红险为啥会存在?

在上世纪末，保险在绝大多数居民眼中都是陌生事物，甚至被认为是骗子，那个时候居民存款利率很高，老百姓并不富裕，此时对于保险公司来说，大谈保障有多好，不要说二十年前的老百姓，就是今天还有不少人根本不认同，只知道交多少钱，以后拿回多钱，注重收益。

保险公司推出分红年金保险，迎合了老百姓需要，每年有分红，可以不断返还生存金，平时还有一定保障，分红险扮演的是一个敲门砖和启蒙老师的角色，让很多人接触保险。

当保险公司确实按照合同约定给了分红，按时返还生存金，加深了老百姓对保险的信任，分红险附加的医疗险和意外险，在老百姓发生事故时获得理赔，让老百姓慢慢了解保险作用。

二、分红险的常见分类和特点

分红险一般有两种类型。

一是分红理财产品，不谈保障，注重收益，像各大公司的开门红理财产品，每年有分红，固定返还，现金价值高，交费期限短，回本快。

主要作用：作为教育和养老补充。

二是分红保障产品，这种产品占了绝大多数。像过去的平安鸿利、当前的太保金佑人生、太平福禄倍至、平安的鑫利、鑫盛等。这类产品主险每年有分红，现金价值比较高，但是回本远没有理财产品快。

主要目的：买附加重疾、附加住院医疗和意外保障，很多公司最好的医疗险是不单独卖的，必须买一个主险。

分红险附加医疗或重疾的好处在于：不管医疗险报销多少，随着主险分红和现金价值累计，消费者以后可以拿回交的钱，甚至有一定收益，可以补充养老，日常有医疗险和重疾保障;而保险公司保费规模增加，可以把医疗险条款定的更好，消费者和保险公司实现双赢。

三、买分红险常见的注意点

1、谨慎买分红裸险

除非重疾险、医疗险、意外险都已经买齐，只需要考虑未来养老问题，这个时候买个分红险裸险，不附加任何保障是可以的，其他情况下可以考虑附加一定的保障，保险的本质是保障，这一点对分红险依然适用。

2、考虑交费金额

如果交费能力强，买个交费金额高的分红理财产品，自然可以，但是如果交费能力不强，保障也还没有买，此时买分红险，既不能做教育养老，有不能解决保障问题。

3、理性看待分红险收益

分红是根据保险公司经营状况来的，有时高有时低，一般业务员计划书中对分红收益会按照低档、中档和高档来划分，消费者谨防业务员拿高档收益来误导消费者。

消费者需要留意的是生存总利益，生存总利益：累计分红+累计生存金+现金价值，可以反映这一年如果退钱，总共可以退回多少，但是很多公司并不对外公布现金价值，外人是无法看到总收益的。

总结：分红险的产品有其历史背景，时至今日，在启迪人们了解保险方面，仍然在发挥余热，关键是日常用好它。