带病投保的那些事儿

日常生活中，买保险容易理赔难，是老百姓比较关注的话题，其实理赔难原因是多方面的，但其中一个重要原因就是带病投保，结果理赔被拒赔，那么社保可以带病投保，是国家给的福利，那么商业保险为什么不接受带病投保呢？

本期话题分析：

1、商业保险为什么不接受带病投保?

2、哪些情况需要投保告知?

3、发现带病投保，又该如何处理呢?

一、商业保险为什么不接受带病投保?

商业保险建立在大数法则基础上，能够建立的前提就是所有被保人不能同时出险，集合众人资金，可以转移少数人的风险，也就是一人为众，众为一人。

假设每个人都带病投保，会有什么后果?

换句话说，如果所有投保人都是带病投保，平平安安不买保险，等到体检查出问题，甚至已经生病时，才来买保险，意味着出险风险大幅提高，甚至接近100%。

每个人出5000元，治疗要花30万，都是带病投保，保险公司拿着保费如何才能短期内用5000块钱赚30万?

只有两种办法：

第一种办法：把央行印钞机借给保险公司，亏多少印多少。

第二种办法：跟社保一样，由国家拨款，国家给保险公司每年拨个几万亿，商业保险公司也完全接受带病投保造成的损失。

开个玩笑，这两种办法都是不可能的。

保险公司一直亏损，连自己都保不了，又如何保其他人。

因此，保险公司必然对被保人进行审核，控制风险。

二、哪些情况需要投保告知?

每个人一辈子感冒发烧、磕磕碰碰很多，如果都要告知，估计世上很难有标准健康体了，所以商业保险健康告知是有一定的区分的。就拿某家保险公司来说：

其健康告知最核心的是三个问题：

1、一年内是否有门诊或服药经历(这个问题可以判断被保人当前身体状况)

2、3年内体检报告是否显示异常(通过体检信息判断未来健康状况，没有做过体检可以跳过，直接选无体检异常)

3、近五年内是否有住院记录(这个问题可以判断过去风险)

除了上述问题，还需要告知是否有先天性疾病、遗传疾病或过去的像癌症等严重疾病等。

保险公司健康告知，可以非常全面了解一个人的健康状况，很多消费者常问，过去得了某某疾病，到底要不要告知呢?那就仔细看看这个条款：

比如说：某个人已经有高血压，经常看门诊吃药，但是投保不告知，投保后因为高血压导致脑溢血或其他并发症，高血压是明显影响投保决定的疾病，不如实告知，直接影响理赔。

三、发现带病投保又该如何处理呢?

答案：如果买了一份保险，每天还要担心出险了能不能赔，那就意味着这份产品不保险。买保险买的是一份安心，买保险一定要按照保险公司正常流程投保，不要投机取巧。正常处理方式是：

1、投保时已经告知业务员具体情况，如果是业务员有意隐瞒，那以后有问题业务员和保险公司也要承担部分责任;

2、投保时业务员没有具体询问需要告知的问题，消费者并不知道要告知，属于不知情，这种情况业务员也要承担责任。

3、业务员已经询问，而消费者没有如实告知，这种情况如果是足以影响审核决定的疾病，尤其是慢性病，如乙肝、高血压糖尿病等，最好的方法还是马上补充健康告知，让保险公司审核。

总结：生活中围绕保险投保和理赔的问题非常多，2017年保监会统计商业保险总共赔了1万多亿，买保险出问题的还是少数，很多人是保险的受益者。

如何规避买保险中各种问题呢?

1、身体健康的时候投保，把医疗险、重疾险等买齐，不要买半裸险;

2、生活中不要把医保卡随意借给别人刷门诊，留下无数门诊记录，保险公司不会一条条核对是不是本人使用，只会认为这个人过往病史很多;

3、还有就是住院病历，投保时说身体健康，结果理赔时出院记录说长期有某某疾病史，长期有服药经历，保险公司看到这种情况，就算通融赔付了，后续医疗险到了审核期，会顺利续保么？