险种知识：万能险究竟是不是坑？

最近有人反映买了平安智胜人生是第三代万能终身寿险，询问这款产品能不能保终身，万能险究竟是不是很坑？从产品名称就知道这是保终身的险种，平安万能险设计中，一般要交足10年，后续不再交费，其账户价值够扣保障成本，一般可以保终身，但是人们诸多行为导致万能险可能会中途失效。

本期话题围绕万能险分析：

1、万能险为啥容易失效？

2、万能险的投保价值和误区分析

3、万能险和保障型产品哪个好？

一、万能险常见失效原因分析

1、如果没有交足保费。像平安万能险一般要求交足10年，如果只是交几年，扣除初始费用以后，剩下的账户价值并不多，后续可能导致保单失效。

2、交费金额过低。如只是年交4000，保额30万，这种不持续交费，随着年龄增大，保障成本扣得更高，很可能会失效。

3、办理了部分领取。万能具有部分领取功能，如果办理了部分领取导致账户价值减少，后续没有继续交费补充，导致账户价值不足以抵扣保障成本，也可能导致失效。

4、交费年龄和职业。如果大龄投保，加上危险职业加费，扣得保障成本很高，此时万能险必须交费更高才可能不失效。

二、万能险的投保价值和误区分析

很多人说万能险是一种理财险，这种观点纯粹是胡扯，如果是抱着收益的目的来买万能险，也就难怪说被坑，买万能险常见误区在于：

误区一：万能险=理财产品。

市场上常见的理财产品，收益再怎么低，如银行理财产品，不管怎样到期后本金在。但是万能险前五年一般扣初始费用，高端万能如过去的平安世纪赢家和世纪天骄，也最快第6年才能回本。

小结：如果眼睛盯着眼前短期收益，那万能险连本金都拿不回来。

误区二：万能险不附加保障

万能险是可以附加重疾和住院医疗险，这样既有一定收益，又有一定保障，很多人觉得附加保障，扣得保障成本高了，未来拿的钱少了，不愿意附加，结果发生疾病没得赔，短期收益又不明显。

小结：高保障和高收益难以同时兼顾，但是既有一定保障，又有一定收益完全可以做到。

万能险真正的价值在于：

1、可以部分领取账户价值，对于处于创业期和大龄人群来说：

创业期要考虑交费压力，万一手头很紧，还可以领钱救救急，保障不会有太大影响。

大龄人群来说，需要考虑养老和保障，保障很重要，但是是偶然的，但是养老是刚性需求，在资金有限的情况下，万能险有一定收益，账户价值比保障型产品回本快，是一种不错的选择。

2、交费心理。万能险每交一笔保费，扣除初始费用和保障成本后，剩余部分进入账户价值，账户价值的变化立马看见，还可以领出来，跟去银行存一笔钱，然后账户余额马上增加一样，交费看得见，万能险如果维护好，不容易失效。

三、万能险和保障型产品哪个好？

当前保障型产品，拥有全面的轻疾、重疾保障，且很多险种轻疾可以赔多次，重疾也可以赔多次，还有中度重疾，论保障自然更好，但是交费不灵活，现金价值低，考验持续交费能力。

万能型产品在保障上无法尽善尽美，但是万能险附加一定的重疾和住院医疗险，加上当前流行的百万医疗险以后，保障上依然够用。但是有两种功能是保障型无法比：

1、资金困难时，万能险可以部分领取，解决短时间资金困难。而保障型产品只有办理现金价值贷款或保单信用贷款解决资金困难，花费的代价更高。

2、少儿万能具有保证教育的功能，如平安智能星，阳光金娃娃E等万能险，重疾赔付基本保额后，不影响账户价值，这些人性化条款不是理财产品或者保障型产品能够有的。

总结：万能险给予消费者一定收益，也可以附加一定的保障，再给予消费者一定的功能，即使是在保障型产品唱主角的今天，万能险仍然有自己演绎的舞台，只要世上还有既想要一定保障，又有一定的收益的人群存在，万能险就不会被淘汰。

但是现实中，当人们的眼睛被利益所有蒙蔽，看不到保障，当风险来临，往往捉襟见肘，没有一定保障的收益都是裸奔，如果买万能险，记得补充附加重疾和医疗险。