弘康金玉满堂3.0终身寿险优缺点有哪些？怎么投保收益更高？

在市场上增额终身寿产品中，弘康人寿出品的“金玉满堂”系列可谓是大名鼎鼎。

7月之后，弘康人寿继续推出高利益的“金玉满堂3.0”增额终身寿，依旧让人眼前一亮。

为什么弘康的增额寿会受到很多人的拥趸，究其本质还是它在收益上舍得下功夫。

今天我们就来聊聊弘康金玉满堂3.0终身寿险优缺点有哪些？怎么投保收益更高？

| 金玉满堂3.0优缺点分析

| 金玉满堂3.0投保案例分析

| 金玉满堂3.0不同年限收益对比

| 奶爸总结

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一、金玉满堂3.0优缺点分析

弘康金玉满堂3.0终身寿险还有不少其他“马甲”，如金满意足焕新版等。

但条款名只有一个，就是弘福多多2023，认准它就没错。

下面我们先来全面了解一下它的保障内容：

看看它有哪些亮点：

1.投保条件宽松：健康告知仅一条

条件依旧非常的宽松，延续了老产品的优势，扩大了可承保的人群范围。

2.灵活保：支持隔代投保、第二投保人

祖父母、外祖父母也可以给孙子孙女买，满足更多人群的资金规划需求。

如果投保人不幸去世后，来不及留下遗嘱，那这笔增额终身寿险的资金就会被划分为投保人的遗产。

但如果事先设置好第二投保人，第二投保人可以申请直接变更为保单的新投保人，规避遗产纠纷，把钱留给想要留给的人。

3.中长期利益优，IRR最高达到2.97%

金玉满堂3.0的中长期利益表现非常优秀，各交期都是优等生。

可用于满足多种资金规划需求，比如对抗冲动消费、教育金等。

详细的投保案例以及收益情况，奶爸第二节为您分析。

至于金玉满堂3.0的缺点，应该是保障不是很全面。

弘康金玉满堂3.0的保障范围相对较窄，除了身故/全残保险金以外，没有其他额外的保障。

这意味着若是被保险人发生意外或患病，在前期现金价值不足的情况下，可能难以转移突发状况带来的经济风险。

因此通常在购买理财险产品时，先为自己做好健康险的配置会较为合适。

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二、金玉满堂3.0投保案例分析

其实弘康的这款金玉满堂3.0上线有段时间了，那时候正值产品调整不久。

很多人都没发现它的优秀表现，比如保费门槛低，要1000元就可以投保。

比如明确支持加减保，犹豫期后就可以加保，100元起步。

减保则是要满15个月后，没有金额和次数的限制，只要减保后账户现金价值不低于500元即可。

这几点都是和你的收益相关的，关系到你投保和未来取现的灵活程度，接下来就通过一个简单的案例看收益。

我们以0岁女宝，每年缴费10万元，10年缴费为投保案例，看下弘康金玉满堂3.0的现价表现。

从缴费开始会有个封闭期，其间的现金价值并不算高，缴费首年只有5万出头，完成缴费后接近26万。

在保单的第6年，现金价值为30万零500元，超过了累计已交保费的30万元。

保单的现金价值可以看封闭期的长短，封闭期越短回本时间则越快，后期增速则可看整体的IRR。

在IRR表现上，从保单第十年开始算起，此时的IRR为2.21%，折合单利为2.44%。

当被保人60岁的时候，此时的IRR达到了2.95%，最高的在被保人95岁时， 为2.97%。

从这个投保案例来看，弘康金玉满堂3.0的收益整体表现不错。

三、不同年限收益对比

如果要想知道在不同的缴费年限下，弘康金玉满堂3.0的收益表现，我们就通过另外一个投保案例来看看。

以30岁男性，每年缴费10万，在弘康金玉满堂3.0不同的缴费年限下，现金价值和IRR的变化。

在4种缴费年限上，首年现金价值最高的自然是选择趸缴的，表中可以明显看到。

在现价超过已交保费的时间上，趸交和3年缴费皆在第六个保单年，5年缴费在第七个保单年，10年缴费则是在第九个保单年。

但在整体的现金价值上，肯定是投入资金越多的后期现价越高，但也可以从不同时间段的IRR来看。

在被保人90岁的时候，此时趸交的IRR为2.93%，3年交和5年交，以及10年交都是2.94%。

从收益分析来看，弘康金玉满堂3.0后期的IRR差距不大，如果想要获得更高的收益可以选择趸缴外的其他缴费期限。

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四、奶爸总结

综合来看，弘康金玉满堂3.0的封闭期短，回本速度快，15个月后就能自由减保，不过奶爸建议还是尽量在实现回本后操作。

投保弘康金玉满堂3.0如果想要获得更高的现价，本金和缴费年限都很重要，如何选择视预算进行投入。

想要了解更多理财险可以看奶爸整理的最新榜单：

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你也可以看看下面几款值得买的增额终身寿险产品： 

1、金玉满堂3.0

封闭期较短：30岁男性年交10万，趸交、3/5年交，现价大于已交保费时间只要6-7年

保单利益高：30岁男性，年交10万，不管哪一个缴费期，60岁时IRR都大于2.8%；80岁时IRR在2.9%以上，优于同类产品

保单权益丰富：支持加减保、保单贷款和减额交清，还可以隔代投保，满足一定保费享有高客权益，满足多种资产规划需求

【总结】

保单收益高、资金规划灵活

【适用人群】

看中高收益、注重产品服务和保单灵活性的人群

2、增多多5号 

投保宽松：70岁以内、1-6类职业人群均可投保，且健康告知仅有1条，大部分人群都能投保

保单利益高：30岁男性年交10万，60岁时各缴费期IRR均超过2.9%，后期基本能突破2.96%，收益很不错

实用增值服务：提供健康管理和保单管理两类服务，包含重疾绿通、CAR-T权益、重疾陪诊等，多一重健康保障

【总结】

保单收益高，适合人群广泛

【适用人群】

看中高收益、身体亚健康人群

3、康乾5号·瑞祥人生

封闭期超短：30岁男性年交10万，趸交、3/5年交，现价大于已交保费时间只要5年，比同类产品快1-2年

保单利益高：30岁男性，年交10万，在70岁时各缴费期IRR都在2.9%以上，最高收益直逼2.999%

支持减保：保单生效满5年后可以申请减保，不限次数，最高不超过累计已交保费的20%。

【总结】

稳坐收益第一梯队，封闭期短

【适用人群】

追求高收益、看中保单使用灵活人群

4、金盈卫2号

减保规则宽松：减保写入合同，生效后即可减保，没有次数限制，每年不超过基本保额的20%

保单利益还不错：30岁男性，年交10万，5年交，在70岁时IRR都大于2.8%，现价增长速度还不错

特色健康管理服务：符合条件可启用康复护理服务，非常贴心

【总结】

减保灵活，保单收益较高

【适用人群】

追求大品牌、兼顾保单利益和灵活性的人群

5、鑫享未来2号 

封闭期短：30岁男性年交10万，趸交、3/5年交，现价大于已交保费时间只要4-5年，10年交封闭期10年，优于大部分同行产品

保单利益接近2.9%：30岁男性年交10万，在80岁时各缴费期IRR都在2.8%以上，无限接近2.9%

保单权益丰富：支持第二投保人、减保和减额交清等，还提供专业信托服务管理资产；含航空/公共意外

可对接养老社区：满足一定保费，有机会入住中英人寿中高端养老社区，提高养老品质

【总结】

早期现价增长快，保单权益和服务丰富

【适用人群】

看中保单灵活性、追求品质养老等人群

如果你想了解更多保险理财产品，可以看看这篇：

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