理财险常见十大疑问解答

安全稳健性是保险理财的优势之一，不会受大环境的影响，随便发生改变。理财险常见的形式有年金险和增额终身寿险，在投保的时候，有不少人会有一定疑问，为了更好的了解这两类险种，对此专门针对理财险常见十大疑问进行解答。

一、年金险是什么保险

年金险是商业保险根据责任不同划分后的其中一种，主要是通过投保人进行一次或分期多次缴纳保险费，保险公司以被保险人生存为条件，按照约定的年龄或者约定的期限给付相应的保险金，一直给付到被保险人死亡或保险期满为止。

二、年金险的优点和缺点

了解了年金险的概念，关于年金险的优点和缺点，可以从以下几个角度来进行了解：

优点：

1、具有收益性，年金险是按约定进行领取的，每年可以领多少，可以通过年金险的领取条款看到的，并可以计算出相应的收益率。

2、具有强制储蓄性，现在有的人留不住钱，一旦钱能流动，很容易花光，为了给未来储蓄一笔资金，通过年金险可以强制储蓄，毕竟是保险，投入后不能随意退保，在生存总利益超保费之前退保都是会有亏损的。

3、安全性强，这是属于保险，由保险公司承保的，保险公司是受到监管部门严格监管的，相关的条款都是会备案，不会随意更改和跑路的。

4、稳定性好，年金险的领取都会在合同中约定好，不会受未来市场变化的影响。

当然事情是有两面性的，年金险的缺点主要是：

1、保障功能不强，年金险主要是以被保险人生存为条件进行领取的，提供的仅是身故保障，常见的是按保费、现金价值较大者赔付居多，体现不了身价，也没有其他，如疾病、意外的保障。

2、灵活性不高，年金险的领取是需要到约定年龄或者约定期限进行领取的，比如养老年金险，常见的是女性最早是从55岁开始领取的，男性最早是从60岁开始领取，若没有达到约定年龄，是无法取出来的。

三、年金险和增额终身寿险哪个好

年金险和增额终身寿险都具有资本保本增值的属性，可以达到资产规划的目的。那么，年金险和增额终身寿险哪个好？

可以先从这两大类险种本身特点来看。年金险是以被保险人生存为目的的险种，属于生存保险，到了约定的年龄进行领取，比如养老年金险，约定60岁开始领取，到了60岁的时候就每年可以领钱，比如教育年金险，到了约定的年龄，有的险种是18岁开始，连着领4年，满足高等教育所需的资金花费。也就是说年金险可以专款专用，不用担心被挪用。

增额终身寿险其实是寿险，保障内容是身故全残，就是死了残疾了赔钱。若是一直生存，现金价值是会持续的增长，提前锁定未来长时间的收益情况，领取灵活，通过减保可以提取出来，缓解资金周转压力。可以看成一个资金账户，在现金价值超过所交保费后，账户的钱需要用的时候可以随时领取，若不领取就会随着时间增加进行增值，一旦身故，可以赔付给受益人，体现寿险的传承功能。若有财富传承需求，对用途不明确的人可以优先选择，当然也可以兼顾作为教育金、养老金储备。

四、年金险怎么买最划算？

年金险是以被保险人生存为目的的，拥有着安全稳健的特点，到约定年龄可以领取，形成稳定现金流，在投保年金险的时候，可以从保证领取期、年领取金额以及收益表现综合来看。我们来看下具体的产品：

从保证领取期限来看，保证领取是确定可以领取的一笔资金，哪怕没有领多久身故了，没有领取完的钱会一次性给到受益人。保证领取期限越长，对于被保险人来说有一定优势，上图里保证领取20年的有鑫禧年年2024方案二、龙抬头2.0以及增多多5号闪电版。

从年领取金额来看，年领取金额多，意味着到了约定年龄之后，每年可以领到手的钱越多，意味着被保险人到手的钱越多，上图中的鑫禧年年2024方案一年领取金额有41800元，另外到了85岁、95岁还有一笔额外的祝寿金，还有鑫禧年年C款年领取金额有42000元，86岁还有一笔祝寿金可以领取。还有养多多5号年领取金额有40600元，领取的金额比较高，保持较高的现金流，更好的补充晚年到手的资金。

整体收益表现，上图的鑫禧年年C款，到了90岁IRR有3.73%，还有鑫禧年年2024方案一的IRR表现一样，在图表中是比较高的。

五、年金险怎么退保合适？退多少？

投保了年金险若想要退保，避免遭受损失，通常是可以分两种情况来看，一种是刚投保年金险没多久，也就是仍旧处在犹豫期内，申请犹豫期退保即可，一般可以将所交的保费全部退还，投保人不会有什么损失。

另外一种退保的时候，年金险的生存总利益超过了已交保费的情况进行退保，这样才不会有什么损失。我们来具体看一个例子，比如投保了增多多5号闪电版，30岁女性，年交10万，交3年，约定在60岁的时候进行领取的话，可以保证领取20年，在第7年的时候，选择退保，退的是生存总利益就是保单现金价值，此时已经超过了已交保费，退保的金额是322500元，超过了总保费30万，就不会有损失，或者在第7年之后在选择退保，这样获得的利益更高，比如在60岁的时候选择退保，生存总利益大概是69万，已经超过了2倍的总保费。

六、增额终身寿险的优缺点

增额终身寿险本质是寿险，提供的是身故全残保障，其优点：

1、可以增值

增额终身寿险的保额是按照一定利率复利增加，现在是3%的额度复利增加，同时现金价值也会复利增加，一直生存的情况下，资产是慢慢增值的。

2、可以满足教育或养老储备需求

增额终身寿险是具有资产增值属性，可以通过提前进行增额终身寿险的投保，来进行资金积累，毕竟增额终身寿险的现金价值会随着时间增加而增长。可以满足教育储备或养老金储备的需求。

3、灵活性较强

增额终身寿险的灵活性强，若有资金需求，可以通过减保进行部分领取，若需要提高后续收益，有的增额终身寿险可以加保，可以加保来增加后续收益情况。

增额终身寿险的缺点是

1、考验交费能力，想要获得较高的收益，需要缴纳比较高的保费，且需要持续缴纳一定的时间段，对于普通家庭来说承受不起，当然有闲钱的不算在内。

2、保障功能偏弱，增额终身寿险是寿险，提供的是身故全残保障，没有疾病和意外保障。另外在投保初期，寿险保额并不高，一旦在投保后的初期发生身故，赔付金额不多，身价体现不足。

七、增额终身寿险哪个保险公司的利率高

现在保险公司推出了多款增额终身寿险，保额都是按照3%复利递增的，但是各自的收益率表现不同，我们通过具体的产品来进行了解，如下：

从上面表格中可以看出来，横琴人寿的传世金彩鑫享版分红型，含有分红的情况下演示利益，90岁的时候IRR是最高的，有3.57%，其他年龄段较高的是，中意人寿的一生中意分红型在含有分红型演示收益的情况下IRR，不过分红是不确定的，因此实际情况需要结合公司红利分配情况来看的。若是确定可以到手的收益情况来看，在90岁的时候IRR最高的是富德生命人寿的康乾5号，有达到了2.97%。

八、增额终身寿险取出条件

增额终身寿险的取出是指通过减保部分领取出来，但是不同的增额终身寿险对于减保规则是有要求的，我们来看下不同产品的要求，如下：

九、增额终身寿险值得买吗？

增额终身寿险是值得买的，主要是因为：

首先，增额终身寿险是安全的，本质是寿险，也就是属于保险，受到法律保护的，另外保险公司不会轻易倒闭，一旦保险公司破产，也会有相应的保障基金公司或其他保险公司出手接管的，保单权益不会受影响。

另外，增额终身寿险的收益是白纸黑字写入了合同的，从投保的时候就可以确定未来几十年的保单利益，不会随意变化，也就是收益明确。

十、增额终身寿险前十名

增额终身寿险在保险市场上有很多选择，我们来了解下增额终身寿险前十名，基本的信息如下：

通过上表中，我们以30岁女性，年交5万，交5年为例，在60岁的时候，收益前十的排名如下：

1、增多多5号，60岁的时候，生存总利益是56万；

2、金玉满堂3.0，60岁的时候，生存总利益是55.5万；

3、利多多2号，60岁的时候，生存总利益是55.3万；

4、康乾5号，60岁的时候，生存总利益是55万；

5、长城山海关龙腾版，60岁的时候，生存总利益是54万；

6、太平洋长相伴尊享版，60岁的时候收益是53.9万；

7、瑞众大富翁3.0，60岁的时候收益是53.1万；

8、一生中意分红型，不含分红，在60岁的时候生存总利益是45.8万，有分红的演示利益是67万；

9、传世金彩鑫享版，60岁的时候，不含分红收益是41.4万，有分红的收益是57.2万；

10、鸿利鑫享，60岁的时候，不含分红的收益是41.5万，有分红的收益是60.6万。

需要注意的是带有分红的增额终身寿险，红利分配是不确定的，需要依据真实的分红来看的。

好了，关于理财险常见的十大疑问解答就到这里了，若想要了解更多，可以联系规划师进行详细了解。