增额终身寿险选择指南

6月8日，六大银行宣布降息，导致许多有理财需求的人感到失望。面对这一趋势，人们开始关注增额终身寿险，这种保险产品既安全又相对高收益。然而，在选择增额终身寿险时，需要注意以下三个陷阱：

1. 保额递增不等于收益递增：业务员可能会强调3.5%的复利，但这实际上指的是保额递增，而非实际收益率。保额只与身故或全残责任相关，与退保时能拿回的现金价值无关。

2. 增额终身寿险存在封闭期：通常需要5至10年现金价值才能超过已交保费。如果在这段时间内退保，可能会遭受损失。

3. 取款并非完全灵活：虽然增额终身寿险相对灵活，但减保等功能有限制，例如每年最多申请一次，最高减保比例为20%。

尽管存在这些陷阱，增额终身寿险因其长期复利接近3.5%、稳健性高、资金存取相对灵活等优点，成为许多人为孩子准备教育金、为自己准备养老金或进行闲钱规划的选择。

在选择增额终身寿险时，并没有统一的最好排名，因为每个人的需求和情况不同。

以下是几款市面上表现出色的产品：

- 追求高收益：增多多3号（泰山版）在80岁时的收益率IRR超过3.48%，且在满足一定保费条件下，可关联保底利率为3.0%的万能账户。

- 追求资金存取灵活性和时间价值：金玉满堂典藏版的现金价值增长快，第6年底现金价值可超过已交总保费，IRR收益率高达3.472%，支持加保和减保。

由于监管政策的调整，上述两款产品可能在本月底停售。如果这些产品符合您的需求，建议尽早了解并考虑购买。

最后，在利率下行的背景下，增额终身寿险是一个适合普通人的资金规划工具。如果您正在考虑这类产品，或有闲钱需要规划，现在是了解和入手的好时机。如果还有其他疑问，可以预约专业规划服务。