深度分析：合众人寿悦盈人生年金保险

每年开门红，保险公司为了打保费收入，都会推出年度保险理财产品，很多还需要秒杀抢购才能买的到，面对铺天盖地的广告宣传，有时一个客户面对多家公司推荐同类产品，消费者看的头昏眼花，不知如何选择。

保险理财产品是所有险种中最简单的一种，不管如何返还，也不管哪家公司，最重要的就是看保险利益和公司经营状况。

通过分析合众人寿的悦盈人生年金保险，看看这款产品收益、身故赔付和豁免、公司经营情况。

先看下产品信息：

通过引入太保利赢年年2018进行比较，看看保险理财特点：

（生存总利益=现金价值+累计分红和生存金，简单说这一年如果退保，总共退多少钱，就是生存总利益）

保险理财有高端和低端之分：

太保的利赢年年属于典型的高端理财，以交3年为例，交完费就已经回本，现金价值（退保金）非常高，意味着以后退保不会有经济损失，且日常有资金周转需要，办理保单贷款的金额也更高，可进可退，更为灵活，长期收益也比低端产品高。

合众人寿的悦盈人生年金保险，交费第七年回本，在现金价值无法跟高端理财相比，在同样经营状况下，长期收益相对要低一点。

这款产品特点和不足：

1、收益特点：

如果选择趸交（一次交），按照中档分红，中档4.5万能利率，第五年回本

如果选择交3年，按照中档分红，中档4.5万能利率，第7年回本

如果选择交5年，按照中档分红，中档4.5万能利率，第7年回本

如果选择交10年，按照中档分红，中档4.5万能利率，第十一年回本（交完费第二年）

2、投保人有轻疾豁免

很多理财产品有投保人身故、全残或重疾豁免，这个比较常见，但是悦盈人生有投保人轻疾豁免，这个就很罕见，其条款是：

意味着：

首先，选择长期交费更有利，发挥轻疾豁免优势，以小博大。

其次，最好是父母给孩子，或者夫妻互保，发挥投保人豁免优势。

3、身故赔付有局限

常见的理财产品身故都是赔保费和现金价值两者取大者，对消费者来说可能赔的比较高。

但是悦盈人生81岁前赔的是保费，其条款是：

4、公司经营状况

合众近年来营业收入每年在增长，但是净利润波动很大，净利润直接影响分红，所以合众理财产品能不能拿到中档分红收益，是有一定的疑问，看下表：

总结：保险理财产品，收益都存在一定的不确定性，现在经营不稳定，未来可能经营的好，而现在经营的好，不代表未来一定好，买保险理财产品，尽量买现金价值比较高，未来可进可退。