深度分析：恒大万年青终身重疾险

重疾险产品中，“多次赔付”与“加量赔付”的责任相结合，往往给用户“加量不加价”的好感，同时也成为了不少顾客挑选的要点。

恒大人寿在国内保险行业名气不大，但股东的知名度却无人不晓，它与恒大足球、恒大地产都是同一个“妈”，隶属于世界500强之一的“恒大集团”。

旗下的多赔重疾险恒大万年青，具有大病赔3次，每次赔付递增幅度大的特性；儿童身价保障上也极具亮点，是一款市场区分度十分鲜明的产品。

本期产品分析，既介绍了与同类比较同样的优势，也阐述了它的不足，看看两款保险在赔付细节、交费价格、疾病分组上哪款更好。

一、恒大万年青终身重疾险与同类产品对比

恒大万年青终身重疾险，轻重疾保150类，都采取多赔方式，最有特色的部分在于是一款保额递增的多次赔付产品，市场上相类似的产品有百年人寿的康倍保，看看它的优势在哪里：

共同优点一：费率低，杠杆效应好

万年青终身重疾险，比起市场上多赔重疾险来说，交费最长可支持30年，比起20年交费期限来看，不仅缓解了消费者的交费压力，且低保费撬动了高保障，和康倍保同样，同样费率不高，在可接受的范围内：

共同优点二：未成年身价有一定保障

这两款产品在设计上非常相似，在18岁之前的身价保障设计上很有特点，都是赔3倍保费。

共同优点三：重疾额度递增多赔

这两款同属于保额递增幅度较大的产品，极具亮点，不同的是两者的赔付还是有所区别，假设投保了50万元，赔付如下：

（1）万年青终身重疾：赔付比例依次是保额/保额1.5倍/2倍，直接是赔第一次50万<75万<100万。

（2）百年人寿康倍保：赔付比例依次是保额/保额1.5倍/2.5倍，直接是赔第一次50万<75万<125万。

二、万年青终身重疾险值得留意的地方：

1、重疾分组不合理：

简单来说，权衡一款多赔重疾险是否优异，最直接的方式以“不分组>癌症单独分组>把高发疾病分一组”标准来看。

万年青终身重疾险和百年康倍保同样，在大病分组状况上并不理想，并未把高发恶性肿瘤单独列为一组，是有不足的。

2、医疗保障有漏洞：

重疾+附加住院医疗+百万医疗险相结合，才能真正保证健康无缺口，附加住院医疗险往往0免赔，小病一律可赔；百万医疗险作为重疾险的补充，三者链接，才能保证消费者健康保障无缺口。

对于这款重疾来说，附加的百万医疗尊享安康费用补偿医疗保险，可续保5年还算不错，对于慢性病更有利。

但并不提供附加住院医疗险，还是有1万元的免赔额缺陷，不能做到健康保障无缝连接。

3、常见轻疾部分保的不全：

虽然轻疾在行业内没有统一标准，但是依据重疾赔付最多6类相对应的轻疾来看，有【早期病变或极早期癌症】【轻微脑中风后遗症】【不典型心肌梗塞】【慢性肾功能障碍（尿毒症的保障）】【冠状动脉搭桥术】这5种。

万年青终身重疾险缺少了轻微脑中风后遗症、慢性肾功能障碍两项保障，一般来说，高发轻疾定义宽松，理赔门槛低，这样的产品性价比更高，疾病定义考验医学知识和保险专业知识。

产品点评：

万年青终身重疾险，在承保赔付与定价上比百年康倍保略逊色一筹，但有百万医疗险5年续保的特色作为支撑，还是很有二大特点：

其一，性价比在同类多赔产品里，虽然不拔尖，但还算差强人意。

其二：重疾赔付上采用了保额递增的方式，做的并不极致，但还算称心如意。

但也有些细节需要留意，万年青终身重疾险虽采用了多赔，但癌症并未单独分组，极大的拉高了第二次赔付的门槛，虽有保证续保5年的百万医疗险作补充，但并未附加住院医疗作为辅助，消费者还是存在健康漏洞。