深度分析：康宁定期优享版评测

退役前获取了“8次NBA全能星”的姚明先生，目前为国寿代言，广告语“要投就投中国人寿”，戳中了不少消费者的品牌情结。

康宁重疾系列是国寿的“拳头”产品，作为一代经典，在过去的20年内，产品不断更新与迭代。

康宁定期优享版是去年诞生的一款重疾险，具有承保期限灵活，满期返还的功能，且特定疾病叠加赔，像高发少儿白血病、女性子宫癌等疾病都可额外赔50%保额，但轻症赔付有限制，并不利于高额投保…….

这次评测将分析国寿的另一款明星产品--国寿福优享版对比，看看哪款更值得投保？本期产品看点：

（1）国寿康宁定期优享版比较优势分析

（2）康宁定期优享版值得注意的缺陷解剖

（3）康宁定期优享版计划书制定

一、同类产品对比优势分析

康宁与国寿福皆是中国人寿的重疾版块中的“品牌”，虽都是经典，但康宁定期优享版和国寿福优享版两者区别较大，前者属于满期返还型重疾险，后者属于保障型健康产品，那么，康宁定期优享版优势在哪里，来看下两款产品基本信息：

优势一：交费与承保灵活

康宁定期优享版出众点在于保障期限灵活，可承保至60、70、80周岁，比国寿福优享版固定保终身更为活泛。

它最长可支持30年交费，这样的交费期限好处有2点：

1、附加医疗险拉长：医疗险的理赔是中大型险企的“大头”，毕竟小病小疼住院出险的概率比重疾要高出许多，但附加医疗险往往是依托在主险重疾基础上的，主险交多久附加险也能交多久，这样能更好保障用户的健康风险无缺口。

2、缓解经济压力：支持30年交费费率，每年支出肯定比20年交费更低，以小博大的做法更适合不少消费者心理，虽然康宁定期优享版每年费率并不低，但提供满期返还保费功能，因此保费较高，与同产品牌对比，其实保费相差并不大：

优势二：赔付有亮点

罹患大病赔保额的做法在重疾险中常见，而设计“叠加赔付”的做法意味着更有特色，消费者获取的赔付款越多，假设投保了50万元，患上了女性高发的子宫癌：

1、国寿福优享版：赔保额，则50万元；

2、康宁定期优享版：赔保额（1.2倍）+特疾保额50%，则（50万*1.2倍）+(50万*50%)=85万；

备注：【康宁定期优享版】覆盖了24类特疾，细分了少儿、男性与女性高发疾病，且在重疾保额赔付上，采用的是保额1.2倍叠加赔付，非常有特色，意味着康宁定期优享版在疾病条款的约定上，承受的风险国寿福优享版大的多。

二、康宁定期优享版值得注意的细节：

1、轻疾种类与赔付限制：

（1）疾病种类：

轻疾种类和定义国家并没有统一规范，每家保险公司有差异是正常的，但是依照重疾赔付最多6类相对应的轻疾来看，分别是早期病变或极早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能障碍（尿毒症的保障），康宁定期优享版有说欠缺，缺少【慢性肾功能障碍（尿毒症的保障）】的保障。

（2）轻疾赔付限制：

国寿福优享版罹患轻疾，赔付并不受限，而康宁定期优享版赔付约定是最高为给付10万元人民币，其实不利于高额（50万）投保。

2、附加医疗险有缺口：

在《对比：平安医疗险和国寿医疗险》文中，已经很好地说明了国寿附加医疗险呵护长期住院医疗不足，其一，按保额来销售，用一点少一点；其二遇上慢性病住院，第二年不一定保证续保，因此，被保障人健康有缺口，值得注意。

但话又说就来，国寿百万如E康悦续保前二年有审核，第三年没有，还有每年5万的癌症住院补贴，在续保性上比较好。

三、产品卖点

产品点评：从性价比来看，康宁定期优享版比起同公司的国寿福优享版，价格不贵，不过与市场上主流的产品相对比，费率不低。轻疾赔付上金额限制，瑕疵点明显，但毕竟轻症治愈费用不高，可不必太过较真。

从保障内容上而言，值得“加分”的地方不少，患大病按保额1.2倍给付，特疾额外赔，加之有提供满期返功能，符合国人储蓄与养老心理，所以这款产品非常适合希望额外赔付，满期又能返还的富足家庭投保。