新品互联网重疾评测：守卫者1号

百年人寿中最声名赫赫的“股东爸爸”为----万达集团。作为一家立志要打造“百年老店”的保险公司，百年人寿在产品创新设计和费率上下足了功夫，行业知名度直线上升。

守卫者1号，是百年人寿新上线的一款多赔重疾险，同时被誉为“刷新了行业费率底线，同行无路可走”的产品。在轻疾赔付上采取了递增约定，且承保期限灵活。加上可附加投保人豁免功能与智能核保，让产品有着“物超所值”的体验，可轻疾定义上依旧有着不太如意的地方…….

那么，这款产品到底是不是值得掏银子购买呢？本期产品将分析百年人寿守卫者1号与同类产品优缺点，以及值得留意的细节。

一、先看基本信息：

新上架的百年守卫者1号，与“网红”哆啦A保颇为相似，和同类产品对比，守卫者1号的亮点体现在哪个方面？我们先看下与同类产品的对比信息：

二、守卫者1号主要优势分析：

（1）杠杆原理好，费率极低

守卫者1号最长支持30年交费，这样的设计不仅有利于保费豁免余下的时间更长外，保费压力也更小，起到以小博大的作用。

弘康人寿的哆啦A保在同类多赔产品里十分有费率优势，比起哆啦A保，守卫者1号的保费的确更占上风：

（2）承保期限灵活

哆啦A保不如守卫者1号在承保期限上那样灵活，不仅可提供保障终身的约定，也可保至70岁，据相关数据统计来看，国内高发大病的年龄组是40-70岁。

这样的设计思路有2点好处：

①不仅费率更低，杠杆率高：

②基本能覆盖大病风险裸露区域，在需要奋斗年龄加大保额。

备注：但需要注意，保至70岁为消费型产品，合同期满平平安安不退钱。

（3）轻疾赔付有亮点

递增赔付通常给顾客一种“加量不加价”与“保障不打折”的好感，这款产品在轻疾赔付上实施了递增赔付的方式，依次赔（保额35%/40%/45%），是个加分项；

（4）大病分组科学

最能体现多次赔付重疾险意义的做法有两种，依次是“大病不分组”或“高发癌症单独列为一组”，毕竟把高发疾病都列为一组，理赔过后，整组疾病的权益全部失效，就丧失了大病多赔的含义。

这款产品，重疾保障种类的分组非常好，把“恶性肿瘤单独列为一组”，降低了理赔门槛，值得点赞；

（5）提供智能核保功能

守卫者1号，区别于其他线上互联网保险，有着非常完善的智能核保功能，对身体有异常时，比如小三阳、结节等常见问题，可以通过智能核保立马得到结果，是存在小病小疼顾客的福音。

三、守护者1号值得留意的地方：

（1）轻疾保障上：

种类都有凑数嫌疑：轻疾赔付采用了递增赔付，是不争的优势。不过， 在轻疾【激光心肌血运重建术】、【微创冠动脉搭桥手术】和【微创冠状动脉介入手术】疾病定义中，百年人寿守卫者1号是三者只赔其一，有轻疾种类凑数的痕迹。

高发轻疾定义相对同类比较严格：像慢性肾功能障碍、不典型心肌梗塞相对同类来说比较严，但是整体还算不错：

（2）附加投保人是“半”豁免

投保人豁免简单点来说，是指一旦投保人完全丧失劳动能力（如发生重疾、失能、轻疾、身故），被保人的保单权益依旧不终止，保障利益继续有效。

虽然守卫者1号在重疾、失能、轻疾、中症、身故都覆盖，这在轻症保障上并不全，只保（35类轻疾），实质有50类轻疾。

（3）无附加住院医疗险

附加住院医疗险的作用是为了更好地保障用户健康风险，做到小病小疼住院一律可报，且通常无免赔额的情况。

是重疾和社保有力的支撑，尤为重要，守卫者1号不能添加附加住院医疗险，是小有缺失的，意味着健康保障上有漏洞，后期需补上。

产品点评：整体来说，守卫者1号，短板的细节不足刻意重视，无伤大雅。大病分组又好，轻疾赔付有特色，费率低，并不妨碍这款产品整体的优势突出，且提供的智能核保属于如虎添翼。非常适合加保额人士购买，是一款需要值得入手的多赔重疾险产品，但后期不要忘记添置后附加住院医疗险，以保证健康保障无缺失。