新品分析：合众壹号宝贝重疾险

合众人寿的创建源于“积善成德”的理念，故事的渊源追溯于大BOSS戴皓因车祸后赋予了对新生命思考的意义---“源于爱，传递爱”，合众人寿由此而来。

壹号宝贝，是合众人寿新上架的一款多赔定期重疾险，属于组合保障型产品，在承保和交费期限都很灵活的特性下，不仅轻重疾保的全，且还能满期返还保费。但在大病分组上与其他家产品略有不同…….

那么，投保灵活的壹号宝贝值得购买吗？本期评测主要分析这款产品与同类产品的比较优势、与值得留意的细节。

一、基本信息：

二、合众壹号宝贝主要优势：

1、交费和保障期限相当变通

（1）交费期限长：支持30年交费的长处在于附加医疗险组合保的更久之外，豁免保费余下的时间也越长，杠杆原理也会更好，毕竟以小支出撬动高保障的做法，才是保障型产品最具核心的优势，壹号宝贝能提供30年交费，这样的设计很贴心。

（2）保障期限灵活：多种形态的保障期限，更有助于用户的自由选择，缴费压力更小，但有点需要留意，这款产品起保点是保费5000元起售，有一定的限制。

2、轻疾赔付比例比较高

市场上较多大品牌的主流重疾险，如福禄康瑞2018、金诺人生2018、国寿福臻享版等在轻疾赔付比例上均普通在保额的20%左右，壹号宝贝能获取保额30%，轻疾保障的赔付金比较高。

三、合众壹号宝贝留意的细节：

1、轻疾分组，有种类凑数痕迹：

分组：对比常见的重疾产品，通常其他类产品是轻疾多赔不分组，而壹号宝贝需分3组，且把高发轻疾合并在一组，影响了其他疾病的赔付。

轻症种类大幅度重叠：合众壹号宝贝轻症保50种的确不少，可多种的疾病大面积重合，意味着多个疾病只能赔其中之一，

譬如：【微创颅脑手术】【脑垂体瘤、脑肿瘤、脑动脉瘤以及脑血管瘤】两类疾病只赔一个；

又例如：【轻度面部烧伤】【全身较小面积III度烧伤 】两类只赔付一个。

等等.......

2、重疾分组不如意

关于多次赔付的大病分组保险，有句话是“不分组的比分组的好,分组多的比分组少的好,高发疾病分散的比集中的好”。国内最高发的重疾以癌症位于榜首，不少多次赔付的重疾险把癌症单独分为一组，降低了第二次理赔门槛。如新华多倍保（癌症赔3次），华夏常青树多倍版（高发恶性肿瘤单独分一组）。但壹号宝贝的重疾分组并不科学，并未把癌症单独分一组.

值得留意的是，合众壹号宝贝重疾险虽然能大病分组，但分组并不科学，加上保费比较高，那么预算不足的家长，很有可能只能买十来万的重疾保额，不过在大病面前，十多万的赔付显得非常杯水车薪，为了使保费预算更科学且合理化，梧桐君建议线下重疾险保额买低一点，搭配一定的线上定期重疾险，增加保额，保证人生高风险阶段有足额保障，价格很便宜。

3、附加投保人豁免保的不全

重疾、轻疾、身故、失能四项合一才能体现投保人豁免的意义，虽然壹号宝贝都提供，但是轻疾只保30类，（主险合同保50类），豁免权益不完整;

4、附加医疗险组合有缺失

不论是附加住院医疗也好，还是百万医疗险也罢，“保证续保”才能稳定顾客的安全感，但顺乐住院2018住院医疗和众康医疗2018百万医疗都不保证续保，年年要审核，消费者要留意续保审核。

5、无身价保障

这款产品设计如若发生身故只赔现金价值，并不赔保额，需要引起注意，毕竟对于成人来说身价保障关系到了爱与责任。

产品点评：合众壹号宝贝是一款优缺点都较为突出的多赔重疾险，交费较贵，但优势在于满期能返，保障期限也很灵活，非常适用于在有全面重疾和附加医疗险的组合前提下，进行加大保额，毕竟能保证本金安全。