深度分析：平安鑫利17II两全保险（分红型）

平安三鑫产品销售这么多年，市场热度一直比较高。我们都熟悉1年期医疗险大多都是消费型，那有没有办法能做到医疗险不花钱呢？鑫利附加医疗险就能做到，不管医疗险报销多少，随着鑫利主险现金价值累积，后续还能拿回钱。

本期产品测评看点：

• 鑫利II17搭配医疗险特色分析

• 鑫利II17在保障、教育方面的不足

产品基本信息

一、鑫利II17搭配医疗险特色分析

平安鑫利II17与“兄弟”产品对比，最大优势在于交费期限支持30年交，保障时间长达80岁，且一直可以领钱。这种气质似乎与医疗险天生一对，且它可以做到搭配医疗险不花钱。

1、报销不限次数、不限总额。

平安健享人生附加医疗险在保险市场非常有特色，是唯一不限总额，不限理赔次数，同一疾病间隔30天可以再次报销，每年可保180天，且可以报住院前门诊，保证续保五年的优质医疗险。其续保条款是：

案例：以3份健享为例，一般住院医疗9000元/次（含900元门诊）、非器官移植术4500元、器官移植术30000元。11.1日因肺炎住院7天，11.15日肺炎又发作住院7天，12.22日肺炎再次发作入院。这里11.1日可报销9000额度，如果医药费未达9000元，11.15日可报销差额部分。12.22日可报销额度9000元，后续如果间隔30天再次住院，依然可保。

2、青少年投保可赚钱。

众所周知，1年期医疗险、意外险、住院日额等都是消费型的，也就是说今年没生病住院、没发生意外那么这笔钱就花了。现在我们来看看以鑫利II17作主险，不同年龄段投保医疗险会是什么样的情况。

显然，给0岁宝宝投保会有一笔源源不断的现金流陪伴半生至年老，如不领取，宝宝80岁时一次可领14万，可以说不仅医疗险没花钱，还赚了2-3倍收益。30岁投保，80岁可领取略多于保费的生存金，也是相当划算。40岁投保，收益略低于所交保费，如果不介意把财富留给家人，建议投保保终身的鑫盛来做医疗险主险会更合适。

注意：健享人生虽好，但需要在社保范围内用药，一般搭配平安E生保，大病小病医疗费均可报。

二、鑫利II17不足分析

1、重疾费率高、不保轻度重疾

鑫利重疾保障多达80种，跟市场上同类产品重疾保障疾病数量相近，但从产品信息可以看出，与同类三鑫产品相比，鑫利的重疾费率要高太多。且当前主流重疾险一般都有轻度重疾保障，如原位癌、皮肤癌，轻微脑中风等，早期疾病就可以赔，理赔门槛相对较低，所以重疾不是鑫利的卖点所在。

2、鑫利可做教育金吗？

教育金其实就像滚雪球，它的收益基于雪球本身的大小与滚雪球的时间。最好是选择短平快的险种，也就是交费时间短、见效快、收益高，一般交费3年是最好。

看看鑫利的交费与收益：

从表中可以看出，鑫利不仅交费时间长，在30岁前生存总利益并不高。如果要做教育，选择智能星或各大保险公司开门红理财产品更为合适。

四、平安鑫利17II两全保险（分红型）定位人群：

平安鑫利17II，保至80岁，有一定收益，加上医疗险，因此很适合2类人使用：

要保障且兼顾养老的人：鑫利II17独具特色，搭配医疗险保本增值，小金额、大能量。缺点是自费药进口药不能报，与平安E生保搭配，天作之合。不适合做保障与教育，兴许有闲钱给孩子养老还算可以。