返本型重疾险分析：华夏常青树智慧版

“买健康保险不用花钱”就是剑指返还型的重疾险。这种设计对在意本金无损失的人群尤为有效，毕竟几十年后，所交保费妥妥还在。

疾病定义优秀的常青树智慧版，是华夏人寿的一款满期返型定期重疾险。身故和重疾上都作出了特殊的约定，更有利于大龄人士投保。加上附加住院医疗和百万医疗续保审核很好，整体优势比较突出，满足了不少人传承养老的心理。

那么，常青树智慧版到底是否值得购买？本期主要分析它与同类产品对比的优势、值得留意的地方和适用人群。

一、先看基本信息：

二、与同类产品对比主要优势：

1、附加医疗组合保的全面

附加住院医疗险主要应付小病住院和慢性病，百万医疗险是重疾险的黄金搭档，毕竟罹患大病，重疾险的主要用途在于就诊期间的生活开支，补充营养费与垫付医药费等，但百万医疗险最大特点是弥补大病带来的经济损失。

华夏住院医疗险2014，可解决（意外与小病住院），保障续保5年；百万医疗险医保通十分有特色，拥有无理赔可降低免赔、就诊可发生的费用保的很齐全、续保审核没有第二次的约定，是目前市场非常优秀的医疗险之一。

因此，针对健康保障的医疗和重疾方面，保的都很全。

2、更有利于大龄投保

这款产品不仅满期返还1.3倍保费，能做到本金不亏之外，在身故或重疾，更有利于大龄人士投保。

因为条款约定是在保额、保费、现金价值三者取大，所以不会出现保费倒挂（所交保费大于保额）的情况，双面保障了顾客的资金安全，大龄人士投保更划算。

3、疾病定义优秀

在轻疾保障上，常青树智慧版同样设计的很好，主要体现在二个方面：

（1）赔付比例较高，无其他约束：针对于目前大品牌覆盖轻症保障的重疾险，一般赔付比例在保额20%上下，这款产品可赔保额30%，更为重要的是没有轻疾占保额、或者每次赔付不超过10万或者20万元的拘束；

（2）常见疾病都覆盖：譬如“冠状动脉搭桥术”、“不典型性心机梗塞”常见的轻症保障都提供。

三、常青树智慧版的主要短板分析：

（一）轻疾种类重叠：

常青树智慧版保35类轻疾保障，但疾病种类在数量上并不实际，有凑数的迹象，条款约定如下：

【单目失明】和【角膜移植】两个疾病只赔一个；

【冠状动脉搭桥手术】和【不典型心机梗塞】两者只赔其一；

（二）大病保障权益不保终身

往细致点来说，条款这款是满期返还型定期重大疾病保险，约定在80岁返1.3倍保费后，合同结束，身故和重疾保障没有了。

但市场上有很多这类型的产品，在约定期限内退换保费后，大病保障的权益并不中断，譬如同门师兄弟----华夏常青树全能版、又例如天安人寿的健康源2019和天安爱守护2019等等，这是需要留意的细节。

四、常青树智慧版的适用人群：

常青树智慧版，保至80岁，满期返本，加上医疗险，因此很适合一类人使用：

需要保障的大龄人士：很多重疾险，超过40周岁投保，很有可能产生保费倒挂的现象（就是保额大于保费）这样脱离了保险保障的本质意义，而这款产品不论是重疾还是身故都是在保额、保费、现金价值三者取大，保证了本金不亏。加上全面的医疗险组合，相对会比较好。

产品点评：常青树智慧版定价适中，保障也比较全，加上附加医疗险组合比较好，整体比较适用于老了只养财富传承的大龄人士可作为重点关注