深度分析：人保无忧人生升级版

人保集团，上个世纪末被拆分为人保财险、国寿、中国再保险三家企业。步入新时代，人保旗下的寿险企业逐渐壮大，声名远扬，【无忧人生系列】就是最知名的产品之一。

无忧人生升级版，是人保寿险一款常规型重疾险，轻重疾保障范围很全，加上附加医疗险组合续保条款很好，在小病就诊，大病住院医疗费上，都能报销，深得不少人的心。不过在轻疾定义上与其他公司存在区别….

那么，这款王牌产品值得购买吗？本期分析无忧人生升级版与同类产品对比的优势、值得注意的细节，以及适用人群。

一、先看基本信息：

二、无忧人生升级版与同类产品对比优势分析：

1、杠杆原理好

无忧人生升级版交费期限为多选，最长能拉长至30年交费，选择更长时间的交费期限，益处有不少：

（1）保费豁免时间长：按风险发生的时间来说，交费时间越长越合适,万一不幸罹患大病，保费余下时间更长，选择交费时间长的对投保人更有利，保费无需再交；

（2）附加医疗险保的越久：住院医疗险，在保险公司大多都不会单独买，通常以附加险的形式存在，毕竟理赔数据限制，住院医疗险的理赔率远远高于大病理赔，因此，这样的设计防止血亏。主险交的越长，住院医疗险也保的更长；

（3）保费压力小：在同样保额的情况下，选择交费时间越长，年缴保费相对越少，压力越小，按货币贬值来算的话也比较合适。

2、附加医疗险组合优

首先，人保的住院医疗险能保证续保3年，这意味着发生慢性病住院，至少有安全区域，不怕第一年发生了疾病理赔后，第二年不理赔；

其次，再来谈谈这份关爱百万医疗险，续保第一二年要审核，后续不再有续保审核，续保有条件，但比不能续保的强，且保障范围全面。

更为关键的是人保是新中国成立之后的第一家保险公司，也是保险行业的老大哥了，分支机构涉及全国十八线大小城市，综合实力非常强，加上历史悠久，底蕴身后，应对风险能力是一般中小型公司不能比拟的。

在人保安心呵护住院医疗（应付小病住院就诊费用）和关爱百万医疗（解决大病医疗费）上，整体上很可靠。

三、无忧人生升级版值得留意细节

1、轻疾定义有瑕疵

简单点说，无忧人生升级版轻疾定义上有两大不足，需要引起留意。首先，每种轻症疾病给付金额最高为10万元，按照赔付保额20%为例，对于超过投保50万元以上的顾客不利；

其次是出现了“疾病重叠的现象，二三种疾病只赔一次”，如合约显示是【不典型心机梗塞】和【冠状动脉搭桥手术】两类赔一个；

最后，部分高发轻疾定义相对比较严格，像轻微脑中风、不典型心肌梗塞相对同类来说比较严，详见图：

2、交费价格不便宜

这款产品如果是成人投保，保额30万元的话，附加全面医疗险，价格很容易破万，整体交费不是特别实惠：

四、计划书制定：

30周岁男性，投30万保额重疾无忧人生升级版+附加安心呵护住院1万保额（主要解决小病住院，0免赔）+关爱百万医疗（应付大病就诊医疗费），分30年交，每年需要7335元。

注意：住院医疗险+百万医疗险，每5年有涨幅，需要留意，主险价格不变。

产品点评：人保无忧人生这款产品，是一款传统且常规重疾险，从整体上看，在轻疾保障之内一些小细节需要引起留意外，其他四平八稳，也无太大的缺陷，交费整体偏高，这款产品最具有亮点的地方在于医疗险组合能实现被保障人的无缝衔接，如果不在乎交费金额，那这款产品保的还是比较全。

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