对比：弘康哆啦A保和复星联合健康康乐一生B款升级款

弘康人寿和复星联合健康保险公司近二年来迅速蹿红，被投保用户高度认可，得力于一个“共通点”，都是走的线上重疾险低价策略，赋予了追求高性价比的消费者自由选择的空间。

同类型渠道推出的产品，都有拥有常规轻重疾保的广、高性价比和智能核保功能属性时，就难免会经常对比。小热门重疾险弘康哆啦A保和康乐一生B款升级版也是如此。两种产品费率近似，可承保内容却大有差异，这是为何？哪款更值得购买呢？

本期主要分析：

（1）两款产品在轻疾保障、附加住院医疗险上需要留意的细节分析

（2）在重疾条约、保障期限、轻症保障上的差异解析

两款产品四大相同点

1、身价保障定义相同：18岁之前退保费，成年后赔保额；两款产品的身价保障定义完整，区别于其他互联网重疾险成年后的身故只退保费的缺陷；

2、杠杆效应都好：都支持30年缴费，保障型产品，越长时间交费，不仅能降低每年保费支出，缓解投保人的压力外，再保费豁免定义上也能发挥出最大的优势；

3、都无0免赔医疗险：两款产品有着互联网重疾险的通病，不可附加0免赔 医疗险（指住院就赔，理赔门槛低）的险种，健康保障完整性有所缺失，后期要添置好。

4、注意网点分布及理赔时效性：弘康人寿只有北上广覆盖网点，而复星联合健康保险公司成立于2017年，官网都还未建立，因此，需要留意后续网点的分布性和理赔的时效性。

区别一：承保细节不同

1、轻疾保障上：

（1）赔付次数：弘康人寿哆啦A保罹患轻症赔【保额30%】比康乐一生B款升级款给付【保额20%】，比例上要更突出；

（2）分组情况：主流重疾险覆盖轻疾保障的，目前都无分组，无间隔期，这已成为行业内的“标杆”了，毕竟疾病分组，发生赔付后会影响整组牵连的疾病全部失效，两款产品都有疾病分组，只是体现的细节方式不同：

哆啦A保明确规定轻疾分4组，条约如下：

康乐一生B款升级款没有明确规定轻疾分组，但存在种类凑数的嫌疑，即“隐形分组”，疾病种类大面积覆盖：

二、重症保障上：

康乐一生B款升级款，单次赔付型重疾险，获取大病理赔后，合同权益中断；

弘康人寿哆啦A保，终身多次赔付型重疾险，理论上来说，多赔比单赔的要更好，且这款产品赔付的间隔期十分人性化只有180天，这是它的最大优势，其约定为：

但留意的细节在于：重症分类不理想，国内高发癌症没有单独分组，极大可能影响其他疾病的赔付：

区别二：附加百万医疗险不同

复星联合康乐一生B可附加复星联合健康药神一号，但与其他医疗险有很大差异，局限性非常大，主要在于：

（1）特定恶性肿瘤赔付有局限性，最高只有5万；

（2）特药医疗费用保险金虽然免赔0，只是针对恶性肿瘤特定药品费用的报销；

（3）续保要审核的，但是如果确诊合同所指的恶性肿瘤，经公司审核后，对于特药医疗费用可以延续一次，这点比较人性化：

哆啦A保的重疾医疗险，也存在理赔门槛设计较高，关键体现在以下二大点：

（1）免赔额等于保额；

（2）重疾疾之日起30日后才能报销。

区别三：承保期限和费率的不同

从承保期限来说：康乐一生B款升级款，更为灵活变通，70岁/80岁/终身三类任选，区别于哆啦A保固定终身的保障，其实康乐一生更适合在有全面的保障下（身价、医疗、重疾）加大重疾保额使用。

从每年的费率来说：康乐一生B款升级款是单赔，哆啦A保是多赔，但价格直逼康乐一生B款，因此，哆啦A保是非常具备价格优势的：

1、承保期限和费率：复星联合健康康乐一生B款承保期限上更活泛，但哆啦A保是多次赔付，康乐一生B款是单赔，从承保内容和费率上性价比出发来说，哆啦A保更有价格优势。

2、轻疾保障：哆啦A保轻疾有分4组，有时间间隔期，一般目前主流产品的定义都是不分组，无时间间隔；康乐一生B款升级版虽然没有明确分组，但出现了种类凑数，有“隐形分组”；

3、重症与其他保障：哆啦A保重症分类都欠缺妥当，高发癌症单独分成了一组，影响了其他疾病的赔付；康乐一生B款是单次赔付。

4、附加医疗险组合：哆啦A保和康乐一生B款升级版没有0免赔医疗险，且两款产品的百万医疗险实用价值都低，需要补充好医疗险组合。

产品点评：两款产品都需要注意医疗险组合的补充，不过费率和承保内容出发，弘康哆啦A保显然更占上风，投保价值更高。但如果是加大重疾保额的外，因为康乐一生B款承保期限灵活，所以更适合需要大幅度提高重疾保额的人士投保。