对比：信泰完美人生守护重疾险和太保金诺优享

总部坐落在浙江杭州，信泰人寿就被冠有了“西子湖畔富家千金”的称号。其中代表之作完美人生守护重疾险是该公司主打产品。在癌症分组合理的前提下，拥有很强的性价比优势，属于同类多赔产品中的“战斗机”，少儿白血病、川崎病等疾病叠加更是锦上添花，不过有着互联网重疾险健康保障不够完整的“通病”。

稳居国内保费收入前三甲的太保，是国内的屈指可数的保险上市公司之一，偿付能力足，客户多。旗下的经典之作金诺优享储蓄功能强，比大品牌普通重疾险回本早5-6年，在大病定义上，也比同类产品理赔来的更为宽松。可是要留意的细节在于交费不低。

那么，两款产品如何选择，各自有哪些优势和不足呢？本期主要分析两款产品在轻疾定义、重症分类、身价保障、附加医疗险组合上的差异，谈一下各自的适用人群。

区别一：疾病定义上的差异

一、轻疾保障上：

（1）赔付比例：平心而论，赔付保额比例越大，消费者获取的理赔金明显更多，两款产品轻疾保障同赔3次，但明显信泰完美人生守护（赔保额45%）高于太保金诺优享（赔保额20%）；

（2）种类凑数：两款产品在轻疾定义上虽然没有明确规定分组赔付，但是都存在不同程度的隐形分组，即都有种类凑数的嫌疑，详情如下：

太保金诺优享轻疾种类重叠情况：

完美人生守护重疾也有轻微的种类凑数嫌疑：

二、重症和其他保障上：

（1）从原则上来说：完美人生守护重疾赔5次比太保金诺优享重症赔1次来的更为实际，且完美人生守护重疾把高发癌症单独分组成一组，不影响其他疾病赔付，更能体现多次赔付的意义，显然是更好，其分类如下：

（2）从疾病赔付来说：太保金诺优享比较常规，没有其他类型赔付，完美人生守护重疾针对少儿高发疾病来说，承担的风险会比金诺优享大，因为重症和少儿特定疾病一一对应，所以10类少儿特定疾病额外赔付保额, 特疾种类如下：

（3）从大病赔付定义风格来说：两款产品保的都很广泛，金诺优享对于狂犬病、破伤风等疾病都进行了保障，比较常见，但完美人生守护重疾不提供此类型保障。

区别二：费率和杠杆不同

保障型产品越长时间交费越好，第一能更大的发挥保单豁免的最大优势；

第二是每年的杠杆原理设计更好，相同的保额前提下，30年交费比20年交费每年保费支出更少，以小博大的理念会更好；

因此，完美人生守护重疾本是是多次赔，价格比单赔的金诺优享费率更低，显然更有性价比优势：

区别三：成人身价赔付不同

完美人生守护重疾成年后赔保额，但太保金诺优享在18岁之后的身故保障是保额/现金价值两者取大，这样的设计更适合在某些特定的年龄投保，如少儿0岁投保，晚年身故时现金价值有可能超过保额。

区别四：附加医疗险组合不同

信泰完美人生守护重疾，不提供医疗险组合，健康保障完整性上有所缺失；

太保金诺优享虽然可以大小病住院都能报销，但是有些细节需要留意:

（1）0免赔医疗险（小病住院就赔的险种）：

太保心安怡投保前需要了解其续保审核规则,其约定是续保每年审核：

（2）百万医疗险乐享2018款（报自费药，解决大病）：

和0免赔医疗险同样，百万医疗险乐享2018款投保前也需要了解续保审核规则，每年了解审核规则，其条款设置为：

区别五：适用人群解读

太保金诺优享：交费的确不便宜，但优势在于承保重症的种类很广，以及重症种类覆盖了常见的狂犬病、破伤风，对于其他重症种类的赔付也来的更为宽松，详情可参考《金诺优享和国寿福臻享版疾病定义对比》。加上储蓄功能好，现金价值很高，适用的人群是那些交费能力且有太保情结的人士投保。不过需侧重留意下医疗险的续保约定。

完美人生守护重疾：不鸡蛋里挑骨头来说，信泰完美人生守护重疾从产品本身来说，定义非常好，是一款汇集了轻重症保的全的产品，加上有费率优势，可算的上目前数一数二的终身多赔型重疾险，但健康告知部分比较严谨，有一定的投保地域限制，比较限制这款产品的优势的发挥。

适合人群有：

1、有一定保费支出压力，但急需大病保障的人群；

2、在有了一定的全险基础上（医疗、重疾、身故、意外），加大重疾保额使用；

3、有助于少儿投保（保费便宜，少儿阶段疾病保障给力，10类特疾翻倍赔）。

产品点评：没有完美无缺的产品，只有对应的人群，每个人选择产品的需求侧重点不同，因此产品本身无好坏之分，金诺优享交费不便宜，但优势是关键的大病保的全且常见，某些重症定义获取理赔更为宽松。

完美人生守护重疾，无医疗险组合的支撑，需要留意，除了注意地域投保要求外，健康告知部分也必须引起留意，但整体来说，是一款兼顾承保内容和费率的重疾险，从这二点出发，极为优秀。