新品分析：新形态重疾险“都来保终身重疾+医疗险”分析。

一、产品基本信息

二、产品优势

优势一：缴费期限长

这款产品最长缴费期限可以达30年，这是它的一个小优势。缴费期越长，一来可以减轻每年的缴费压力，二来更有利于发挥保费豁免功能。

优势二：终身的重疾+医疗保障

终身医疗保障是这款产品的最大特色和亮点，这款产品在重疾保障上分为重疾保险金与重疾医疗保险金两方面。其中：

1.重疾保险金

国华都来保的重疾保险金责任与其它重疾险并无很大区别，保障50类重疾，最多赔付两次。首次赔付即赔付基本保额，注意其第二次重疾保险金给付金额比较特殊：

注意这里的重大疾病保险金额为基本保额的两倍。举个简单例子，某人投保25万保额，首次患重疾通过该保险报销重疾医疗费用30万，如不幸一年后又患上其它重疾，则保险公司给付50万-30万=的20万重疾保险金。

2.重疾医疗保险金

这是这款保险最大的特色，我们先看条款：

其中医疗保险金责任包括医疗险中寻常的住院医疗金、住院前后门急诊医疗金、特定门诊医疗金。其中，赔付上限为基本保额的两倍，通过社保或者其他保险进行过报销的部分需予以扣除，如没有其它保险报销则按70%的比例进行赔付。

可以看到，这个重症医疗保险金确实是和市场上的医疗险的保险责任类似，并非是噱头。但是其也有缺陷，即重症医疗保险金只能报销一次。

优势三：身故赔付额度高

这款产品身故赔付分为两种情况：

1.身故时保险公司未给付过重大疾病保险金

若被保险人身故时保险公司未给付过重大疾病保险金，则身故赔付额度为，18岁前退已交保费，18岁后赔付两倍基本保额。

2. 身故时保险公司已给付过重大疾病保险金

若被保险人身故时保险公司已经给付过重大疾病保险金，则身故赔付额度为，18岁前赔已交保费减去上述已赔付的重疾医疗保险金后的余额。18岁后赔付基本保额减去上述已赔付的重疾医疗保险金后的余额。

可以看到，如果没有发生过赔付，这款产品的身价保障是比较高的，直接赔付两倍保额。就算已经发生赔付，身故依然有一定赔付，相比于市场上大多数重疾险在重疾保险金与身故保险金之间只能二赔一还是好上不少的。

三、产品劣势分析

作为“率先吃螃蟹的人”，国华这款保险有非常亮眼的地方，但同时也存在一定的缺陷。

缺陷一：价格较贵

以男性为例，我们来看一下投保25万保额下的保险价格：

可以看到，相比于市面上的其它重疾险产品，这款产品的价格可以说是在一个很高的水平。三十岁投保，20年缴，每年保费要一万两千多。一般来说，市面上重疾险平均价格在这个年龄就是7000左右，这款产品本身保障是不错，但是价格确实是很高。想要买够足够的保额，考验交费能力。

重疾险是发生约定疾病时用于养病和补偿家庭收入损失，保额很重要。过去不少小伙伴买的大病险保额只有几万，难以补偿家庭收入损失，至今很后悔。

如果交费能力不强，线下重疾险保额买低一点，搭配一定的线上定期重疾险，增加保额，保证人生高风险阶段有足额保障，价格很便宜。

缺陷二：没有轻症保障

这款产品另外一个比较大的缺陷是完全没有轻症疾病的保障，既没有普通的轻症保险金给付，也没有轻症医疗保险金补偿。这在整体保障上有缺失的，作为一款相对价格较高的保险产品，却缺乏基本的轻症保障，有一点说不过去。

缺点三：不可添加癌症多次赔

我们国家每天有一万多人确诊癌症，每年确诊癌症患者超过400多万，但是随着医学进步，癌症的五年生存率越来越高，像前列腺癌、乳腺癌、甲状腺癌等早已不是绝症，只是一种慢性病，之前认识的同事患了甲状腺癌，切除甲状腺以后，已经过了7年，复查情况良好，只是终身服药。

不少家庭就是癌症长期吃药给吃穷了，长期疗养的钱哪里来？

投保重疾险中有癌症单独赔多次，间隔3年还能再赔一次，实际意义更高。

总结：

国华都来保是一款亮点十分突出的保险产品，它最大的特色在于其终身的重疾医疗保障，抓住了目前市场上医疗险产品的续保痛点，巧妙的将重疾保障与重疾医疗保障融合到了一起。另外，这款产品的身故赔付额度也足够高，就算出险过也有赔。然而，这款产品的缺点也很突出，一个是价格偏高，另外一个是缺乏轻症保障。整体上，经济实力很强的人可以考虑。