新品分析：支付宝健康福定期重疾险评测

支付宝平台下的保险产品向来以口碑著称，好医保长期医疗获得了很多消费者的关注和好评。今天我们要讲的主角是同样由人保承保的一款定期重疾险，支付宝健康福定期重疾。这款产品保障全，投保灵活，价格便宜。特色是可以附加满期返保费责任。但是在轻症分组与险种组合上有需要留意的地方。

具体的本文将从：

1.这款产品在保障期限、满期返还和身价保障上的优势

2.其在险种组合，轻症分组上的缺点

一、产品基本信息

二、产品优点分析

优点一：保障期限为定期

保障期限选择灵活是这款产品的一大特点，支付宝健康福这款产品是支付宝平台为了填补在短期重疾与终身重疾之间的定期重疾的空缺而推出的。

这款产品在保障期限上可以选择保20年/30年/保至70岁，定期重疾显而易见的好处就是要比终身型的便宜许多，对于预算不足的人很友好。但是遗憾的是这款产品不能选择保障终身，对于很多人来说可能不能接受。

优点二：身价保障选择灵活

身价保障选择灵活是这款产品的另外一个亮点，支付宝健康福在身价保障上有两种选择：

1.身故退保费，价格较低

2.身故赔保额（18岁前退保费），价格较高

有的消费者想要更高的身价保障，有的消费者追求更低的价格，支付宝健康福能满足不同人的需要。

优点三：满期返还保费

可以选择满期返还保费是这款产品的特色，这款产品满期是返还120%所交保费，这个是可选保障。

一般来说，返还型产品好不好关键看其预定利率，如果利率高就可以考虑，如果只是基准利率水平甚至更低，那就没有很大意义。我们来看这款产品的返还情况，以30岁男性为例：

50万保额，保至70岁，分30年缴费，选择满期返还则年缴保费为5600，如果不选择满期返还则是3650元，差距为1950元。实际上就是每年多支付1950元，换取满期已交保费的1.2倍的返还，共计返还201600元，折合年利率4.5%。

在保险产品中，这算是一个相对来说比较高的水平了。需要注意的是，如果在到期前主险合同效力终止（如因赔付了重疾而终止），则保险公司只退还该附加合同的现金价值，而不再返还保费。

所以可以认为，这个4.5%的收益率并不能算固定收益率。

优点四：中国人保网点多，后续服务好

很多消费比较担心互联网保险的理赔问题。首先，关于线上保险能否理赔这一点不用担心，只要是符合理赔条件，无论是线上还是线下保险都是可以获得理赔的。

但是，很多线上保险背后的保险公司往往是一些小保险公司，在理赔速度与服务质量上确实是不能与大公司相比。而对于承保这款产品的中国人保，自然不用担心这个问题。中国人保线下网点多，服务水平也相应的较高。

既能享受线上产品的低价格，又能获得大品牌保险的优质服务。这是这款产品的一大优势。

三、产品缺点分析

缺点一：重疾险是“裸险”

重疾险要求发生约定的大病才能提前给付保险金，有具体疾病及定义要求，一般要搭配医疗险一起投保，医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。

搭配的医疗险一般续保宽松，保障范围全面，能垫付医药费更好。

缺点二：轻症疾病存在隐形分组

支付宝健康福轻症疾病赔付是共计赔付三次，每次赔付30%保额，赔付次数和额度都比较好。然而，这款产品在轻症疾病里存在着隐形分组，加大了多次赔付的门槛：

缺点三：重疾单赔 无癌症二次赔

我们国家每天有一万多人确诊癌症，每年确诊癌症患者超过400多万，但是随着医学进步，癌症的五年生存率越来越高，像前列腺癌、乳腺癌、甲状腺癌等早已不是绝症，只是一种慢性病，之前认识的同事患了甲状腺癌，切除甲状腺以后，已经过了7年，复查情况良好，只是终身服药。不少家庭就是癌症长期吃药给吃穷了，长期疗养的钱哪里来？

投保重疾险中有癌症单独赔多次，间隔3年还能再赔一次，实际意义更高。

总结：

支付宝健康福重疾是由人保承保的一款带返还（可选）的定期重疾险，延续了支付宝系列保险高性价比的特征，整体价格不高，保障足够，身价保障选择灵活。亮点是可以选择满期返还保费，利率水平还不错，只是不能完全确定给付。不能组合医疗险一起投保是硬伤，轻症有隐形分组需留意。总的来说，这款定期重疾价格便宜，适合经济实力不强的人购买。