新品评测：天安健康源2019增强版分析

天安健康源2019增强版是天安人寿最近推向市场的一款重疾险产品，在健康源2019的基础上，这款产品升级了重症疾病保障与恶性肿瘤多次赔付，整体保障更加的充足。具体的本文将从

1.产品在缴费期限、基本保障、身价保障、价格等上面的优势之处

2.产品在疾病分组情况与疾病定义上的缺陷

来分析这款产品。

一、产品基本信息对比

二、产品的优势之处

优势一：灵活的缴费期限

健康源2019增强版的保障期限是固定的保障终身（附加两全险的保障期限是至65/70/75岁）。但是其在缴费期限上很灵活，有多种缴费年限可选，且最高可以分30年缴费。一般来说，缴费期限越长越好。缴费期限越长：首先对保单的保费豁免功能发挥作用更有利；其次附加医疗险保障的期限会更长；最后最重要的是每期缴费更少，更能发挥好保险的杠杆作用。

优势二：充足的基本疾病保障

健康源2019增强版在对疾病的基本保障上非常的充足。

1.在重症保障上

健康源2019增强版重症赔付最高可赔付六次，在重症赔付保额上很高。首次赔付是在保额/保单现金价值/已交保费之间取较大值，之后的重症疾病赔付保额会递增。第二次重症赔付是赔110%基本保额，第三次120%，到第六次时赔150%保额。整体保障次数额度都很高。

除了保障的额度，还有一个至关重要的-疾病定义：毕竟疾病的赔付不是依据疾病名称，而是根据条款的定义，在疾病的定义上，两款产品都有松有严，以常见高发的疾病为例，具体的对比如下：

2.在轻症与中症保障上

健康源2019增强版轻症赔付最多赔付4次，每次赔付的额度非常之高，每次赔付保额的45%。而市面上大多数重疾险轻症赔付额度在20%~30%保额之间。健康源2019增强版直接赔45%，很优秀。

另外，健康源2019增强版还有中症疾病保障，保20类中症，赔两次，每次赔付的额度高达60%保额。相比于大多数重疾险中症赔付赔50%保额来说，也是比较高的。

优势三：身价保障高

健康源2019增强版在身价保障上是，被保险人18岁之前身故赔两倍已交保费，18岁之后身故赔付是在保额/保单现金价值/已交保费之间取较大值。而一般重疾险身价保障的情况是，18岁前退保费，18岁后赔保额。在18岁之前，健康源2019增强版身故直接退两倍已交保费，优势显而易见。而在18岁后，相比于固定赔付保额，健康源2019增强版这样的设置可以避免出现保费倒挂现象。

另外在附加了两全险的情况下，该产品的身价保障进一步升级，该两全险提供的额外保障是：

1.附加险保障期内身故，在主附险已交保费和与附加险已交保费的160%两者之间选较大者进行赔付。

2.平安活过保障期，返还所有已交保费。

优势四：额外保障多

除了上述的基本保障外，健康源2019增强版还有一些额外的保障，一个是恶性肿瘤多次赔付：

恶性肿瘤最多可以赔付三次，但是多次赔付的条件比较苛刻，一是间隔期为5年比较长。另外必须是新发或者复发恶性肿瘤，不包括前次恶性肿瘤的持续。虽然多次赔付苛刻，但是有总比没有要好。

第二种额外保障是重大疾病特别关爱金

即保单前十年内患重疾，将获得额外的20%的重疾特别关爱金，注意大于56岁不能享有该保障。

第三个额外保障是住院关爱津贴保险金

60岁以上住院每天可以按保额的0.1%领取住院津贴，虽然领取限制条件也比较多，但是还是那句话“有比总比没有好”。

优势五：有竞争力的价格

与康宁终身2019对比发现：

同为可以附加两全险的重疾产品，健康源2019增强版要比康宁终身2019更低。联系前面介绍的这款产品的充足的保障内容，可以说这款产品的价格是非常具有竞争力的。

三、产品缺陷

缺陷一:轻症存在隐形分组

健康源2019增强版的赔付条件有一定限制，比如上文中介绍的“恶性肿瘤多次赔付“及”住院关爱津贴保险金”的赔付条件就很苛刻，想要获得赔付需要满足多个条件，理赔难度较大。

另外在基本保障上，如轻症疾病保障上，健康源2019增强版存在着隐形分组现象，也加大了多次赔付的难度：

缺陷二： 轻症疾病定义不理想

而在许多轻症疾病的定义上，相比于其它险种来说也比较严格，如;

对比其它重疾险同种疾病的理赔条件：

明显健康源2019增强版要更严格。

缺陷三：服务评价投诉较多

2019年最新公布的消费者投诉情况统计表中，排名越靠前，说明投诉越多，天安人寿的排名有一项很靠前，具体如下：

总结：

健康源2019增强版是天安人寿一款返还且多次赔付型重疾险，优点保障多，保额高，价格还不是特别贵。缺点是在恶性肿瘤赔付条件有些苛刻和复杂，间隔五年，有的产品只需要间隔2年。如果只是要单纯的保障，有很多储蓄型重疾险也不错，交费便宜接近50%，也能起到一定强制储蓄的效果。