分析：华夏常青树多倍2.0版优缺点详解

华夏人寿新上线的常青树多倍版2.0在原有老版常青树多倍版（已停售）的基础上有升级，轻症赔付比例采取递增的方式，重疾分6组赔6次，大病分组保留了高发癌症单分一组的特色。搭配续保和保障内容上优秀的医疗险，在费率上比老版的稍微贵点，与常青树多倍版相比，这款2.0版本有何不同？这款新上线的产品是否值得购买，有哪些需要注意的细节呢？

本文主要分析：

1、常青树多倍版2.0在分组、保障以及医疗上的优势

2、常青树多倍版2.0在交费期、疾病划分、费率上的不同之处

一、产品基本信息了解

优势：

1、轻中重疾保障全 重疾和身价设计好

常青树多倍版2.0保障全面，轻重疾多赔，有增加中症保障，中症疾病是有将部分轻症的疾病划拨过去的，间接提升了赔付的比例。加上完整的附加医疗险，重疾医疗无丢失，被保人健康保障体系完整。

首次重疾和成年后身价是按保额/保费/现价取大赔付，对于高龄人士投保还是有利的，防止出现保费倒挂的现象，即保费大于保额。

2、轻疾赔付比例好 无间隔

常青树多倍版2.0的轻疾赔付比例采取以5%的递增方式增加，首次是30%的赔付比例，依次为35%、40%的赔付比例，与同类主流赔付基本一致，多次轻症赔付无间隔。

3、重疾分组科学 高发癌症单独一组

多赔型的重疾，往往避免不了重疾分组的问题，常青树多倍版2.0高发癌症单独一组，理论上比癌症不单独分组要稍好一点点，大大增加了二次获赔的概率。

4、医疗险表现优秀

华夏保险产品的核心优势就是常青树+住院费用+医保通的组合。

医疗险相比重疾险来说，日常用到的概率会更高。医疗险包括住院费用和百万医疗险，应付小病住院费用报销和大病高额医疗费的报销。常青树多倍版2.0住院费用补偿2014保证续保5年的优势，对慢性病群体是相对有利的。

华夏医保通普惠版续保审核宽松，只需要考虑停售风险，无需担心下年的续保审核。且医疗保障全面，另免赔额有无理赔优惠，若没有发生过理赔，最低为5000元免赔。

留意的细节

1、交费期限只支持20年 不支持30年

一般重疾产品有30年交费期，交费期限长，同样保额交费压力小；交费期限长，附加医疗险保的长；交费期限长，更有利于发挥豁免优势。常青树多倍版2.0仅支持20年交费，没有30年交费。

2、常青树多倍版2.0费率高于老版

比原来老款的常青树多倍版的费率要稍贵。与同类其他线下产品对比，费率差别在于：

2、留意轻疾划分

常青树多倍版2.0的轻疾是多次赔付，出现疾病种类有重叠的现象，即出现多种疾病只赔付一种的情况。如下：

3、留意轻疾疾病定义

轻疾疾病定义没有统一规范，各家公司的操作也有不同，在银保监规定的25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。与同类产品轻疾定义对比如下：

在上表中，早期癌症、冠状动脉介入术和慢性肾功能衰竭上基本保持一致，在不典型急性心肌梗塞中的理赔门槛要更宽松，要求四项条件中选择2条符合的，对于轻微脑中风后遗症中的要求也相对较低，只要求3级或3级以下的运动障碍。

划重点：线上产品 不少在价格很低的情况下，轻疾重疾保障全面，高发轻疾定义宽松，理赔门槛低，这样的产品性价比更高，疾病定义考验医学知识和保险专业知识，

4、癌症不能单独多赔

在重大疾病中，癌症不仅是第一高发重疾，也是理论上最有可能赔多次的疾病，像早期癌症，如前列腺癌，乳腺癌，甲状腺癌，五年生存率非常高，复发转移或持续存在的可能性高。

不少重疾险，如果首次发生重疾为癌症，间隔三年以后，发生新发癌症、前一次癌症持续存在、复发或转移，可以赔第二次。癌症如果能够单独多赔，实际意义更强。

总结：常青树多倍版2.0是华夏人寿热卖的重疾险之一，轻中重疾保障全面，一般住院医疗险2014和医保通旗舰版一起投保，附加的两款医疗险续保上都很好，只是癌症不能单独赔多次，整体组合加在一起保费上也不低，可以主险保额买低一点，运用好华夏（医疗）网点多的优势，搭配好性价比高的线上重疾险，癌症可以单独多赔，那样交费上整体会更便宜。