对比；哆啦a保与芯爱重疾

弘康人寿从成立之初走的就是轻资产运营的模式，产品也多以互联网销售为主。哆啦a保便是这家保险公司推出的一款线上重疾险，这款产品价格便宜，重疾赔付次数多，特色有重疾医疗保障。但是要注意险种组合的问题。

海保人寿是一家去年成立的新生保险公司，芯爱重疾（又名海惠保）是其用来打开市场的一款线上重疾险。这款产品保障全，价格低，又有特色的恶性肿瘤与心脑血管疾病二次赔付，但同样要注意险种组合问题。

具体的，本文将从保障期限、基本疾病保障、价格及身价保障等几个方面来比较分析这两款保险产品。

一、产品基本信息对比

注：芯爱重疾的必选责任包括：重症疾病保障、轻症疾病保障、特定轻症额外保险金与重症疾病保障

可选责任包括：身故保障、恶性肿瘤额外保险金、特定重大疾病额外保险金（可选责任可自行选择）。

区别一：保障期限有区别

两款产品的最长缴费期限都很长，都是最高可以分30年缴费。缴费期越长，对消费者越有利。而在保障期限上，哆啦a保只能选择保障终身。而芯爱重疾险可以选择保障至60/70岁/终身。保障期越短，保费越便宜，越有利于目前预算不足的人投保。

区别二：身价保障有所不同

芯爱重疾有身价赔付，但是其身价赔付有猫腻。在身价保障上，芯爱重疾并不是很充足，身故只是退已交保费。如果不幸身故，相当于没买保险。

而哆啦a保在身价保障上做的比较好，其身故赔付是18岁前退保费，18岁后赔付保额。是身故赔付的标准形式，相比于只退保费的芯爱重疾来说肯定是要更好的。

区别三:基本疾病保障有所有不同

1.在轻症疾病的保障上

芯爱重疾轻症是赔付3次，每次赔付保额的30%；另外有中症责任，赔两次，每次赔保额50%。芯爱重疾轻症赔付存在隐形分组，加大了多次赔付的难度。

值得一说的是，芯爱重疾还有对恶性肿瘤和心脑血管病的额外保障。包括“恶性肿瘤额外保险金”与“特定重大疾病额外保险金”，两种选择都包含恶性肿瘤二次赔付，其中特定重大疾病额外保险金除了恶性肿瘤二次赔付外，还提供急性心肌梗塞与冠状动脉搭桥术的二次赔付保障，赔付额度为基本保额。其条款规定如下：

需要注意的是，两次恶性肿瘤赔付之间的间隔期为三年，其它情况间隔期为一年。其二次恶性肿瘤赔付责任中包含新发恶性肿瘤，也包含前次恶性肿瘤的复发、转移和持续。是比较好的情况。

而哆啦a保轻症保障是55类轻症分4组赔付两次，每次赔付保额的30%。相比于芯爱重疾的隐形分组，哆啦a保轻症直接分组是更不好的情况。

2.在重症疾病的保障上

芯爱重疾重症单次赔付，而哆啦a保重症分4组最多赔付3次。哆啦a保重症分组中，恶性肿瘤并未单独分组，这导致该产品整体重症多次赔付的作用大打折扣。

另外值得注意的是，哆啦a保还有重症医疗保障，保险责任是如果被保险人因患重疾住院花费医疗费用超过保额（30万），则超出部分的相关医疗花费由保险公司给付。虽然三十万的免赔额很高，但是对于一些花费比较大的重疾来说，比如恶性肿瘤等疾病来说还是很有帮助的。

区别四：价格对比

参考表格发现，芯爱重疾的价格要明显比哆啦a保的价格低出不少。但是需要注意两款产品在身价保障额度上的差距。

1.在保障期限上：哆啦a保只能选择保障终身。而芯爱重疾险可以选择保障至60/70岁/终身。

2.在身价保障上：芯爱重疾身故退保费。哆啦a保身故赔付是18岁前退保费，18岁后赔付保额。

3.在基本疾病保障上：芯爱重疾重症单次赔付，轻症赔三次，每次赔30%保额。哆啦a保重症分4组赔3次，轻症分4组赔两次，每次赔保额30%。

4.在价格上：芯爱重疾的价格更低一些。

总结：

两款线上产品都有不错的性价比，它们最大的区别在于身价保障上。其中，芯爱重疾身故只退保费，但是相应的价格也要低出不少，对身价保障要求不高的选择更便宜的芯爱重疾险。哆啦a保有一个很大的特色是有重症医疗保障，可以解决保额不足以覆盖治疗费用的问题。