对比:泰康惠健康和光大永明童佳保
惠健康,泰康主推以及内部产品库中最好的一款重疾险,轻疾条约优秀,针对两类特定疾病额外赔付保额,在大小病住院赔付上,泰康健康无忧小额医疗与健康尊享D的完美补充,解决了医疗险续保的老大难问题,只是,投保年龄范围有局限性。
光大永明童佳保,是覆盖中症保障的“鼻祖”,常规型重疾险覆盖部分轻疾,在其产品中隶属于中症,相对来说提高了赔付比例,它还可附加约定的年龄返保费,满足了国人爱储蓄性的心理,可保障的完整性上,还是有值得关注的地方。
那么,如何选择?本期主要分析两款产品在疾病定义、身价保障、附加医疗险、杠杆效应上的不同和优劣势,以及两者适用人群分析。
一、基本信息对比:
区别一:交费期限与附加医疗险差异
一、交费期限细节上的不同:
(1)杠杆效应:
保障型重疾险产品,注重交费的时效性,毕竟交的越长,好处更多,因此,惠健康29年交比童佳保20年交的优势体现在三点上:
其一,交费压力更小,29年交费,用低费率撬动高保障,不仅交费压力小一些,且杠杆效应更好;
其二,保费豁免权益:两款产品轻疾都能豁免保费,长时间交费更能凸显保费豁免的优势;
其三,附加医疗险组合:童佳保是线上产品,不含有医疗险组合,意味着小病和慢性病住院一律不赔,惠健康是线下产品,可搭配医疗险组合,主险重疾交的越长,保的时间越长久。
二、医疗险组合不同:
光大童佳保是互联网产品,是“裸险”,不能搭配医疗险组合,需要补充好;
相对来说,惠健康是传统的线下重疾险搭配的无免赔医疗险是可以保证续保3年,对于身体较弱的群体还是有优势的,续保条款为:
附加的百万医疗健康尊享D前两年续保不审核从第三次续保无需审核,比不能保证续保的强,且这是一款会长大的百万医疗险,第一年无理赔,次年开始非重疾和重疾理赔都递增5万,非因重疾最高可递增到100万,重疾最高额度可到200万。
小结:整体来说,重症=长期不能上班(需要重疾险补偿收入损失)+高额治疗费用(需要医疗险报销住院费用),泰康的险种组合优势很好,健康保障的完整性相对比较优秀。
区别二:疾病定义上的差异:
1、轻疾定义:
惠健康轻疾定义是很优质的,譬如,赔付比例跟随主流,赔保额30%;无隐形分组,就是指轻疾中同类轻症只赔其中一个的现象没有。
童佳保比较而言,轻疾疾病定义有重叠现象,赔付一项后另外一项不在承担责任,详情如下:
2、重疾与中症赔付:
光大永明童佳保:重疾上赔付一次,但中症疾病定义有高发类疾病,像中度脑中风后遗症、中度脑损伤等,中症疾病大部分有在重症中体现,只是区分严重程度。中症发生后重症赔付可能大大增加,提高了保障能力。
泰康惠健康:是没有中症疾病定义赔付的,可是特定重疾翻倍赔付,这两类是指重大器官移植术或造血干细胞移植术,在疾病定义里,造血干细胞移植术是白血病的治愈手段,比确诊即赔的白血病门槛要更高,这是需要知晓的。
区别三:身价保障上不同
两款产品针对成年后的身价保障都是赔付保额,但对于未成年人上赔付,童家保比较人性化,是退2倍已交保费,而惠健康是退保费。
区别四:适用人群分析
童家保:中症疾病定义好,对于高发类疾病提高赔付比例,保费返还方式可选择,符合国人偏向于储蓄的心理,但是为“裸险”,需要补充好医疗险组合,保障的完整性有所欠缺;
惠健康:轻疾定义好,重症上的保障也足够,重疾和医疗双重保障,有利于被保人健康保障体系的完整,加上在线下传统型重疾险里有稍许优势,比较适合于信赖老品牌的工薪族投保。
产品点评:从疾病定义上来看,两款产品各有长处;但从健康保障的全面性与杠杆效应来出发,需求点在于品牌追求的话,惠健康的整体保障性更完整。
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