分析：瑞泰人寿晴天保保（完美童年）重疾险优缺点详解

瑞泰人寿注册资金两亿人民币，是第一家总部设在北京的中外合资寿险公司，依托外资公司在投资储蓄保险方面近150年的丰富经验与先进技术，并结合中国市场的实际情况，不断推出为中国客户量身订做保险产品。

晴天保保是瑞泰人寿推出的少儿定期重疾险，依托互联网销售，保轻中重疾病，保障齐全，还有15类特定重大疾病额外赔，保费不变保额还能逐年递增，最高增至保额的175%，但是在轻症疾病定义及投保险种组合上有瑕疵。

本文主要分析

1、晴天保保在交费价格、重疾赔付额度等优势分析

2、晴天保保在轻疾定义、医疗险组合需留意的细节

一、产品基本信息

二、优势分析

1、价格有竞争优势

晴天保保是一款消费性的重疾险，有4个保障期限，最长保30年，平安到期后不退保费，费率和市场上的少儿重疾险相比，算是很便宜，但是和复星联合妈咪宝贝相比是贵一点。下面是不同年龄的交费价格：

2、轻中重疾保障全面

晴天保保少儿重疾覆盖了轻中重疾保障，行业协会制定的25类常见重疾都有覆盖，据各大公司汇总的数据，常见高发的少儿轻症疾病种类也都覆盖，中症疾病有和重疾对应，增加重症获赔几率。

增加了15类特定疾病双倍赔付，包括了少儿常见重疾白血病、严重川崎病等，未明确规定是针对少儿的病种。

特定疾病汇总：

3、重疾保额递增式增加

晴天保保少儿险的重疾保额是每2年增加15%，到第11个保单年度后（含第11个保单年度）增加到保额的175%，随着时间增长重疾保额会增大。

以初始保额30万为例，第3-4个保单年度的保额为30万*115%=34.5万，第11个保单年度后（含第11个保单年度）的保额为30万*175%=52.5万元。

4、交费方式灵活

交费方式有6种选择，灵活多变，最长缴费年限至20年。

三、值得注意的细节部分

1、身价保障

作为网销重疾险，身价保障直接退已交保费，身故相当于没有保险，还需自己再配置身价保障险种。

2、不能附加医疗险

这款险种同样的没有避开网销重疾险的通病-不能附加医疗险，而小孩子免疫力差，医疗险在日常的使用频率还蛮高，健康保障有缺口。

3、保障期短

这是一款定期保障的少儿消费型重疾险，最长保障30年，即使17岁投保，最高也只保到47岁，平安到期不会退保费。重疾高发年龄段40-70岁覆盖不到位，保障到期想重新投保，可能面临健康告知无法通过购买不了的情况，此外大龄投保的保费会更贵。

少儿重疾险一般交费比较便宜，最好是选择保到六七十岁或保终身，交费并不会比保30年贵多少，保的长不用担心中断问题。

4、轻症疾病定义上的不足：

（1）隐形分组

晴天保保的轻症赔付疾病定义有凑数的嫌疑，多项赔一项，降低了赔付的概率，具体的疾病分组种类如下：

（2）轻疾定义理赔门槛有点高：

虽然轻疾在行业内没有统一标准，但是依据重疾赔付最多6类相对应的轻疾来看，分别是【早期病变或极早期癌症】【轻微脑中风后遗症】【不典型心肌梗塞】【冠状动脉介入术】【慢性肾功能障碍（尿毒症的保障）】。

晴天宝宝在【早期病变或极早期癌症】和【不典型心肌梗塞】的赔付定义上，就比少儿平安福I门槛要高一些，详见：

划重点：高发轻疾定义宽松，理赔门槛低，这样的产品性价比更高，疾病定义考验医学知识和保险专业知识，

四、其他事项分析

1、晴天保保在哪里买及购买渠道

晴天保保是由瑞泰人寿承保，瑞泰人寿在北京、上海、广东、深圳、陕西、江苏、无锡、苏州、浙江、温州、重庆、湖北设有机构，本产品仅限在以上区域销售，是一款线上产品。（不含宁波）。

2、现金价值

下面是本险种不同保单年度和年龄对应的现金价值表：

3、瑞泰人寿消费者投诉情况

瑞泰人寿很多人没有听过，在国内的名声不是很大，在近期保监会公布的消费者投诉情况统计中，可以看到亿元保费投诉量瑞泰人寿的排名还是很靠前的，而其他两项排名位列中等水平，总体还可以，详见下表：

总结

晴天保保是瑞泰人寿旗下的少儿定期重疾险，重疾保额随着年龄的增长递增，轻中重症保障全面，还增加了15类特定疾病额外赔付，涵盖少儿常见高发疾病，在少儿赔付上设计很用心，价格上也低于许多互联网少儿重疾险，但是最长只保30年，后面可能面临保障中断的情况，此外在轻症疾病的定义和医疗险投保组合上有些许瑕疵。