分析：桐心守护重疾优缺点详解

现在越来越多人追求洋品牌，中外合资保险公司在市场上现在已经很常见了，长生人寿作为一家中日合资保险公司，无论是中方股东和日方股东背景都比较强大，外方股东日本生命保险相互会社，是全球人寿保险排行第三，亚洲是居首的公司。

长生人寿新推出的桐心守护重疾保障全面，重疾保障好，可叠加赔付且比例高，重疾分组多赔，恶性肿瘤是单一组，可附加癌症多赔，高发重疾保障力度好。在医疗险上有缺口。

那么，这款桐心守护重疾值得购买吗？本文主要分析

1、桐心守护重疾在重疾保障、重疾分组上的优势

2、桐心守护重疾在费率、轻疾定义上、医疗险上需要留意的细节

3、长生人寿是否靠谱？网点有哪些？

一、产品基本信息了解

优势：

1、重疾保障好

桐心守护重疾是分组多赔，分组合理且恶性肿瘤是单独一组，不与其他重疾疾病混为一组，增加了其他重疾获赔的可能，理论上还是比恶性肿瘤不单独一组的要好。

且重疾可叠加赔付，桐心守护重疾这款的规定是前十年首次重疾可额外赔50%，并没有设置限制，且比例高，条款规定如下：

2、可选癌症多次赔付

桐心守护重疾可选择附加癌症多次赔付，加上主险是重疾赔2次，可以做到真正的重疾兼备癌症保障。为何这么说呢？

第一：若首次确诊恶性肿瘤，有附加癌症多赔的前提下，有1次间隔3年癌症状态的持续保障金。另外由于这款险种是多赔重疾险，间隔180天若确诊除了恶性肿瘤外的其他重疾也可以有保障。

第二：若首次确诊的非恶性肿瘤重疾，那么主险是赔付2次，另外间隔180天后，还有1次恶性肿瘤的保障，有附加癌症多赔的前提，间隔三年后处于癌症状态的持续，也可以获取保障金。

注意这里所提到的恶性肿瘤持续状态包括了下列情况：

若是单次赔付重疾险的话，第一次重疾理赔为恶性肿瘤，那么其他的高发重疾就可能会处于无法得到保障的状态。

需要留意的细节：

1、费率较高

桐心守护的交费期最长只到20年，交费期无法支持30年交费，交费期长的好处有，保险豁免最大化，同样保额下保费压力减少。

重疾险是发生约定疾病时用于养病和补偿家庭收入损失，保额很重要。过去不少小伙伴买的大病险保额只有几万，难以补偿家庭收入损失，至今很后悔。

如果交费能力不强，线下重疾险保额买低一点，搭配一定的线上定期重疾险，增加保额，保证人生高风险阶段有足额保障，价格很便宜。

2、轻疾有隐藏分组

桐心守护是轻疾多赔，但是有隐藏分组，多种疾病只赔一种的情况，如下所示：

3、重疾是“裸险”

桐心守护重疾是线上销售的产品，往往线上销售的产品只是纯“裸”重疾险，不能组合医疗险。

重疾险要求发生约定的大病才能提前给付保险金，有具体疾病及定义要求，一般要搭配医疗险一起投保，医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。

搭配的医疗险一般续保宽松，保障范围全面，能垫付医药费更好。

4、网点分布少

长生人寿作为2003年成立的保险公司，成立时间十几年，分支机构较少，目前主要是在上海、北京、四川、浙江、江苏、山东、河南有。桐心守护重疾对购买区域有说明，不在分支机构设置区域购买，保单服务和理赔时效会有延迟的情况。

当地没有网点，会有什么影响？

投保线上产品，当地没有网点，部分保全可以通过APP或微信等渠道可以自助办理保全，部分情况或理赔，需要邮寄资料，速度相对较慢；线上产品很多线下网点比较多，产品本身性价比高，当地又有网点，日常服务和理赔更方便，也没那么多担忧。

从另一个角度来看，长生人寿的售后服务，官网公布的电话是400-820-8599，400开头的电话是全国通用，但是从保监会公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》2018年第一季度的数据，长生人寿的排名有2项比较靠后，一项靠前，（排名越靠前，投诉也越多）如下：

长生人寿的公司规模还是相对较小，客诉的量还是有存在，如果不是当地有分支机构购买的话，还是要慎重考虑下。

产品点评：

桐心守护重疾整体上一款综合保障较突出的险种，疾病分组合理、叠加赔付额度高，且癌症可选多次赔付，门槛低、间隔期短（180天/3年），能做到重疾和高发癌症兼顾，只是无组合医疗险，保障相对单薄，另外交费不便宜。