对比：复星联合妈咪保贝和百年康惠保旗舰版

复星联合妈咪保贝，交费期限及保障方式灵活，少儿保障设计好，少儿罕见疾病赔保额200%，还有重大疾病二次赔付，保障责任全面，但是身价保障和附加医疗险组合上仍然没有突破网销险种的局限。

百年人寿康惠保旗舰版，作为一款消费型重疾险，轻中重症保障全面，还细分了男性、女性与儿童三类人群的特定重疾，额外赔付保额30%，保障责任更为全面了，但在轻症疾病的赔付和身价保障上有些细节要关注。

两款产品都是网销险种，妈咪保贝隶属于复兴联合健康旗下，康惠保旗舰版是百年人寿的产品，选择产品的时候是不是应该相信大公司、大品牌？

本期产品看点：

1、两者基本信息对比

2、两者在重症保障、交费价格等的优势对比

3、两者在身价保障、医疗险组合、轻症赔付等的细节值得注意

4、百年人寿和复星联合健康网点分布及偿付能力、消费者投诉情况

一、产品基本信息

相同点

1、交费期最长30年

两者的交费时间，最长都有30年，意味着可以充分发挥“以小博大”的优势，杠杆效应的最大化发挥；其次，更加能体现保费豁免的优势，在费率上交费也更低。

2、无身价保障覆盖

身故退还已交保费，可以说相当于身故没有买保险，对于家庭而言，身价保障是一个家庭的保险箱，需要补充定期寿险做到保障无缺口。

3、不能附加医疗险

重疾险中的附加住院医疗险，通常有保费低，无免赔，小病和意外住院一律可报的优势，两款产品都不具备，意味着小病和意外住院一毛钱都不报，健康保障不全面，需要后续自行补充。

区别一：价格对比

康惠保旗舰版的保费比妈咪保贝的更低，相同年龄和保额的交费价格相差近1千，年龄越大交费价格差异越大，下面是两者不同年龄的交费价格对比：

区别二：承保期限选择上

两者都不是固定的保终身，可保终身或至固定年龄，但是妈咪保贝还可以保定期（20/25/30年），这样的话对于已经有了终身保障，想要加保提高保额的，性价比会高很多。

但是，选择保定期会面临保障中断的情况，17岁投保，保最长定期30年，也只能保至47岁，而重疾高发的年龄是40-70岁，面临保障中断的情况。

注意：承保到70岁是消费型重疾险。

区别三：重症保障上

妈咪保贝：可选重疾二次赔付，具体的规定如下：本公司给付重大疾病保险金后，若被保险人自第一次重大疾病确诊之日起365天后，确诊初次发生本合同列明的除第一次重大疾病以外的一种或多种重大疾病，按本合同基本保险金额给付第二次重大疾病保险金（若同时符合一项以上重大疾病时，该给付以一次为限）。

康惠保旗舰版没有重疾二次赔付，相对来说比较单一。

区别四：轻症保障上

1、疾病定义有隐形分组

两者虽然在轻症上不分组多次赔付，但是有隐形的分组，即多项赔一项的情况。

妈咪保贝：40种赔2次保额30%，虽然赔付的次数不及康惠保旗舰版，但是赔付的疾病种类更多，疾病的隐形分组更少。

康惠保旗舰版：35种赔3次保额30%，虽然赔付的次数比妈咪保贝多了一次，但是保障的疾病种类只有35种不及妈咪保贝40种，同时隐形分组的疾病更多，保障的轻症疾病种类缩水更加严重。

下面是两者在具体的轻症疾病的定义上的隐形分组情况：

2、疾病的理赔标准

详细解读关于疾病的定义，康惠保旗舰版在轻症疾病的定义上能追随主流，而妈咪保贝的轻症疾病条款较严苛。

以常见的“不典型急性心肌梗塞”为例，康惠保旗舰版的疾病定义满足四项中的两项就可理赔，而妈咪保贝只能满足规定的两项条件才能理赔。

区别五：其他保障

妈咪保贝：少儿特定疾病和罕见疾病额外给付，少儿特定疾病是赔付重疾或二次重疾后，再100%给付，相当于是200%保额的赔付保障；少儿罕见疾病是赔付重疾或者第二次重疾后，按保额的200%给付，也就是说可达到300%保额的赔付。

涵盖常见高发疾病，如白血病、淋巴瘤、神经母细胞瘤等，疾病种类如下：

康惠保旗舰版：在给付重大疾病保险金外，还细化了男性13类、女性7类、少儿6类特定疾病，实施“叠加赔付30%”的政策。

注意：少儿特定疾病的赔付有年龄限制，必须是18周岁以前确诊的。

下面是康惠保旗舰版男女、少儿特定疾病种类：

区别六：百年人寿和复星联合健康公司网点分布、消费者投诉情况

1、网点分布

百年人寿2009年6月3日正式开业，总部设在大连，公司注册资本77.948亿元人民币，实力雄厚，服务网点分布广泛。

网点多，日常保全，比如修改联系方式、办理保全、保单贷款或理赔，都要方便的多，理赔不需要邮寄资料，有问题可以很方便去当地网点处理。

复星联合健康于2017年成立，成立时间短，网点少，目前在全国仅9家分支公司，日常保单服务及后续理赔时效上会有很多不便。

2、消费者投诉情况

消费者投诉情况从另外一种角度反应了消费者对一家公司服务质量的评价，保险公司的服务主要还是提现在后续保单的服务及理赔上，尤其是理赔是关键环节，虽然买保险都不是期望能获赔，但是买了保险便捷的理赔肯定是加分的。

在近期保监会公布的消费者投诉情况统计中，复星联合健康的排名很靠前，说明投诉很多，而百年人寿的排名总体位于中等水平，这块需要特别关注。

1、价格上

康惠保旗舰版的一大优势就是费率低，年龄越大在费率上康惠保的优势越大，对于大龄儿童想要投保的可以考虑。

2、投保年龄

妈咪保贝仅限0-17岁投保，是一款特色鲜明的少儿重疾险，而康惠保旗舰版投保年龄0-55周岁，投保年龄更加广，但是也有针对少儿设计的少儿特定疾病额外赔。

3、疾病保障上

两者都是重疾单赔险种，保障的范围都涵盖轻中重症疾病，单从重症疾病来说，妈咪保贝的更加全面，有重疾的二次赔付，相当于交一份钱享受两份保障。

从轻症的保障上，妈咪保贝增加的少儿罕见病和特定疾病的加倍赔付，保障设计更加偏向少儿，而康惠保旗舰版则是对男女、少儿都有额外的赔付，赔付的保额上不及妈咪保贝。

4、其他情况

网点分布来看，百年人寿的网点分布更加广泛，一旦发生理赔，网点多的理赔起来肯定更加的便捷。

从消费者投诉情况看，百年人寿的投诉比复星联合健康的好很多，这一块还是不能忽视的。

妈咪保贝保障责任全面，少儿保障设计好，能用低费率保到高保额，但是身价和医疗的缺口值得留意，对于小孩子投保这款需格外注意医疗险的附加，因为小孩子免疫力低下，医疗险的使用频率相对会比重疾险高很多。

康惠保旗舰版虽然是互联网网红保险，高发疾病覆盖率整体不错，还有特定疾病叠加赔付保额，保障的更全，保费来说算合理，跟复星联合健康相比，有个很大优势-线下网点众多。需留意医疗险的组合，避免留下健康保障缺口。