对比：光大永明嘉多保和复星联合守卫者2号

复星联合健康于2017年成立，时间不长，作为一名新秀选手，在互联网平台有着不俗的表现，网销的产品特色十足也占据了互联网的半壁江山。复星联合健康前不久推出的守卫者2号，保障的疾病种类更全，在原来守卫者1号的基础上增设了中症保障，延续了网销产品的一贯风格，保持了高性价比，在重疾保障上增加了赔付次数，保额是实行递增式赔付。保障内容更丰富，但是轻疾上有值得留意的细节。

光大永明嘉多保也是作为互联网销售的热门重疾险之一，与复星联合守卫者2号投保方式类似，灵活性高，但是它在轻疾赔付方面设计好，赔付额度按比例递增的，重疾可叠加赔付，且对高发癌症可选择多次赔付，只是需要留意下赔付额度。

那么，这两款产品区别在哪里？

1、两款产品的投保方式等共同点

2、两款产品的轻重疾赔付细则的区别

3、两款产品对高发癌症的赔付不同

4、两款产品的费率和优势对比

5、复星联合健康和光大永明公司实力了解

一、产品基本信息

共同点：

1、投保规则灵活

两款保险产品的交费期和保障期选择多，灵活性好。交费期最长可选择30年交，交费期长，有利于豁免权益最大化，以及同样保额下保费最小。另外的话保障期选择灵活，既可以选择保到70岁，作为消费型的险种，平安到期不退费。也可以选择保终身，保障覆盖期更长。

2、无法附加医疗险

两款产品都是作为网上销售的产品，无法搭配医疗险组合，包括无免赔医疗险和百万医疗险，都是要额外补充的。

3、保障覆盖全面

两款线上的产品保障覆盖全面，包含轻中重疾保障，核心保障功能无缺失，为被保人筑起一道健康风险防火墙。

区别一：轻重疾保障内容细则有不同

轻疾保障上：

1、在疾病定义上：两款产品对疾病定义的有不同，嘉多保的疾病定义相对宽松，但是常见轻疾有缺失。守卫者2号的要更严格些，包含更广。

如轻疾中常见的轻微脑中风后遗症，嘉多保轻疾中并没有保轻微脑中风后遗症，中重疾中有包含。但是守卫者2号中，轻中重疾都有包含脑中风后遗症，只是严重程度不一样。

另外疾病定义上，如不典型的急性心肌梗塞定义，嘉多保只要满足4项中的2项目，守卫者2号要满足2项才可。

嘉多保的定义：

守卫者2号的定义：

2、在疾病赔付上：

嘉多保的轻疾赔付是递增的方式，从保额30%到40%，赔付好。金诺优享只是固定的按照30%的比例赔付。

重疾保障上：

嘉多保是重疾110类分6组，恶性肿瘤是单独一组，增加了其他疾病获赔概率。另外对重疾实行叠加赔付，前十年有额外重疾金赔付保额的20%。

需注意：额外重疾金有年龄规定，要50岁前。

守卫者2号的重疾也是采取分组方式，恶性肿瘤单分一组，但是保额赔付上是采用递增方式，前面两次赔付是按保额或110%保额，后面4次赔付都按120%保额，后续守卫者2号有做新升级，可选择附加恶性肿瘤多赔，另外有选择这个附加险，可以享受前十年有额外重疾的25%保障，并没有年龄限制和规定。

区别二：特色保障责任有不同

嘉多保对癌症可以作为附加责任，对癌症可实行多赔，首次癌症按已交保费，二、三次恶性肿瘤按保额赔付。中间间隔期是3年，且包括的癌症状态是新增、复发、转移以及持续。如下

守卫者2号若是选择附加恶性肿瘤多赔，首次确诊恶性肿瘤，间隔三年后仍处于恶性肿瘤状态，包括新增、持续、复发和转移的状况，可以给付第二次恶性肿瘤保障金，相当于若是罹患恶性肿瘤可以最高获赔到225%。

两款产品优势费率对比

嘉多保和守卫者2号同属于互联网销售的险种，不足也可明显，是无法附加医疗险，需要通过其他方式额外购买补充。

但是嘉多保的保障责任更为丰富，重疾叠加赔付且可附加癌症多赔，重疾保障力度是足够的，分组合理恶性肿瘤单独一组，虽然保额不是递增的方式，但是在首次发生重疾的额度除了保额赔付，还有额外的20%，另外若是首次为恶性肿瘤，还可以赔付额外的保费。重疾保障力度是足够好的，多赔重疾虽然有优势，但是罹患第二次重疾的概率还是偏小的。首次重疾保障力度做足了。

守卫者2号是属于轻中重疾保障全面，费率上有占到优势，重疾分组也比较好，恶性肿瘤单独一组，主打重疾保额递增，最高可到120%，设计理念非常好，但是真正一个人能患到6次重疾的可能性也比较的小。

两者费率对比如下：

光大永明和复星联合健康的实力PK

光大永明有着强大的央企背景，外方持股也是历史悠久实力雄厚的加拿大永明人寿，经营范围广泛，在22省市都有经营机构。

复星联合健康开业时间在2017年，时间较短，网点分布不多，目前公司在广东、北京、上海、四川设有分支机构。线上销售产品都会有规定只在分支机构地区销售，因此后续服务有待考量。网点分布如下：

对于客户服务质量问题，从另外一个方面也可以看出来，从保监会公布的数据中可以看出端倪，如下表：

表中复星联合健康的排名都非常靠前，光大永明的排名明显要在后面，排名越靠前证明投诉是非常多的。因此也从侧面反映出服务质量的好坏。

产品点评：嘉多保作为有着国企背景的光大永明旗下热门险，保障责任内容丰富，高发癌症保障好，费率上和投保上灵活高，只是医疗责任缺口要补充。

守卫者2号出自复星联合健康，复星联合健康成立时间短，从公司实力上来说还是没有光大永明的强，但是保障责任还是比较全面，费率比较占优势。