对比：平安福2019Ⅱ和光大永明超级玛丽旗舰版

作为争议最多的一款重疾险，平安福2019被外界抨击最惨，但并没有影响平安投保人群的应有的权益，主险赔付完毕后，附加小额医疗险人性化，权益不中断，还能报销，在国内癌症高发的今日，平安福添加的恶性肿瘤多赔约定也符合国情，不过，绑定的险种很多，交费很高。

“网红险”近二年来层出不穷，一来费率地板价，二来承保全赔付高。光大永明超级玛丽旗舰版就是其中一款，承保灵活度高，40岁以下人群投保，前十年多增赔付保额35%，癌症赔付门槛低，只是需要留意无险种组合的短板。

那么，哪款产品更好呢？本期主要分析：

1、两款产品共同的优势分析

2、投保医疗险种组合、附加癌症多赔约定的差异

3、费率、疾病定义上的不同

4、光大永明保险公司和平安保险集团的背景分析

一、产品对比信息：

两款产品共同点：

1、投保规则灵活：两款保险产品的交费期限多，灵活性好。30年交费，让保单豁免权益最大化，以及同样保额下保费最小，缓解了保费支出的压力。

2、符合国情：中国是癌症大国，从重症的赔付病种来看，癌症占据了重大疾病保障种类的大半壁江山。两款产品都能搭配添加恶性肿瘤多赔的约定，实现在复发、转移情况下癌症多赔条约，核心保障功能都很足。

区别一：疾病保障不同

一、轻疾：

（1）赔付比例：两者都覆盖了【轻微脑中风】【不典型心机梗塞】【冠状动脉搭桥手术】的轻疾保障，光大永明旗舰版35类赔3次赔保额30%，平安福2019II赔付比例是首次轻症赔20%，再赔2次，主险和重疾还额外增加20%，实际赔付达到40%。

（2）疾病凑数嫌疑：平安福2019II30类轻疾保的很全，但超级玛丽旗舰版的轻疾种类并非35类，出现了疾病出现了凑数现象：

（2）疾病定义不同：

行业内对于轻疾定义是无定论的，保监会规定的25类重症中的6类疾病，是赔付最多的，与之相对应的轻疾覆盖了早期癌症、不典型心机梗塞、冠状动脉搭桥介入术、慢性肾功能衰竭，轻微脑中风后遗症，干细胞移植（没有轻疾）。

两者对比，超级玛丽旗舰版重症高发对应的6类轻疾（早期癌症，轻微脑中风、慢性肾功能障碍）的赔付门槛要高出一丢丢，平安福的理赔门槛更低：

二、重症和恶性肿瘤多赔：

重症：

平安福2019重疾赔1次，比较常规；

超级玛丽旗舰版重疾也同样赔1次，但40岁以下人群投保，在保单前十年可多赔付保额35%，相当于“加量不加价”。

恶性肿瘤多赔：

两款产品都可附加癌症多赔约定，虽然两者都针对新发恶性肿瘤或者前一次恶性肿瘤的持续、复发、转移都可赔付，但超级玛丽旗舰版相对要跟人性化一些，主要体现在间隔期上，只要3年就能进行第二次赔，但平安福2019需要5年。

区别二：险种组合有差异

平安福2019投保必须是为21万起投，主险（寿险）和重疾并非1:1，重疾赔付之后，主险等额减少，但其他的附加医疗、意外还可以继续有效。

光大永明超级玛丽旗舰版没有保额限制，是互联网产品，不能附加医疗险，只能添加恶性肿瘤多赔约定，即第一次进行重大疾病的赔付之后，第二次如果是癌症才可以赔。

区别三：附加医疗险组合不同

介于光大永明超级玛丽旗舰版是线上产品，后期需要添置好小额住院医疗和百万医疗险进行补充，确保健康保障的完整性。

但0免赔医疗险和百万医疗险上，平安都有很大优势：

平安健享人生住院医疗险：同一疾病反复报，潜在报销额度高，保证续保5年，有门诊报销，可添加住院津贴；

平安E生保百万医疗险保证续保版6年：可报销自费药，承保细节全，保证续保6年，不会因为健康状况或理赔情况拒保，有1万元理赔门槛。

因此重疾+医疗险组合，是比较完美的搭配，这样的投保形式不仅能有重疾险兜底，且健康保障很完整，无缺口

区别四：平安和光大永明公司的差异

（1）分支机构覆盖率：平安保险公司覆盖率很广，全国除了西藏没有网点之外，其他省市都有分支机构。光大永明全国网点也很多，但覆盖率并不及平安集团那么多，有22家，也相当不错了：

（2）客户投诉率：依据从保监会公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》来对比，客户服务质量的情况如下：

区别五：险种特色、适用人群

险种特色和适用人群：

平安福2019II，取消了长期意外险一起投保，但这款长期意外险还是比较有特色，可保至70岁，可以赔伤残，自驾和公共交通赔双倍，交费高保障时间长，理赔门槛远比一般一年期意外险低。增加长期意外，会增加整体保费，考验交费能力和个人需求，对于在外奔波的一家支柱或经常开车人士投保更为有利。

光大永明超级玛丽旗舰版，一款比较有特色的重疾险，不需要捆绑意外险销售，癌症多赔，重症保额在规定的年龄还能叠增赔付，但适应不同人群需要。

产品点评：平安福2019是针对中高端群体投保的一款重疾险，医疗险保障优秀和强大，相比较而言，超级玛丽旗舰版的承保内容非常优质，只不过缺少医疗险组合，由于交费价格的差异，最终产品选择上看个人交费能力。