对比：嘉多保和新华多倍保成人版

恶性肿瘤的高发性是众所周知，多赔次的重疾，若是高发癌症单独分组多赔，不影响其他组的疾病赔付效力，对高发癌症的保障力度更好。

光大永明嘉多保是互联网保险上比较热销的险种，重疾分组多赔，恶性肿瘤单独为一组，有额外重疾赔付金，可附加癌症多次赔付，轻疾额度采取赔付比例递增，网销险种往往会有医疗保障缺口。

多倍保成人版重疾险，是新华人寿的旗舰产品，高发癌症单独一组且多次赔付，核心保障强。加上“前10年意外身故和重疾”叠加赔的约定，“干货”很足。轻重疾保障额度有局限。

这两款产品对高发癌症都有额外保障，两者之间的区别在哪里？

本文主要分析：

1、两款产品投保规则以及组合方式有不同

2、两款产品在轻重疾保障细则上的不同

3、两款产品在癌症赔付上的不同

4、两款产品适用人群和费率对比

5、光大永明和新华人寿实力对比

一、产品基本信息

区别一：投保规则和组合方式不同

嘉多保的保障期限有2种选择，可以保到70岁，作为消费型的险种，平安到期不退保费，同时交费要便宜。也可保终身，交费期选择最长到30年，交费期长，同样保额下费率最便宜。嘉多保是线上投保的险种，无法搭配医疗险，但是癌症多赔是作为附加险，可自行选择。

多倍保成人版是新华人寿的线下产品，交费期最长到20年，固定保终身的。可附加完整医疗险。

其中无免赔医疗险为住院无忧，可保证续保五年，是总累计额度，譬如，保额买了1万，一年累计达到1万时，附加住院无忧就终止，保证续保5年有打折的嫌疑。

多倍保成人版附加的百万医疗险康健华贵医疗险进行投保，这款保险保障比较全，但是在续保上有缺陷，每年都要进行审核。

区别二：保障细则有不同

轻症保障上：

1、疾病定义：

轻疾疾病没有统一规定，各家保险公司划分会有不同。关于轻疾疾病定义，如轻微脑中风，嘉多保并不包含在轻疾定义中，而是将其划分为中症责任，通过中症责任判定获取更高的保障。定义如下：

多倍保成人版的轻疾中对于轻微脑中风，只提到了其中一项标准，规定如下：

2、赔付规则

嘉多保的赔付不分组赔3次，赔付额度按30%-40%，以5%比例递增。

多倍保成人版是分组赔，同一组内发生轻疾赔付，会影响同组的重疾赔付、且与重疾是共享保额的，额度只按照20%比例，且轻疾赔付有限制，规定如下：

3、疾病划分

嘉多保和多倍保都是属于轻疾多赔的情况，因此轻疾有凑数的行为，即多种疾病只赔一种的情况，如下表：

重疾保障上：

嘉多保重疾分组多赔，恶性肿瘤是单独分为一组，重疾之间的赔付间隔是180天，重疾叠加赔付，且前十年发生重疾额外赔20%，但是有条件限制，要求在50岁之前。如下：

新华多倍保成人版重疾也是分组赔付，恶性肿瘤单独一组， 重疾有叠加赔付，6类特定重疾也可以额外赔20%。以及前十年保单期内，确诊重疾按50%额度叠加，赔的高且无年龄限制。但是需注意

1、与轻疾共享保额，一旦轻疾有赔付，重疾保额赔付需要扣除轻疾赔付额度剩下的才给付。另外重疾保额赔付也会减少身价赔付的。如下

2、每次赔付间隔时间长，间隔期是1-5年的样子。

中症责任上：

嘉多保的有增加中症责任，是为了对重疾责任延伸，有原属于轻疾疾病的划分为中症，获赔更多的钱。

多倍保成人版无中症责任的划分。

区别三：两款产品在对癌症的赔付不同

嘉多保重点是针对癌症可多赔，这项责任是作为可选保障，第一次赔保费，第二次和三次按保额赔付。中间有间隔期三年，且第二次和第三次是恶性肿瘤的状态下，包括了下面的情况：

多倍保成人版癌症多赔是自带的，是重疾恶性肿瘤和轻疾恶性病变是同一组边，该组别的限额是300%,轻重疾相互影响赔付限额。对于癌症赔付的间隔期分为两类情况，如下：

且恶性肿瘤等待期所要求的条件较多，要求前一次恶性肿瘤要临床完全缓解。如下：

区别四：两者适用人群和费率对比

嘉多保投保灵活性高，交费可，重疾和癌症叠加赔付，保障好，费率便宜。

新华多倍保成人版重疾和医疗双保障，且恶性肿瘤是单独一组，可有赔三次，是属于自带属性。两者费率有不同，对比如下

光大永明和新华保险的公司实力分析：

新华保险作为老牌保险公司之一，成立时间早，目前有1767家分支机构，已建立覆盖全国的销售网络。网点服务范围是很广泛的。

光大永明的背景有国企-光大集团，外方持股也是历史悠久实力雄厚的加拿大永明人寿，经营范围广泛，在22省市都有经营机构。

网点分布：天津、北京、浙江、江苏、上海、广东、重庆、辽宁、河北、山西、深圳、四川、苏州、河南、黑龙江、湖南、宁波、陕西、大连、安徽、湖北、山东这些省市地区。

通过保监会公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》可以看出两者在客户投诉率的差别：

产品点评：

多倍保成人版的保障责任设计细腻，癌症可多次赔付，但是轻重疾赔付额度有总限额，两者赔付额度是可受到对方影响，但是费率真的不便宜。

光大永明嘉多保所依托的公司实力强，保障功能全面，且重疾叠加赔付，癌症可附加多次赔，费率要便宜且投保更灵活，适用人群广泛。