分析：百年康惠保尊享版优缺点详解

网销重疾险产品推新一个接一个，互联网出品的重疾险相比较传统渠道的重疾险来说，投保灵活，保障责任可据需求选择，最重要的是费率便宜，很占优势。

百年人寿的产品走的是性价比路线，产品费率低，轻重疾保障有特色，但是网销产品仍旧有着保障缺口的存在。

继康惠保旗舰版走红后，百年人寿又推出一款新品--康惠保尊享版，保留了旗舰版的特色，区分男女和少儿特定重疾额外赔付30%。保障内容更丰富，轻疾赔付比例采取的递增方式，依次按30%、35%、40%赔付；重疾保障增加了恶性肿瘤二次赔付，首次恶性肿瘤持续状态也可获赔，只是需要考虑间隔期。

康惠保尊享版是否值得入手购买？本文主要分析：

1、康惠保尊享特定重疾种类、轻疾赔付、癌症赔付上的特色

2、康惠保尊享版在轻疾定义、身价、医疗险搭配留意的细节

3、康惠保尊享版与同类产品价格对比

4、百年人寿是否靠谱，值得相信吗？

一、产品基本信息了解

优势：

1、轻疾赔付比例递增

一般重疾险中轻症都是固定比例赔付，康惠保尊享版的轻症赔3次，不分组，赔付比例是依次递增，按30%、35%、40%的比例增加，首次赔付比例与主流一致，轻症赔付间无间隔，后续两次赔付比例高于同类产品。足够给予被保人轻症保障了。

2、恶性肿瘤二次赔付理赔门槛低

康惠保尊享版是单赔重疾，对癌症有二次赔付，恶性肿瘤赔付门槛较低，包含了恶性肿瘤的新增、复发和转移，还包括了前次恶性肿瘤的持续，意思是首次患有恶性肿瘤，一直是持续状态的情况下只要在3年后还活着，仍可获赔，这可以说是百年康惠保尊享版的一大亮点。规定如下：

3、特定重疾细分群体额外赔

康惠保尊享版特定重疾是有分为男性、女性和少儿，与康惠保旗舰版类似，只是在疾病种类上有所增加，女性增加到了9类，少儿增加到了13类，保障责任更全面了。

二、需要留意的细节

1、癌症二次赔付要注意首次重疾种类

康惠保尊享版增加的癌症二次赔付，是首次确诊要是恶性肿瘤，若是首次确诊的非恶性肿瘤的重疾，合同就会终止。规定如下：

很多险种添加的癌症二次赔，无论首次重疾是癌症还是非癌症，都能获得赔付，只是间隔期不一样，首次发生重疾非癌症的间隔期180天，首次发生重疾是癌症的间隔三年，癌症的新发、复发转移或持续存在都能赔第二次，这种赔付更合理。

2、轻症疾病有凑数

康惠保尊享版轻疾多赔，有隐藏分组，多种疾病只赔付一种的情况，凑数较多，削弱多赔意义。规定如下：

3、身价保障有缺口

康惠保尊享版是无身价保障，仅仅是退保费，对于成年人来说，尤其是经济支柱是远不足的，因此要通过定期寿险额外补充身价。

4、重疾是“裸险”

重疾险要求发生约定的大病才能提前给付保险金，有具体疾病及定义要求，一般要搭配医疗险一起投保，医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。

搭配的医疗险一般续保宽松，保障范围全面，能垫付医药费更好。

4、留意后续服务

康惠保尊享版是网络投保的产品，百年人寿的网点分布虽然广，但是不是每个地方都有的，购买中有提示，常住地或者迁入地有网点不受影响，若是没有网点的会就近安排分公司进行服务，后续服务时效性还是会受影响，毕竟还是会有距离的。

三、与同类产品费率对比

康惠保尊享版的交费期选择多，最长支持30年交费，交费期长利于豁免权益最大化，同样保额下保费压力最小。百年的产品算的上费率比较低的，与其他公司产品对比价格优势还是很明显的，但是在百年产品中价格优势并不突出。对比如下：

四、百年人寿是否靠谱？

1、网点分布：百年人寿是2009年成立的，其网点分布在大连、湖北、河北、辽宁、北京、河南、安徽、黑龙江、山东、江苏、苏州、四川、陕西、福建、内蒙古、吉林、江西、浙江、广东、山西、重庆。网点分布还是比较广泛。

2、偿付能力：从百年人寿官网的年度信息披露来看，2016年偿二代实施以来，百年人寿的综合偿付能力充足率是逐年下降的，保监会规定的最低的偿付能力线是100%，百年人寿在2018年信息披露中综合偿付能力已经接近红线区域了。

一旦实际偿付能力低于保监会规定的最低线会出现，就可能会被列为重点监管对象，一旦进入保监会的视野，就不能够再开新分支机构，停止新业务等。如下表：

3、客户投诉率：

从保监会公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》，百年人寿的客户投诉率还是比较低的，客户服务质量上还是有所保障。注：排名越靠前，投诉越高。如下表

产品点评

康惠保尊享版作为百年人寿旗舰型重疾险，在保障内容上有优势，新增了癌症二次赔付，特定重疾区分群体，疾病种类有所增加，同时在轻疾赔付比例上依次递增赔付，费率上与其他公司同类产品对比有优势。但是癌症二次赔条款苛刻。