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对比:长生福优加和光大永明嘉多保

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光大永明人寿股东 “硬核”,是央企光大集团。依托于公司实力,分支机构广泛。嘉多保是该公司麾下一款多赔型重疾险,合理的分组,凸显了都赔的意义。承保期限活泛,可在需奋斗年龄加大重疾保额,保证生活质量,可是轻疾种类有“划水”现象,需要关注。

长生福优加,是长生人寿旗下的一款重疾险,它就是不少大V口中最理想完美的大病多赔型产品,重症不分组,对于未成年人身价保障也十分人性化,加之轻疾定义优秀,疾病不凑数,加分项不少。只是轻症多赔之间有间隔期。

那么,都是多赔型重疾险,哪款更好呢?本期主要分析:

1、两款产品二大共同点分析

2、两款产品在轻重疾定义、癌症多赔约定、身价保障上的区别

3、两家保险公司实力比拼(客户投诉率、偿付能力、网点分布)


一、先看基本信息对比:

二大相同点

1、多赔型重疾险:长生福优加与光大永明嘉多保都是多次赔付型重疾险,比较需要全面关注的人,或者担心一旦罹患重症,之后无法购买保险的人群都可以关注。

2、杠杆设计都优秀:保险不同于普通商品,购买时需要全方位考虑。越长时间交费,可以用低保费(30年交费比20年交费,肯定每年支出更低)撬动高保障。并且保单豁免功能上能将权益更大化。


区别一:疾病定义的差异

一、轻疾保障上:

1、轻疾定义:

轻疾疾病没有统一规定,各家保险公司划分会有不同。关于轻疾疾病定义,如轻微脑中风嘉多保并不包含在轻疾定义中,而是将其划分为中症责任(赔保额50%),通过中症责任判定获取更高的保障。定义如下:

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长生长生福优加重大疾病保险,轻疾中对于轻微脑中风,只提到了其中一项标准,未达到《附表三:重大疾病种类表》“脑中风后遗 症”或《附表二:中症疾病种类表》“中度脑中风后遗症”就能够赔付,相对比较理赔门槛比较低,但是赔付比例比嘉多保低(保额30%):

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因此,轻疾的定义无法进行统一标准,宽松不一。



2、轻疾赔付规定:

光大永明嘉多保:轻疾的优势在于赔付比例处于递增模式,是(保额30%、35%与40%),不足在于疾病种类有凑数,即划水现象,多个疾病种类只赔一个,详情是:

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长生福优加重疾险:轻疾的优势在于40类疾病种类很实际,没有凑数,也没有隐形分组现象,比光大永明嘉多保要好,但是不足在于轻疾赔付3次,每次间隔在90天,目前轻疾赔付有间隔期的产品非常少见了:

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二、重症定义:

作为多赔型的保障型产品,最好的模式在于“疾病不分组癌症单独分一组>高发疾病分一组”,相对来说,长生福优加与光大永明嘉多保在分组上都体现的很优秀。

长生福优加疾病不分组,重疾赔付间的间隔期是365日,间隔时间比较短,相比较3年或者5年的赔付间隔,比较人性化。

光大永明嘉多保癌症单独分一组,增加了其他疾病获赔概率,并且50岁前,首次罹患重症叠加赔付保额20%,相当于买50万,赔付60万,条款为

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三、其他疾病定义:

长生福优加不可附加癌症多次赔付约定;

光大永明嘉多保比较符合国情毕竟恶性肿瘤未高发,可根据自己的意愿添加癌症多次赔付条款约定它的间隔期3年,亮点在于癌症常见的状态莫过于新增、复发、转移以及持续,对于这几类状况,嘉多保是都可以赔付的,理赔定义非常宽松:

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可是与其他恶性肿瘤约定不同的是,它首次是赔保费,(不少产品都是赔付保额),后续2次才赔付基本保额。这是与其他产品有较大差异的地方,需要留意。

区别二:身价保障不同

18岁之前:

光大永明嘉多保退保费,长生福优加赔2倍保费,相对长生福优加更加人性化;

18岁之后

都赔付赔付保额,能能体现成年人对家庭的责任感。

不过,长生福优加重疾有两种计划,是在身故赔付上有区别,计划一区分18岁前后身故赔付不同,计划二只是退保费,投保时需要留意,详情为:

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区别三:两家保险公司综合实力不同

互联网重疾险,目前已经实行了全国通赔,但总而言之,当地有分支机构,相对来说,沟通和效率上更为方便。入手一款重疾险,保险公司的综合实力可作为参考,对应的指标详情有:

一、网点分布情况:

长生人寿,成立于2003年9月,是中日合资寿险公司,目前有分支机构比较少,公司网点入驻在上海、浙江、江苏、北京、四川、山东和河南。

光大永明,成立于2002年4月,也是一家中外合资寿险企业,但依托于央企光大集团的力量,网点分支广泛,国内22个城市均有网点,地址是:

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二、偿付能力:

2019年第一季度,保监会公布的数据统计,光大永明人寿风险评级是A,偿付充足率依次为238%与238%。

而长生人寿的核心偿付充足率和综合偿付能力分别达到了201%和201%,风险评级为B,虽然偿付能力不会对重疾险有所影响,但对于保险公司的有医疗险或许会有波动。

三、客户投诉率:

排名越靠前,投诉越高,间接也反应了保险公司在理赔数据,消费者投诉上的状况,依据《保险消费投诉相对量情况统计表》来对比,两家公司都比较靠后,客户服务质量都比较好:

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产品点评:两款产品在费率上相差不大,但光大永明嘉多保网点更多,承保期限更为活泛,适用于不同需求的人投保。另外也比较符合国情,癌症可多赔,从优中取优的逻辑来看,实际赔付率,恶性肿瘤占据了多数,这样的设计更稳妥。

当然长生福优加重疾险也十分有特点,都是多次赔付型的”战斗机“,不过,两者需要留意补充好医疗险组合,从而做到健康保障的均衡性。

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