对比：百年康惠保尊享版和光大永明嘉多保

互联网重疾险目前越来越普及，也被大多数人能接受，与线下传统重疾险比有着独特的优势，保障灵活，费率较低等，但是也有着自身的局限，身价和医疗的缺口。

康惠保尊享版作为百年人寿的又一力作，在旗舰版的基础上，对高发癌症加大了保障力度，可二次赔付；轻疾赔付比例采取递增的方式，另外增加了女性和少儿特定重疾疾病种类，只是身价和医疗险上存在有缺口。

光大永明嘉多保同样作为一款互联网险种，重疾多赔且分组合理，加大了重疾保障力度，有额外重疾赔付金，承保灵活性高，可选责任高发癌症多赔，但是轻疾赔付额度递增，有隐藏分组影响多赔意义。

那么，这两款产品有何区别，本文主要分析：

1、两款产品的共同之处

2、两款产品保障期、费率上的不同

3、两款产品在轻重疾、高发癌症、特定重疾、身价上的不同

4、百年人寿和光大永明公司实力大比拼

一、产品基本信息

共同点：

1、无附加医疗险

康惠保尊享版和嘉多保都是属于线上购买的互联网保险，有着互联网重疾险无法避免的不足，无附加医疗险，包括无免赔住院医疗险，主要是针对小病住院报销；以及百万医疗险，针对大病医疗费报销。两款都是需要额外进行补充的。

2、轻疾赔付比例以及定义相同

康惠保尊享版和嘉多保的轻症赔付比例都是递增的方式，从30%、35%、40%的额度不等，且有三次赔付。

轻疾没有行业统一标准，各家公司都有一定区别，但是通过疾病划分，大致看到划分特点：保监会要求必须承保的6种重大疾病，分别是癌症，脑中风后遗症，急性心肌梗塞，冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭，它们所对应的轻疾上： 

两款产品在保监会要求的重疾所对应的轻疾病症的定义要求是完全相同的，两者并无差别。

两款产品的轻疾赔付有隐藏分组，即多种疾病只赔一种的情况，两款产品疾病划分和分组一致，如下：

3、癌症二次赔付的理赔门槛宽松

嘉多保和康惠保尊享版的癌症二次赔付门槛一致，恶性肿瘤包括了新增、复发转移以及持续，只要间隔3年，仍可获赔，理赔门槛宽松。规定如下

区别一：保障期和费率不同

嘉多保适用人群会更广，既可以定期保到70岁，作为消费型重疾险，平安到期不退保费，交费较便宜，同时也可固定保终身。康惠保尊享版只有保终身，保障期更广。

因此两者费率差别如下：

区别二：保障责任不同

轻疾保障：

轻疾赔付数量上，嘉多保是40类，康惠保尊享版是35类轻疾进行保障。

重疾保障：

康惠保尊享版是重疾单赔，但是重疾保障责任有扩展和细化。

1、高发癌症可获得二次赔付，只是需要留意下首次重疾是非恶性肿瘤的情况下，合同会终止，规定如下：

2、分男性、女性和少儿特定重疾额外赔30%。若是罹患的特定重疾为其中一种，符合约定，除了可获得重疾金外，还可以获赔额外的30%。保障力度大为提升。

嘉多保是重疾分组多赔，分组合理恶性肿瘤是单独一组，增加了其他疾病获赔概率，且在50岁前，首次罹患重疾还可叠加赔付20%。相当于买50万，获赔60万。

嘉多保在重疾保障除了额外重疾金叠加赔付，可选责任癌症多赔，是可以赔三次，与其他恶性肿瘤约定不同的是，它首次是赔保费，（不少产品都是赔付保额），后续2次才赔付基本保额。这是与其他产品有较大差异的地方，需要留意。

我们要注意的是：重疾险都是按照疾病定义赔付，不是按照疾病名称来赔付

中症保障：

康惠保尊享版和光大永明嘉多保两款产品都有中症保障，只是数量上有不同，康惠保尊享版是20类，嘉多保是25类。

区别三：身价保障上不同

康惠保尊享版作为线上的互联网重疾险，身价保障是退保费，远远不足，需要另外补充。

嘉多保虽然线上渠道销售，但是身价保障好，成年后是按保额进行给付的。

区别四:百年人寿和光大永明公司实力比拼

1、网点分布情况：

百年人寿是2009年成立的，其网点分布在大连、湖北、河北、辽宁、北京、河南、安徽、黑龙江、山东、江苏、苏州、四川、陕西、福建、内蒙古、吉林、江西、浙江、广东、山西、重庆。网点分布广泛。

光大永明，成立于2002年4月，也是一家中外合资寿险企业，但依托于央企光大集团的力量，网点分支也比较广泛，国内22个城市均有网点，地址是：

2、偿付能力：

2019年第一季度，保监会公布的数据统计，光大永明人寿风险评级是A，偿付充足率依次为238%与238%。

而百年人寿的核心偿付充足率和综合偿付能力分别达到了93.29%和121.82%，风险评级为C，百年人寿的偿付能力虽然逼近银保监会所规定的红线区域，在披露报告中显示银保监会没有对百年采取监管措施。虽然偿付能力不会对重疾险有所影响，但对于保险公司来说可能会医疗险有波动。

3、客户投诉率：

排名越靠前，投诉越高，间接也反应了保险公司在理赔数据，消费者投诉上的状况，依据《保险消费投诉相对量情况统计表》来对比，两家公司都比较靠后，客户服务质量都比较好：

产品点评：

百年康惠保尊享版和光大永明嘉多保在轻疾保障上较为类似，高发癌症的理赔门槛都较为宽松，但是对待高发癌症赔付次数，和首次重疾的情况有不同。康惠保尊享是单赔重疾，若是首次重疾非恶性肿瘤，癌症二次赔付不能实现。但是嘉多保多赔重疾，无论首次是否为恶性肿瘤，都不影响高发癌症多赔的效力。

相较而言，嘉多保的保障灵活性更好，对于高发癌症以及重疾较有利；康惠保尊享版胜在费率便宜，基本保障需求还是可以满足的。