对比：常青树多倍2.0版和富德生命康健无忧2019

重疾多赔的险种已经是越来越普遍，毕竟相较于单赔的重疾还是要多些机会。那么，市场上重疾多赔的险种又如何进行选择呢？

华夏保险发展迅猛，以黑马之姿杀出重围，保费排行市场第四，期限热门重疾险常青树多倍版2.0在轻症赔付比例采取递增的方式，重疾分6组赔6次，大病分组保留了高发癌症单分一组的特色。搭配续保和保障内容上优秀的医疗险。在多赔类重疾险中还是有较为突出的特点的。

富德生命康健无忧2019在老版基础上进一步升级，采用附加多倍保的方式，重疾分组可多赔，轻中重疾保障全面，身价保障有特色，增设寿险复原金，重疾确诊一年后身故仍可获赔50%。0免赔医疗险有。重疾、身价和医疗搭配完整。

那么，这两款产品有何区别，本文主要分析：

1、两款产品在轻中重疾保障细则不同

2、两款产品在身价上不同

3、两款产品附加医疗险的对比

4、华夏保险和富德生命人寿的公司对比

一、产品基本信息了解

区别一：轻中重疾保障有不同

轻疾保障：

1、赔付规则

康健无忧2019轻症是32类不分组赔5次，每次按20%赔，赔付额度比主流稍低。

常青树多倍2.0的轻症是按35类赔3次，轻症赔付比例以5%的额度递增。

2、疾病定义：

轻疾没有行业统一标准，各家公司都有一定区别，但是通过疾病划分，大致看到划分特点：保监会要求必须承保的6种重大疾病，分别是癌症，脑中风后遗症，急性心肌梗塞，冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭，它们所对应的轻疾上： 

虽然，这两款产品都存在少了隐形分组，即指多种疾病只赔一种的情况，如下所示：

但是在高发重疾中所对应的轻症中，有一定的差别，从上表可以看出：两者在早期癌症、冠状动脉介入术以及慢性肾功能衰竭上无区别，轻疾中的脑中风后遗症：康健无忧2019轻症不保，在中症中有规定，赔的钱更多了,但是赔付门槛更低。不典型急性心肌梗塞：华夏常青树多倍2.0的理赔更宽松。

重疾保障：

康健无忧2019的主险是重疾单赔，但是可以附加多倍保，实现重疾多赔，但是存在分组不合理，癌症和其他重疾混合成一组，有可能出现重疾赔付后，癌症无法获赔的概率。

常青树多倍版2.0是重疾多赔，分组合理且高发癌症单独一组，理论上比癌症不单独分组要稍好一点点，大大增加了二次获赔的概率。对于首次重疾赔付按保额/保费/现价取大来赔付，对于高龄人士可防止保费倒挂。

中症保障：

康健无忧2019的中症保障是20类赔60%，赔付比例与同类对比还是比较高的。

常青树多倍2.0的是20类赔50%。

区别二、身价保障不同

康健无忧2019是18岁前退150%的保费，成年后按保额。但是在重疾确诊一年后身故，可获得50%的寿险复原金，变相增加了身价保障。一般情况下重疾赔付后，不会再给予身故保障的。

常青树多倍2.0的身价是未成年退保费，成年后身价是按保额/保费/现价取大赔付，对于高龄人士投保还是有利的，防止出现保费倒挂的现象，即保费大于保额。

区别三：搭配医疗险组合不同

这两款产品都是线下传统渠道的重疾险，都可以搭配医疗险，但是0免赔医疗险和百万医疗险各自的优势和特色有不同。

1、0免赔医疗险：

富德生命的0免赔医疗险住院医疗D款

（1）续保上，这款是保证续保3年，对于慢性病患者和体弱人士是有利的。

（2）无免赔优惠的设计，上年没发生理赔，第二年增加保额20%。

华夏常青树多倍2.0住院费用2014是保证续保5年，可满足身体较弱的群体就医需求，类似华夏附加住院费用这种，可以保证续保三五年的无免赔医疗险，一般都需要搭配主险才能买。

2、百万医疗险

常青树多倍2.0附加的华夏医保通普惠版作为性价比高的百万医疗，不仅续保无审核，医疗保障完整，有无理赔优惠可减少免赔额，最低可到5000元。

康健无忧2019附加的百万医疗康悦人生2019，虽然保证续保是5年，但是是附加险的形式存在，需要留意下，主险权益终止会影响附加的权益。如：

意思是在保证续保期间，比如第一年主险终止，那么百万医疗只剩下4年保障。

区别四：费率对比不同

两款产品交费期选择差不多，最长也只是20年交费，康健无忧2019的费率稍贵点，两者费率对比如下：

区别五：华夏保险和富德生命人寿公司实力对比

1、网点分布

华夏保险2006年成立，目前发展迅猛，以黑马之姿抢占了市场保费排行第四的位置，在全国有24家分公司：河南、安徽、山东、陕西、天津、四川、青岛、内蒙古、北京、湖南、河北、云南、广东、上海、浙江、江苏、宁波、深圳、苏州、无锡、江西、海南、东莞、黑龙江。近470家中心支公司、营销服务机构等，网点分布广泛。

富德生命人寿成立于2002年，是一家全国性的寿险公司，总部在深圳，经营机构分布广泛，主要分布地点如下：

2、偿付能力

衡量一家公司不仅仅是背景考察，常见的有偿付能力的对比。保监会规定的最低的偿付能力是要100%。虽然偿付能力对重疾险影响不大，但是一旦偿付能力过低，保险公司为了增加偿付能力，很有可能会调整产品结构，对医疗险就有可能进行调整，就会存在影响。两者偿付能力对比情况：

3、客户投诉率

排名越靠前，投诉越高，间接也反应了保险公司在理赔数据，消费者投诉上的状况，依据《保险消费投诉相对量情况统计表》来对比，富德生命人寿的排名靠前，意味着投诉率还是要高于华夏人寿。

产品点评：

常青树多倍2.0版保障全面，首次重疾和身价保障采取保额/保费/现价取大的做法，避免保费倒挂，附加的医疗险很实用，但是在轻症疾病的定义上还是有些小细节要注意。

康健无忧2019在老版的基础上，升级了重疾多赔的保障，但是分组合理性欠佳，恶性肿瘤不单独一组，但是增加的寿险复原金，变相增加了身价保障，搭配的0免赔医疗险有优势，百万医疗险是附加险的形式，还是有不足。