分析：太保金福人生(少儿版)优缺点解析（金贝优享）

金福人生少儿版是太保新上线主打的重疾险，或者说是目前太保内部保的最完善的儿童保障型产品，15类少儿特疾（含常见白血病、手足口等）与重症定义种类相同，可实现双赔政策。

重症定义上的设计对比同类产品理赔更为松弛，可以搭配具备医药费代垫功能的乐享百万医疗，起到一定组合险种的优势。金贝优享实际上就是少儿金福人生少交一年保费，价格相对便宜一点，保障上相同。

那么，太保金福人生(少儿版)值的买吗？本期重点分析：

1、太保金福人生(少儿版)与同类产品定价对比

2、在少儿特疾、重症条约、轻疾约定上的优劣势分析

一、先看基本信息：

二、太保幸福人生的优势分析：

（1）少儿特疾翻倍赔：重症和15类少儿特定疾病一一对应，意味着发生如果发生儿童多见的（重症手足口、白血病等疾病），能获取重症赔付金外，还能得到特疾赔付金，详情如下：

（2）重症定义赔付宽松：和成人版金福人生定义一样，优势如下：

其一，重症覆盖不凑数：重症疾病会覆盖狂犬病、破伤风常听到的疾病，对于这类疾病都有承保，与其他公司有区别；

其二，赔付门槛人性化：某些人罹患疾病后，会发现病历上的疾病名称和重疾险一模一样，但是保险公司对于这类病历上的疾病，并不买账，不能赔付。主要原因在于获取理赔不是看疾病名称，而是看重症定义。【太保金福人生】某些疾病的赔付门槛十分人性化，消费者相对更容易获取理赔金。如严重心肌炎等

（3）具备老有所依特性：市场上对于老年人产品比较难以选择，主要是因身体和年龄的原因，有一定局限性，这款少儿产品对于晚年的赔付也很人性化，针对10类老年高发特疾实行了叠加赔付：

（4）附加险实用性强: 附加终身住院补贴2019，普通住院，手术住院，重症监护补贴递增，面向于医药费昂贵的ICU，每天可补贴600元，一个月相当于补贴1.8万，还是相当可观的。

其次，乐享百万2018版出了一款特别约定，约定承诺“上一年理赔不影响续保”，间接说明是承诺续保的，给予了用户一定的安全感，加上垫付医药费、重疾不设免赔额等，投保价值部分大大提升。

三、金福人生少儿版短板分析：

1、附加住院医疗险有缺失

0免赔医疗险安心住院最高保额6万，但不保证续保，加之每年报销有总额度，很容易造成健康保障有漏洞，发生严重肺炎或者慢性病造成第二年拒保现象。

但好在乐享百万医疗险续保稳定性得到了一定保障，这款百万医疗险特别约定中规定，产品没有停售，不会因为理赔拒绝续保，可弥补疾病造成的经济损失。

2、轻疾条约有留意的细节

轻疾保55类，但有几类与其他主流产品不同的地方，分别体现在以下三个方面：

第一点赔付有差距，轻症赔付3次，只赔20%，和目前不少产品赔付保额30%、40%甚至是50%的还是有较大的差距。

第二点种类不实际，轻症并不是55类，某些疾病的赔付存在着重叠：

第三点定义差异与其他公司不同，行业内对于轻疾定义是无定论的，保监会规定的25类重症中的6类疾病，是赔付最多的，与之相对应的轻疾覆盖了早期癌症、不典型心机梗塞、冠状动脉搭桥介入术、慢性肾功能衰竭，轻微脑中风后遗症，干细胞移植（没有轻疾）。金福人生还是有所差异：

3、重症失能赔付门槛高：

18岁之后，成人重疾失能保障可以赔付双赔保额，不过理赔门槛很高，不仅要达到是因为重疾导致的失能、生活能力全部丧失、日常生活六项必须满足三项条约才能赔付：

三、与同类产品定价对比

从综合费率来看，虽然太保金福人生少儿版比少儿国寿福臻享版多交一年保费，但是优势上还是可圈可点，整体实用性要更强，主要特点在于：

（1）少儿特疾翻倍，覆盖了儿童多发大病白血病、手足口等，买30万赔60万；但少儿国寿福并不覆盖白血病赔付定义；

（2）老年10类特疾多赔，61岁之后保10类老年特定疾病，对于老年人的关爱更足，从长远来看，保障更全面，费率上与国寿福差距不大：

值得关注的是：太保金福人生少儿版虽然重疾定义宽松，但是这款产品是单次赔付重疾险，发生赔付后，买重疾险的可能性就很小了，并且单次赔付保障上相对单薄，孩子一辈子还很长，可以适当单独投保线上重疾险加保，或者癌症可以多次赔付，间隔更短，综合保障更完整。

产品点评：金福人生（少儿版）是太平洋人寿线下渠道少儿重疾险，一般组合安心住院和乐享百万一起投保，整体保障很好，少儿阶段疾病保的全，重症疾病定义宽松，只是费率比较高，适合家庭经济状况好的父母为孩子投保。