对比：太保金福人生（成人版）和国寿康宁终身（2019版）

太保【金福人生】分为成人版和少儿版，成人版被认为是金诺优享的升级，比起其他公司产品里对应重症条款，它显的更为人性化，理赔取决于疾病定义而不是简单的疾病名称，更加合理，对于消费者来说获取理赔金的概率也更大，还有针对老人的特定疾病双倍赔，老年人保障充足。但是也有缺失……..

国寿康宁作为国寿的老牌产品，版本进行了一次又一次的升级换代，新推出的【康宁终身2019版】，采用的是康宁终身重大疾病，可附加康宁两全险的方式，150类轻重疾保障，轻重疾都是只赔1次。重疾保障细分为男性、女性和少儿各7类，可额外赔50%。可附加的医疗险全，只是留意续保的问题。

本期产品看点：

1、两者的交费价格对比

2、两者在身价保障、核心疾病保障等的区别

3、太保和国寿的消费者投诉情况对比

一、产品基本信息

区别一：交费方式差异

这两款产品都是保障到终身，其中康宁终身2019的附加两全险是保障到固定年龄（60/70/80岁）。在缴费期限上，康宁终身2019最长可以分30年来缴费，而金福人生只能最长选择分20年缴费。一般来说，缴费期越长保费的杠杆效应越好，保单的保费豁免功能得到最大程度的提现，对被保险人更有利，可以分30年缴费的康宁终身2019要更具优势一些。

区别二：身价保障

金福人生：身故或者全残是等待期内退保费，等待期后退保额。

康宁终身2019：主险身故全残保障是18岁前在保费、现金价值之间取较大值，18岁后在保额、现金价值、保费间取较大值，避免了保费倒挂。

此外，如附加了两全险，这款产品身价保障会进一步升级：

（1）如果在该附加两全险保障期限内未出险，则到期一次性给付数额为已交保费的110%的满期保险金。

（2）如果在附加两全险的保障期间内身故：则18岁前赔该附加合同保费与现金价值之间的较大值，如18岁后身故，赔付该附加合同所交保费的120%-160%（18-41岁160%，41-61岁140%，61岁以上120%）。

以30岁男性，30万保额分20年缴费，附加两全险为例：

如其40岁时不幸身故，共可获得主险30万加上附加险所交保费的160%（720×10×160%=11520），共计311520元的身故赔付；

如其平安活到80岁，则保险公司给付满期金（所交保费的110%，即166320元。）

区别三：基本疾病的赔付次数及比例

金福人生：重症单赔赔保额，轻症多赔，最多赔三次赔保额的20%。此外还有61岁前成人重症失能赔双倍保额，61岁后针对10类老年高发特疾（脑中风后遗症、瘫痪、严重阿尔茨海默病、严重脑损伤、帕金森、运动神经元、肌营养不良症、严重多发性硬化、非阿尔茨海默病导致的老年痴呆、严重类风湿性关节炎）叠加赔付。

康宁终身2019：轻症、重症都是单次赔付，且轻症也是只赔保额的20%，重疾在保额、保费、现价取大赔付，对于大龄投保不会出现保费倒挂。有21类特定疾病的叠加赔付，对于男性、女性和少儿不同群体的特定重疾额外赔50%。

区别四：费率对比

在康宁终身2019不附加两全的前提下，两款产品的价格相差不大。

康宁终身2019：可选择附加两全或者不附加，附加两全价格稍贵，但是到期能返还保费，兼有保障和储蓄的功能。

金福人生：是纯消费型险种，平安到期没有满期金返还。

区别五：附加医疗险组合

（1）无免赔医疗

金福人生：附加太平洋心安怡住院医疗，这是一款续保每年需要审核的医疗险。有社保情况下按85%比例赔付住院医疗费用。

康宁终身2019：可以附加国寿贴心呵护住院医疗险，同样是续保条件不太好，每年都要审核。

（2）百万医疗

金福人生：可组合乐享百万医疗险投保，这款附加险保障方面比较全面，住院医疗费用，住院前后门急诊费用，门诊手术费用都有，此外还能垫付医药费、重疾不设免赔额。只是续保比较严格，每年都需要审核。需要额外留意下是否有特别约定，上面规定是上一年理赔不会影响下年续保。

康宁终身2019：可附加如E康悦百万医疗，这款产品保障全面，且续保是第三年起免审核续保。但是没有医疗费用的垫付服务，医疗费的垫付对于大病的报销还是很实用的。

区别六：轻症疾病定义

行业内对于轻疾定义是无定论的，保监规定须承保25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。与之相对应的轻疾分别是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植（没有轻疾）“。

在这些高发的轻症中，康宁终身2019的疾病定义较金福人生的宽松，此外金福人生有疾病的隐形分组，多项赔一项，变相的减少了保障的疾病种类：

区别七：重症疾病定义

重症保障都是单赔，但是金福人生保障105类疾病，而康宁终身2019保障100类，疾病种类较少。金福人生保常见的如狂犬病、破伤风等。

此外，在重症疾病的定义上，两者都有松有严，但是梧桐保对两款产品疾病定义逐一对比，发现金福人生在众多相同疾病定义上，整体上较为宽松，这里举两个案例，如【终末期肺病】【严重心肌炎】

区别七：消费者投诉情况

从保监会公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》也可以看出客户服务质量的情况，对比如下：

1、价格上

两者的费率相差不大，但是康宁终身2019可选择附加两全，到期返还保费。

2、保障上

在重症保障上，两款都是单赔险种，且有叠加赔付。金福人生针对老年人设计较好，而康宁终身2019则是区分男女、少儿三类。此外在轻症的赔付上两者的赔付额度一样，但是金福人生的赔付次数多。

3、附加医疗险的组合上

两款产品附加的0免赔医疗险都不能保证续保，但是在百万医疗险的续保上，康宁终身2019的续保条款更好。

4、定位人群分析

金福人生（成人版）对老年人有10类特定疾病的双倍赔，对老年人友好，但是附加0免赔医疗险有缺失，如果是老人购买需要注意保障的全面性。而康宁终身2019有针对男女、少儿的特定疾病额外给付50%，覆盖年龄范围更广。

如果希望平安到期还能拿钱，那么选择可附加两全的康宁终身2019，但是交费较贵些。如果单纯的追求保障，金福人生对于老年人更加友好，而康宁终身2019的保障也不差，两者都有各自的优势。