对比：光大永明达尔文超越者和复星联合健康达尔文一号

现在保险产品的取名越来越新颖，游戏名称、名人的名字都出现了。从产品名称上看，好像都是一样的，像达尔文一号、达尔文超越者等。其实两款产品间没半毛钱关系，其所属公司和保障内容有着不同之处。

复星联合健康达尔文一号作为一名“网红”，暂时还没过气，依旧风头正劲。保障期灵活选择，费率便宜，罹患轻症，重疾保额会增加。身价保障只按现金价值赔付，对于成人来说是远不够，且医疗险也无法搭配，需要补充。

光大永明新推出的达尔文超越者，保障责任更丰富，轻中重疾保障全面，重疾可叠加赔付，且癌症二次赔付，同时区分男、女和少儿特定癌症额外赔，额度好条款设计好，可选责任身价保障足，只是医疗险需要另外补充。

那么，这两款产品有何区别，本文主要分析

1、两款产品的共同之处

2、两款产品在轻重疾保障、癌症赔付的不同

3、两款产品在身价方面不同

4、两款产品费率对比

5、复星联合健康和光大永明公司实力对比

一、产品基本信息了解

两款产品的共同之处：

1、投保灵活 适用人群广泛

达尔文超越者和达尔文一号重疾险的投保灵活，保障期选择多，可以选择固定保障期限，作为消费型重疾险，交费便宜，但是平安到期不退保费；同时也可以固定保终身。可以满足不同人群实际需要。

2、无法附加医疗险

达尔文超越者和达尔文一号都是属于互联网的重疾险，都无法附加医疗险，包括无免赔医疗险针对小病医疗报销和百万医疗险针对的大病报销的险种。

区别一：两款产品在轻重疾保障上不同

轻疾保障：

1、赔付规则：

达尔文超越者是40类赔3次，按保额30%，与同类主流轻疾赔付无差别。

达尔文一号是35类赔3次，按基本保额25%赔付。

2、疾病定义和划分

轻疾没有行业统一标准，各家公司都有一定区别。银保监会要求必须承保的6种重大疾病，分别是癌症，脑中风后遗症，急性心肌梗塞，冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭，它们所对应的轻疾上，产品不同还是有一定的区别： 

表中可以看出，在早期病变、冠状动脉介入术和慢性肾功衰竭两者差别不大，在【轻微脑中风后遗症】，达尔文超越者轻症不保。达尔文一号要符合两项要求，轻微脑中风赔付更严格。【不典型急性心肌梗塞】，达尔文超越者理赔门槛相对宽松。

达尔文超越者和达尔文一号疾病多赔，但是有隐形分组，即指多种疾病只赔一种的情况。但是在疾病划分和数量上有不同，如下表：

重疾保障上：

达尔文超越者是重疾单赔，有重疾叠加赔付，条件是要求在40岁前且15个保单周年前，确诊重疾可获得额外的35%赔付。规定如下：

达尔文一号的重疾额外赔付，是要建立在已经赔付了轻疾的基础上。但是若只是确诊重疾，轻疾没有赔付过的，也只是按重疾保额赔，没有额外重疾保障。规定如下

中症保障上：

达尔文超越者有单设中症保障，中症保障往往可以看成是部分轻症疾病的赔付额度升级，同一种疾病属于中症，赔的钱也更多了。中症与重疾的对应关系，可能会出现中症赔付后，重疾获赔的情况。

达尔文一号没有另设置中症保障。

区别二：两款产品在癌症方面的赔付不同

达尔文超越者对高发癌症有分为2种情况：

第一种是癌症二次赔付，赔付比例高，可高达120%的保障。

但是分为两类：第一类首次是非癌症的重疾，第二次为癌症，间隔一年后就可以获赔；

第二类另外首次是癌症，间隔3年后，第二次仍是癌症也可获赔，其中癌症状态包括了新增、复发、转移和持续，规定如下：

第二种情况是分为男性、女性和少儿特定癌症不同，男性和女性可额外赔50%，少儿特定癌症可100%额外赔付。疾病种类区分如下：

需要注意的是：这两种高发癌症赔付情况有要求，特定癌症保险金不能单独选择，需要选择了恶性肿瘤二次赔付的情况下进行，规定如下：

达尔文一号主要是轻重疾保障，重疾保障责任并没有拓展和细化。

区别三：两者身价保障不同

达尔文一号身价是退现金价值，身价保障远不足，需要通过定期寿险的方式来补充。

达尔文超越者的身价是可选责任，可按需选择，若选择身价保障，保障也是足额的，成年后按保额赔付。

区别四：两者费率对比

达尔文超越者的保障责任更为丰富，达尔文一号主要是轻重疾保障，保障责任较为传统。两款产品的保障期灵活性好，交费期最长可支持30年交费。从费率上看，达尔文一号相较更便宜。

但是达尔文超越者的在癌症多次赔设计上较好，因此包含了癌症多赔的责任会相对贵些，也还是在能接受的范围内。对比如下：

区别五：复星联合健康和光大永明公司实力对比

1、网点分布

光大永明有着强大的央企背景，外方持股也是历史悠久实力雄厚的加拿大永明人寿，经营范围广泛，在22省市都有经营机构。

复星联合健康开业时间在2017年，时间较短，网点分布不多，目前公司在广东、北京、上海、四川设有分支机构。线上销售产品都会有规定只在分支机构地区销售，因此后续服务有待考量。网点分布如下：

2、客户投诉率

对于客户服务质量问题，从保监会公布《保险消费投诉相对量情况统计表》数据中可以看出端倪，复星联合健康的排名都非常靠前，光大永明的排名明显要在后面，排名越靠前证明投诉是非常多的。因此也从侧面反映出服务质量的好坏。

产品点评：

复星联合健康达尔文一号仍旧在互联网占有一席之地，也是有着自身的优势特色，费率便宜，且核心保障功能还是齐全，重疾保额增加是需要基于给付轻疾才可以，但是身价和医疗的缺口仍需要另外补充。

光大永明达尔文超越者作为一名新晋网红，虽然名字有着类似，但是在保障责任上更丰富，重疾叠加赔付，癌症多赔等。另外虽然身价保障是可选责任，但是基本的保障还是可以满足，成年后身价起码是保额保障。费率上虽然相比而言要更贵，但是是包含了癌症多赔的，整体上还是有其贵的道理。