对比：太保金福人生和泰康惠健康

金福人生成人版是太保主推的重疾险，对比其他重疾种类定义，赔付门槛松弛，肠胃功能欠佳的人群承保尤为受益。医疗津贴与百万医疗险的险种组合也大有用处，。只是，费率高逼格与轻疾隐形分组的不足也要留神。

惠健康是泰康重疾险版块的旗舰产品，轻疾赔付与定义跟随主流产品，附加医疗组合是重疾有力补充，续保稳定性佳，在定价设计上面向于常规型大病保险也有优势，但是投保年龄上的局限性较大。

泰康与太保同为“寿险老五家”，竞争关系理所当然，哪款产品更适合投保呢？本期主要分析：

1、太保金福人生和泰康惠健康费率上差异

2、两款产品附加实用性强的医疗险组合对比

3、金福人生与惠健康轻疾定义、重症条约上的不同分析

一、产品基本信息对比：

区别一：疾病保障不同

一、轻疾方面：

（1）赔付方面：泰康惠健康是跟随主流的，赔付保额30%；但金福人生是在赔付方面是与目前产品有较大差异的；

（2）轻疾种类：轻疾种类本身就没有国家统一规则，但是如果出现多个疾病只赔一个现象，就难免有“隐形分组”的嫌疑。这点设计上，惠健康60类轻症保的很实际，无种类凑数；太保金福人生有种类凑数的趋势，详情如下：

（3）轻疾定义特点不同：简单点说，因为轻疾行业内没有统一规格，因此，无法有标准去衡量，但是，原保监会规定的25类重症中，有6类是特别强调的，发病率最多的。这6类重症对应的轻疾分别有：早期癌症、不典型心机梗塞、冠状动脉搭桥介入术、慢性肾功能衰竭，轻微脑中风后遗症，干细胞移植（没有轻疾）。

从疾病定义角度出发，金福人生对比同类产品，其实获取赔付金门槛不低：

二、重症方面:

泰康惠健康：重症单次赔付，重大器官移植术或造血干细胞移植术双倍赔（但不代表白血病双倍赔），理赔门槛比确诊即赔的白血病要困难不少。

金福人生：也是单次赔付，但这款产品优势有四点：

（1）61岁前：成人重症失能赔双倍保额；

（2）61岁后：针对10类老年高发特疾叠加赔付；

（3）疾病常见包罗：狂犬病、破伤风等疾病都包罗在内，对于重症种类并非滥竽充数，有自己独特的见解；

（4）肠胃弱人士有利：某些疾病的赔付门槛十分人性化，消费者相对更容易获取理赔金。如严重胃肠炎（定义未作细节要求）、严重心肌炎等等：

区别二：附加医疗险组合不同

（1）无免赔医疗

金福人生：附加太平洋心安怡住院医疗，这是一款续保每年需要审核的医疗险。有社保情况下按85%比例赔付住院医疗费用。

惠健康：无免赔医疗险是可以保证续保3年，对于身体较弱的群体还是有优势的，续保条款为：  

（2）百万医疗险

金福人生：可组合乐享百万医疗险投保，这款附加险保障方面比较全面，住院医疗费用，住院前后门急诊费用，门诊手术费用都有，此外还能垫付医药费、重疾不设免赔额。续保稳定性上出了一张特别约定，上面规定是上一年理赔不会影响下年续保，意味着是承诺续保的。消费者需要关注有无特别约定。

惠健康：可以搭配百万医疗健康尊享D，前两年续保不审核从第三次续保无需审核，比不能保证续保的强，并且它是一款长大的百万医疗险，第一年无理赔，次年开始非重疾和重疾理赔都递增5万，非因重疾最高可递增到100万，重疾最高额度可到200万。

区别三：交费期限与费率上有差异

（1）交费期限上差异：

两款产品虽然承保责任是终身，但是在缴费期限上，惠健康更有优势，主要原因在于：

惠健康最长可以分29年来缴费，而金福人生只能最长选择分20年缴费。一般来说，缴费期越长保费的杠杆效应越好，保单的保费豁免功能得到最大程度的提现，对被保险人更有利，可以分29年缴费的惠健康显然要更具优势一些。

（2）费率上的差异：

本来惠健康就少交一年保费（19或29年交），加上本身定价比金福人生低，因此是具有性价比优势的：

1、价格上

两者相差比较大，泰康惠健康有性价比优势。

2、保障上

在重症保障上，两款都是单赔险种，且有叠加赔付。金福人生针对老年人设计较好，而惠健康是对器官移植等设计了双赔约定。此外在轻症的赔付上惠健康赔付额度要高，疾病定义好。

3、附加医疗险的组合上

两款产品附加的0免赔医疗险惠健康的续保稳定要更强一些，但是在百万医疗险的续保上，两者差异并不是特别大。

4、定位人群分析

金福人生（成人版）对老年人有10类特定疾病的双倍赔，对老年人友好，但是附加0免赔医疗险有缺失，如果是老人购买需要注意保障的全面性。而惠健康轻疾定义好，医疗险组合优秀，加上性价比很好，适合普通工薪族老百姓投保。

产品点评：如果肠道疾病较弱，且期待晚年有更好地保障，不在乎多支出保费的话，可以选择金福人生成人版。惠健康相对性价比更高，综合性价比更好一些，更适用于普通工薪族选择。