分析：光大永明达尔文超越者优缺点详解

在众人观念中，看见的多保险公司才算大公司，这个观点太过于片面了，说不定人家只是广告打的少，但是实力一样不少。光大永明拥有着资深的央企背景，依靠这光大集团，进来在互联网平台推新动作不断，从超级玛丽旗舰版、嘉多保，再到达尔文超越者，产品的推出在互联网平台掀起了一阵小旋风。

今天，我们主要看下最新的一款达尔文超越者，虽然名字长得和达尔文一号差不多，是属于不同的公司。达尔文超越者承袭了互联网重疾特点，保障期灵活，可选择定期保障也可终身保障，轻中重疾保障全面，重疾可叠加赔付，癌症赔的高且区分男性、女性和少儿恶性肿瘤额外赔，只是要留意疾病定义和医疗的补充。

那么，达尔文超越者的超越点在哪里，本文主要分析：

1、达尔文超越者在重疾保障、癌症赔付以及身价上的优势

2、达尔文超越者在保障细节、疾病定义以及间隔期需要留意

3、达尔文超越者适用人群和费率分析

4、光大永明线上购买产品理赔麻烦吗？公司实力如何？

一、产品基本信息了解

产品优势：

1、产品适用人群广泛

达尔文超越者保障期限选择多，既可以选择保到70岁或80岁，作为消费型的险种，平安到期不退保费，交费便宜，也可以保终身。选择多满足不同人群的需求。

2、轻中重疾病保障全

达尔文超越者轻中重疾保障全面，中症疾病定义有包含了轻疾病症中的部分疾病，变相提高了赔付比例，另外中症疾病有与重疾对应，中症赔付后，重症获赔概率也会增加。重疾有叠加赔付，这款产品的保障力度还是十分强劲的。

3、癌症二次赔付额度高

达尔文超越者有恶性肿瘤二次赔付，赔付比例高且可达120%。但是有区分为2种情况：

一种为首次为非恶性肿瘤的重疾，间隔期1年后，第二次确诊恶性肿瘤才可获赔

另外一种是首次是恶性肿瘤，间隔期3年，第二次确诊仍为恶性肿瘤也可获赔。

恶性肿瘤的二次赔付包括了恶性肿瘤复发、新增、转移和持续的状态，理赔门槛较宽松，条款规定如下：

4、男、女和少儿特定癌症额外有保障

达尔文超越者除了重疾单赔外，男、女和少儿不同群体的生理特点，高发癌症是有额外保障，且保障额度较之同类的较高，男性和女性恶性肿瘤保障有50%的赔付，少儿阶段容易发的恶性肿瘤可100%的获赔。其各类群体疾病定义如下：

5、互联网重疾险中身价不缺

一般互联网重疾险中对于身价保障往往会是退保费的操作，虽然达尔文超越者的身价保障是作为可选保障，但是含身价保障的内容是：18岁前退保费，18岁后赔保额。身价相较于其他重疾险身价退保费的操作，还是较足的。

二、需要留意的细节

1、轻疾疾病定义和划分要留意

疾病划分：

达尔文超越者是轻疾多赔，但是疾病有隐藏分组，即出现多种疾病只赔一种的情况，限制了疾病多赔的意义。如下表所示：

疾病定义：

轻疾没有行业统一标准，各家公司都有一定区别。银保监会要求必须承保的6种重大疾病，分别是癌症，脑中风后遗症，急性心肌梗塞，冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭，它们所对应的轻疾上，产品不同还是有一定的区别：如下表

可以看出达尔文超越者在不典型急性心肌梗塞的理赔门槛较为宽松，以及脑中风后遗症在轻症中没有保障，只是在中症有保障，其他的早期癌变、慢性肾功能衰竭以及冠状动脉介入术与同类产品对比差别不大。

2、重疾叠加赔付有限制

达尔文超越者虽然是重疾单赔的险种，重疾可实现叠加赔付，最高可获赔135%，但是存在有年龄的限制，规定如下：

3、癌症多赔和不同群体特定癌症额外赔有不同

癌症二次赔付和男、女和少儿特定癌症额外保障是有要求的。特定恶性肿瘤是不能够单独进行选择的，若是选择癌症二次赔付，特定癌症可以自由选择；若是不选择癌症二次赔付，特定癌症也不能选择。规定如下：

4、作为线上重疾险医疗险有缺口

达尔文超越者是一款线上投保的险种，无法搭配医疗险，包括无免赔住院医疗（小病住院适用）和百万医疗险（大病医疗报销），因此需要另外投保补充完整。

三、适用人群分析和费率对比

达尔文超越者的交费期选择多，最长也可选择30年交费，交费期长意味着豁免权益最大化发挥，以及同样保额的情况下交费压力最小。加上这款险种也可选择定期保到70岁或80岁，交费压力可以最小化。

另外保障内容对于高发癌症保障足够好，重疾叠加赔付，且癌症二次赔付，且区分不同的群体特定癌症也可获得额外保障。费率上虽比同类贵点，从保障上来说还是稍占优势，毕竟在癌症保障上力度还是足够的。

对此，保障体系的建立还是要重点看重疾保障是否足够，在高发重疾中癌症居于首位，因此对于癌症保障设计好的产品，通过定期保障且交费期长的方式，在人生高发年龄段加大保额，也未尝不可。与同类产品费率对比如下：

四、光大永明是否靠谱，后续理赔麻烦吗？

1、公司实力

光大永明，成立于2002年4月，也是一家中外合资寿险企业，但依托于央企光大集团的力量，网点分支也比较广泛，国内22个城市均有网点，地址是：

在2019年第一季度银保监会公布的数据统计，光大永明人寿风险评级是A，偿付充足率依次为238%与238%。偿付能力考验的不仅是公司，且有可能会影响到旗下公司产品结构。

另外据客户投诉率也可以看出公司实力情况，间接也反应了保险公司在理赔数据，消费者投诉上的状况，依据《保险消费投诉相对量情况统计表》来排名越靠前，投诉越高，下表中可以看出光大永明的排名还是较为靠后的。如下：

2、如何理赔

针对互联网重疾险购买后，很多人会担心理赔问题。理赔的情况，往往在购买的时候，平台会在提示中会有标明，购买区域，若是非购买区域的话，可能会存在服务时效性的问题。

比如达尔文超越者购买后，在购买提示中有一行小字：在北京市，天津市，上海市，浙江省，江苏省，广东省，重庆市，辽宁省，河北省，山东省，山西省，四川省，河南省，黑龙江省，湖南省，陕西省，安徽省，湖北省均设有分支机构并仅在设有分支机构的区域销售。

这只需要稍微留意下就好，保险单是通赔通付的，若是互联网平台购买后，可以要求互联网平台协助办理，或者通过保险公司客服去寻求办理的方法。

产品点评：达尔文超越者是光大永明的线上重疾险，投保灵活性高 ，可选癌症多赔和不同群体特定癌症额外赔，保障责任灵活，轻疾定义比较好，加上光大永明各地网点多，服务比较方便，产品关注度比较高，投保这类产品需要组合好医疗险。