对比：康惠保尊享版和达尔文超越者

康惠保尊享版是百年的又一力作，不仅费率上保持了优势，在保障责任上更进一步，轻疾保额是递增式赔付，重疾保障增加癌症二次赔付，区分不同群体男性、女性和少儿的特定重疾额外赔30%，在女性和少儿疾病种类在康惠保老版上有增加。依托互联网平台销售的重疾险还是要留意身价和医疗。

光大永明的达尔文超越者，保障责任丰富，轻中重疾保障全面，重疾可叠加赔付，且癌症二次赔付额度高达120%，同时区分男、女和少儿特定癌症额外赔，保障额度高，可选责任身价保障足，只是医疗险需要另外补充。

那么，这两款产品有何区别，本文主要分析：

1、两款产品的共同特点

2、两款产品在轻疾、重疾保障上不同

3、两款产品在癌症赔付、特定疾病赔付上不同

4、两款产品身价的区别

5、两款产品费率对比

一、产品基本信息了解

共同点：

1、无法附加医疗险

百年康惠保尊享版和光大永明达尔文超越者是互联网重疾险，线上险种无合适的医疗险匹配，需要另外投保补充完善。

2、常见轻疾和疾病划分相同

轻疾没有行业统一标准，各家公司都有一定区别。但是银保监会要求必须承保的6种重大疾病，分别是癌症，脑中风后遗症，急性心肌梗塞，冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭，它们所对应的轻疾上在康惠保尊享版和达尔文超越者的轻疾定义上两者基本保持一致，如下表

从表中可以看出，6种重疾所对应的轻疾疾病定义，两款产品无差别，基本上保持一致的。

另外两者是多赔轻疾，有隐藏分组，即指多种疾病只赔一种的情况，两款产品疾病隐藏分组差别不大，如下表：

区别一：两款产品的保障期不同

百年康惠保尊享版的保障期是固定保终身的。

光大永明的达尔文超越者的适用群体更广泛，可以固定保到70岁或80岁，作为消费型的重疾险，平安到期不退保费，但是交费便宜；也可以固定保终身，可以满足不同群体的需要。

区别二：两款产品的轻重疾保障不同

轻疾保障上：

在赔付规则上，两者有差别；康惠保尊享版是35类轻疾赔3次，依次按30%、35%、40%的比例依次赔付；达尔文超越者是40类赔3次，按固定保额赔付30%。

重疾保障上：

康惠保尊享版是重疾单赔的险种，若是首次确诊的为非恶性肿瘤的重疾，赔完后合同终止。

达尔文超越者的重疾也是单赔，但是有额外重疾保障金，需要留意的年龄限制，要在40岁前和15个保单年度前。规定如下

区别三：癌症保障和区分群体的特定重疾保障不同

癌症二次赔付:

达尔文超越者的癌症赔付比例高，可高达120%的保障。

但是分为两类：第一类首次是非癌症的重疾，第二次为癌症，间隔一年后就可以获赔;

第二类另外首次是癌症，间隔3年后，第二次仍是癌症也可获赔，其中癌症状态包括了新增、复发、转移和持续，规定如下：

康惠保尊享版癌症二次赔付的理赔门槛较低，恶性肿瘤包括了转移、复发、新增，尤其在首次恶性肿瘤持续的状态下，二次之间只需要间隔3年，意思是首次患癌只要活过了3年后，仍旧是可获赔的。

但是需要注意的是，第一次确诊的是非恶性肿瘤的重疾，赔付完成后，合同直接终止，不会再承担恶性肿瘤二次赔付的责任。规定如下：

分男性、女性和少儿的特定重疾保障

赔付规则：康惠保尊享版区分分男性、女性和少儿特定重疾额外赔30%。若是罹患的特定重疾为其中一种，符合约定，除了可获得重疾金外，还可以获赔额外的30%。保障力度大为提升。

达尔文超越者是分男性、女性和少儿的恶性肿瘤可额外保障，赔付比例有不同，男性和女性恶性肿瘤按50%额外给，少儿的恶性肿瘤是按100%额外给。

疾病定义：康惠保尊享版是特定重疾，达尔文超越者是不同群体的恶性肿瘤，如下表：

区别四：两款产品的身价保障不同

康惠保尊享版的身价保障是退保费，意味着对于成年人来说，若是处于经济支柱的地位的话，身价远不够的，需要额外的定期寿险来补充。

达尔文超越者的身价责任是为可选保障，但是保障仍是比较足的，成年后是按保额赔付。

区别五：两款产品的费率对比

达尔文超越者可保终身，也可作为消费型重疾险，交费也会比较便宜，只是不退保费，在癌症保障上力度还是要比康惠保尊享版要足够；康惠保尊享版的保障期只有保终身的，费率上还是要便宜点，细分群体的保障只是特定重疾的赔付，不是专门如达尔文超越者那样对特定癌症的额外赔付。费率对比如下：

区别六：百年人寿和光大永明公司实力对比

1、网点分布情况：

百年人寿是2009年成立的，其网点分布在大连、湖北、河北、辽宁、北京、河南、安徽、黑龙江、山东、江苏、苏州、四川、陕西、福建、内蒙古、吉林、江西、浙江、广东、山西、重庆。网点分布广泛。

光大永明，成立于2002年4月，也是一家中外合资寿险企业，但依托于央企光大集团的力量，网点分支也比较广泛，国内22个城市均有网点，地址是：

2、偿付能力：

2019年第一季度，保监会公布的数据统计，光大永明人寿风险评级是A，偿付充足率依次为238%与238%。

而百年人寿的核心偿付充足率和综合偿付能力分别达到了93.29%和121.82%，风险评级为C，百年人寿的偿付能力虽然逼近银保监会所规定的红线区域，在披露报告中显示银保监会没有对百年采取监管措施。虽然偿付能力不会对重疾险有所影响，但对于保险公司来说可能会医疗险有波动。

3、客户投诉率：

排名越靠前，投诉越高，间接也反应了保险公司在理赔数据，消费者投诉上的状况，依据《保险消费投诉相对量情况统计表》来对比，两家公司都比较靠后，客户服务质量都比较好：

产品点评：

百年康惠保尊享版是百年在旗舰版之后推出的新作，在轻症的赔付额度上采取是递增式赔付，加大了轻症多赔后续保障力度，在癌症赔付上也不甘落后，高发癌症保障足，首次癌症持续状态间隔3年后仍可获赔，门槛有所降低。另外保留了区分不同人群特定重疾额外赔付，在女性和少儿特定重疾种类在老版上有所增加。费率较为便宜，综合来看还是值得购买，只是要补充身价和医疗。

达尔文超越者是光大永明新推出的一款重疾险，所属公司有央企背景，综合实力雄厚，加上产品保障内容丰富，癌症二次赔付比例可高达120%，对于男性、女性和少儿特定癌症的不同，赔付比例男性和女性可达到50%，少儿的可获赔100%。高发癌症保障要更强，配合不同的保障期，可以定期保障作为消费型重疾也可保终身，可满足不同人群的需求。