对比：太保金福人生和华夏常青树多倍版2.0

在历经停售和整改后，华夏常青树2.0以终身多赔形态示人。大龄人群投保能保本金安全，分类合理的前提下，有着完整且优秀的医疗险组合兜底，是线下产品中整体极具优势的一款重疾险，不过投保时需要关注轻疾划分情况。

金福人生是太保新推的重疾险，公司背后有国企（上海国资委、宝钢等）坐镇，财力雄厚，网点颇多。产品本身的重疾定义赔付门槛低，相对更容易获取赔付。加上乐享百万有着医疗费代垫功能，老年特疾赔双赔，得益于老百姓获取赔付权益概率增大。只是价格上过于高端，0免赔医疗险上也存在着缺失。

那么，两款产品对比，哪款更好呢？

本期产品分析：

1、太保金福人生和华夏常青树多倍版2.0的二大相同点

2、两者在轻重疾定义条款、身价保障的区别比较

2、两款产品在附加医疗险组合、费率上的对比

4、适用人群以及保险公司综合实力分析

一、基本信息对比：

一、两款产品的相同点：

（1）终身赔付型重疾险：华夏常青树多倍2.0版与太保金福人生（成人版）都是终身赔付型重疾险，交费期限最长都是20年，轻疾都是赔付3次。

（2）轻疾种类都有凑数：轻度疾病种类两者都有隐形分组，种类并不实际，都一定种类凑数嫌疑，详情如下：

区别一：轻症保障种类和疾病定义

一、轻症赔付规则

太保金福人生能保55类轻疾，华夏常青树多倍2.0版可保35类，可在数量上多少并不是区别两款是否优秀的最大因素。

区别在于赔付比例的政策上，华夏常青树2.0的赔付规则更有优势：

（1）太保金福人生：赔保额20%，相当于买30万元，3次都是赔6万；

（2）常青树2.0：是递增模式，赔保额30%、35%和40%，等于3次赔付一次为9万、10.5万和12万。

二、轻症疾病定义

保监规定须承保25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。

与之相对应的轻疾分别是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植（没有轻疾）“。在这些高发的轻症中，华夏常青树2.0版本的定义较金福人生的宽松：

区别二：重症定义和赔付规则不同

一、重症赔付次数：

金福人生保障105类疾病，而常青树多倍版2.0保障100类，前者是终身单赔型产品，而常青树是终身多次赔付型产品，理论上来讲，多赔显然比单赔要不少。

二、疾病种类定义：

金福人生的重症定义保常见的如狂犬病、破伤风等，在重症疾病的定义上，两款产品都有松有严，梧桐保对两款产品疾病定义逐一对比，发现金福人生在众多相同疾病定义上，整体上较为宽松，举个栗子：

三、其他定义：

常青树多倍版2.0优秀点在于：

（1）添加了中症赔付，中症和重疾种类对应，赔付完毕中症后，极大可能也能获取重疾赔付；

（2）老版的轻疾（赔保额30%）划分到中症种类（保额），变相提高了赔付比例；

（3）大病终身多次赔付，好过于单次赔付，首次发生重疾，在保费、保额、现金价值三者取大，更有利大龄人士投保；

（4）高发恶性肿瘤单独分一组，不影响其他疾病种类的赔付，体现了多次赔付重疾险的价值；

太保金福人生的亮点在于：

（1）失能也有赔付：61岁前成人重症失能赔双倍保额，但需要留意，理赔门槛比较高：

（2）关爱老人：61岁后针对10类老年高发特疾（有脑中风后遗症、瘫痪、严重阿尔茨海默病、严重脑损伤、帕金森、运动神经元、肌营养不良症、严重多发性硬化、非阿尔茨海默病导致的老年痴呆、严重类风湿性关节炎）实行了叠加赔付。

区别三：附加医疗险不同

一、0免赔医疗：

金福人生：可搭配太平洋心安怡住院医疗，额度（1万-6万）这是一款续保每年需要审核的医疗险，有社保情况下按85%比例赔付住院医疗费用。

常青树2.0版：能组合华夏住院费用2014一起销售，额度5000元-2万，但保证续保5年，对于慢性病患者更有利。

二、百万医疗险：

金福人生：附加乐享百万医疗险，能垫付医药费、重疾不设免赔额，但是续保需要年年审核，不保证续保。不过虽然医疗险主合同条款白纸黑字写的续保每年审核，但投保了该百万医疗险之后，合同附加了一张【特别约定】，约定指出：“上一年理赔不影响续保”，意味着变相的可承诺续保。

此外，承保细节有缺失，一般医疗和特疾医疗不包括特殊门诊，其他公司一般医疗险和重疾医疗都包括特殊门诊。

常青树多倍版2.0：可搭配华夏医保通（百万医疗险），续保无审核，承保全，无理赔2年可降低1000元免赔，最高可降5000元，大病报销理赔门槛低。

综合上述来看，华夏的医疗险组合+主险重疾，第一续保稳定性上更强，第二产品特色也与太保医疗险组合平分秋色，因此保的更完善一些。

区别四：定价不同

两者在定价上的策略还是有较大的差异，整体来说，金福人生费率比较高：

产品点评：金福人生重症疾病定义相对来说，赔付门槛比较宽松，对老人的赔付也比较人性化（特定赔双赔），加上百万医疗险乐享百万的具备医药费代垫功能的支撑，太保网点多，还是有投保价值，不过费率过高，以及0免赔医疗险续保稳定性的问题都值得关注。

常青树多倍2.0版轻重疾上都有它独特的地方，搭配有核心竞争力的医疗险，整体保障很好，如果想大小病都赔付，重疾险能进行兜底的话，可以重点关注此款产品。