对比：百年康惠保尊享版和昆仑健康保2.0

互联网重疾险玩的花样越来越多，核心的轻重疾保障功能齐全，会增加可选责任，依据需求进行选择，满足不同群体需求。

康惠保尊享版是百年继旗舰版之后推出的又一大作，在保障责任上更进一步，轻疾保额是递增式赔付，重疾保障增加癌症二次赔付，区分不同群体男性、女性和少儿的特定重疾额外赔30%，在女性和少儿疾病种类在旗舰版基础上有增加。费率上仍旧具有优势，只是依托互联网平台销售，身价和医疗险存在缺口。

昆仑健康的健康保2.0是线上热门产品之一，保障责任内容丰富，首创重疾医疗津贴给付，确诊重疾5年内，可获赔5次10%，可附加恶性肿瘤二次赔付，且特定重疾额外保障区分男性女性和少儿，赔付额度较高，男性和女性特定重疾赔到50%，少儿特疾可百分百保额赔付。

那么，这两款产品是否值得购买，我们主要分析

1、两款产品的共同之处

2、两款产品的轻重疾保障、特定重疾以及癌症保障不同

3、两款产品的费率对比

4、百年人寿与昆仑健康网点对比

一、产品基本信息了解

共同之处

1、身价和医疗有缺口

康惠保尊享和健康保2.0都是依托互联网渠道进行销售，通过网上自行选择投保购买，因此无法避免互联网重疾险的不足，在身价和医疗这两快有缺口。

2、轻疾赔付比例递增

康惠保尊享版和健康保2.0都是轻症多赔3次，赔付比例都是采取递增的方式。康惠保尊享版的赔付比例是以5%的额度递增，健康保2.0的赔付比例是以10%的额度递增，有稍许的差别。

3、轻中重疾保障全

康惠保尊享版和健康保2.0的保障覆盖率轻中重疾，保障全面，且核心轻重疾保障功能不缺，重疾单赔，轻疾赔付比例递增且多赔，中症不分组赔2次。

区别一：疾病保障不同

轻疾保障：

1、轻疾划分：康惠保尊享和健康保2.0都是多赔的轻疾，有隐藏分组，几种疾病只赔一种的情况，只是在疾病划分和数量上的不同：

2、轻疾定义：

轻疾没有统一的规定，各家保险公司操作会有不同，另外，银保监会规定的25类重症中的6类疾病是赔付最多的，分别是癌症，脑中风后遗症，急性心肌梗塞，冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭，它们所对应的轻疾承保情况如下：

我们可以得知早期病变、皮肤癌和原位癌，健康保2.0的赔付是各赔一次的，比康惠保尊享只能三赔一设计更好。轻微脑中风后遗症昆仑健康2.0和康惠保尊享版只保中症，轻症不保，另外不典型急性心肌梗塞的保障上康惠保尊享版要相较于健康保2.0宽松。两款产品的常见轻症中的冠状动脉介入术和慢性肾功能衰竭两者没啥差别。

重疾保障上：

康惠保尊享版和健康保2.0都是单赔的重疾险，两者针对区分男性、女性和少儿特定重疾不同赔付有不同。

康惠保尊享版特定重疾区分男性是13类，女性是9类，少儿是13类，赔付额度是额外赔保额30%。

健康保2.0在区分不同群体的疾病种类在男性和女性的数量上差别不到，男性是13类，女性特定重疾是8类，赔付比例上要更高，是按保额50%额外赔付，少儿是20类百分百的赔保额。

癌症保障：

康惠保尊享版和健康保2.0都有癌症二次赔付，但是两者癌症多赔有区别,对比如下表

癌症二次赔付，康惠保尊享版是属于必选责任中，要留意首次重疾是否为癌症，若不是癌症，不享有癌症二次赔付的责任；健康保2.0是可选责任，首次重疾无所谓是否为癌症，癌症二次赔付都有，只是留意间隔期。

其他保障：

健康保2.0首创重疾医疗津贴，从确诊首次重疾到5个保单年度内，每次给付保额的10%，给付5次为限。获得重疾金的同时，额外有笔津贴，人性化设计缓解了重症患者的医疗压力。

康惠保尊享版没有额外的特色保障设计内容。

区别二：两者保障期限和费率对比

康惠保尊享版和健康保2.0的保障期不同，康惠保尊享版是固定保终身的产品，健康保2.0的保障期选择不同，可以定期保到70岁、80岁，作为消费型的重疾险，平安到期不退保费，但是交费更便宜，也可选择保终身的险种。保障期不同的话影响到了各种的费率，对比如下：

区别三：百年人寿和昆仑健康实力对比分析

1、服务网点

昆仑健康保险公司成立时间是2005年12月29日成立的，虽然成立时间比较早，但是点分支机构分布少，从官网显示目前只在北京、上海、广州、杭州、济南有分支机构，需要衡量下投保时候便捷性。

百年人寿是2009年成立的，其网点分布在大连、湖北、河北、辽宁、北京、河南、安徽、黑龙江、山东、江苏、苏州、四川、陕西、福建、内蒙古、吉林、江西、浙江、广东、山西、重庆。网点分布还是比较广泛。

2、偿付能力

昆仑健康2018年第4季度的核心偿付能力为126%，受业务发展和投资资产规模变化等因素影响，2018年综合偿付能力充足率较2017年底下降8个百分点，但是到了2019年第一季度的核心偿付能力为131%，经营状况在不断的改善。

从百年人寿官网的年度信息披露来看，2016年偿二代实施以来，百年人寿的综合偿付能力充足率是逐年下降的，保监会规定的最低的偿付能力线是100%，而百年人寿的核心偿付充足率和综合偿付能力分别达到了93.29%和121.82%，偿付能力虽然逼近银保监会所规定的红线区域，在披露报告中显示银保监会没有对百年采取监管措施。虽然偿付能力不会对重疾险有所影响，但对于保险公司来说可能会医疗险有波动。

 3、客户投诉率

从保监会最新公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》，可以看出昆仑健康的排名还是靠前的，而百年人寿的相对就靠后很多，昆仑健康的说明客户投诉还是蛮多，注：排名越靠前，投诉越高。如下表：

互联网重疾险的共同不足在于身价和医疗的缺口，需要通过采取定期寿险的方式来进行补充，医疗险也是需要额外进行配比。百年和昆仑健康的这两款险种可以看成是老版的一次升级。

昆仑健康保2.0的保障期选择多，适合人群就更广泛，保障责任丰富，癌症二次赔付，与首次重疾无论是否是癌症，二次罹患癌症都可获赔，只是留意间隔期，另外对不同群体特疾赔付比例高，首创重疾医疗津贴，保障设计更人性化。

康惠保尊享版是百年在旗舰版基础上，增加了癌症二次赔付，但是需要留意首次重疾是否为癌症，若是非癌症的重疾，癌症二次赔付不承担责任，其他保障保留了原版的特色，并无太大的创新。