对比：平安大福星和太保金福人生成人版

金福人生作为太保的得力之作，在重症的疾病定义上对于肠道疾病弱的人士分外管用，且失能后还能获得双倍赔付，面对都唯恐避之不及的老年人这款产品增加了叠加赔付，附加医疗险组合优势突出，只是价格过于高端。

平安人寿新推出的大福星重疾险是一款终身型重疾险，只有身故和重疾保障，连轻症也需要额外附加。目前市场上的重疾险动辄三四十种轻症，可以赔付30%、40%保额，而大福星轻症只有10种，且赔付比例只有20%。

那么这两款产品相比，哪款才是性价比最高的？

本文主要分析：

1、两款产品在附加医疗险、癌症二次赔付上的不同

2、两款产品在轻重疾保障、特定重疾上的不同

3、两款产品的费率不同

一、产品基本信息对比

区别一：交费期限

金福人生最长缴费期只有20年，大福星最长交费期30年，不仅能提高保费豁免权益的最大化，也能用每年最少的钱撬动最高的保障，毕竟（30年）比（20年）每年交费比例出口要小很多。

区别二：轻症保障上

（1）轻症疾病定义有差别

轻疾没有行业统一标准，各家公司都有一定区别，但是通过疾病划分，大致看到划分特点：保监会要求必须承保的6种重大疾病，分别是癌症，脑中风后遗症，急性心肌梗塞，冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。6类须承保的重疾所对应的高发轻症定义如下：

可以看出，大福星对早期癌症的赔付有优势：

优势一：早期病变、皮肤癌和原位癌各赔一次，其他公司只能赔其中一个。

优势二：大福星对原位癌和皮肤癌确诊即可申请，而其他公司要求必须治疗以后才能赔。

大福星的原位癌赔付是：

而金福人生的赔付条款是：

此外，在轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入手术的治疗上大福星更宽松，值得关注的是大福星少了慢性肾功能衰竭的赔付。

（2）轻症赔付疾病凑数有不同

两款产品在轻症疾病的赔付上有少数的多项赔一项的情况，具体疾病种类如下：

区别三：重症保障上

（1）重症疾病定义

在重疾定义上，大福星要比金福人生要差一点。比如：大福星和金福人生都保严重肠道类疾病，对肠道切除长度都不做要求，在肠道类疾病理赔上，这两款产品重疾理赔门槛比其他公司轻疾理赔门槛都要低，但是大福星要求肠外营养支持三个月，太保的金福人生没有这个要求，更宽松一点。

（2）重症叠加赔付

金福人生对10类老年高发特疾（如脑中风后遗症、瘫痪、严重阿尔茨 海默病、严重脑损伤、帕金森、运动神经元、肌营养不良症、严重多发性硬化、非阿尔茨海默病导致的老年痴呆、严重类风湿性关节炎）实行了叠加赔付，发生上述疾病赔双倍保额。

此外还有重症失能赔付保额，只是需注意获赔条件并不宽松：同时满足重疾导致失能、自主生活能力完全丧失、无法独立完成六项基本活动中的三项或三项以上。

大福星没有叠加的赔付，在这一块明显弱于金福人生。

区别四：产品附加医疗险上区别

在无免赔医疗上：（应付小病或慢性病）

大福星附加的健享人生住院医疗险，不限年度总额，不限次数，同一疾病间隔30天可以再次报销同等额度，每次都含门诊，潜在额度极高，灵活性极高，对慢性病经常复查看门诊也有利，保证续保5年，其续保条款是：

金福人生附加的安心住院，续保上是要年年审核的，续保稳定持续性欠佳，报销额度上，最高保额6万，是每年的额度，针对于小病住院来说够用。

在百万医疗险上：（有1万免赔额，应付大病）

平安E生保续保无审核，不会因为理赔或健康变化拒绝续保，各项保障比较全面，续保可靠，寿险渠道销售的平安E生保有垫付医药费服务。

金福人生附加的乐享百万不设免赔额、医疗费垫付服务很加分，但是需留意一般医疗和特定疾病医疗不含特殊门诊金，住院费用报销有缺失；此外在续保上需要留意是否有附加特别约定，特别约定上有说明上年度续保不影响下年度理赔。

区别五：可选附加癌症赔多次

大福星可附加-暖心保，就是一个专门的防癌险，发生癌症赔一次。此外还可以附加-附加成人恶性肿瘤疾病保险，首次重疾为癌症情况下，间隔5年以后，发生癌症复发、转移、持续存在和新发都可以赔第二次，累计赔三次。

两款产品都是以附加险的形式存在，重疾保障和癌症保障互相独立，彼此不影响。详细见条款规定：

只是需注意两次癌症的赔付间隔期为5年，间隔期较长，很多的间隔期只是3年或更短。

金福人生没有癌症的多次赔付责任，在当前癌症高发和多发的生活背景下，一旦患有癌症之后，很难再买到其他险种，后续面临没有保障的情况。

区别六：费率对比

大福星最长缴费期30年，能更好发挥保险”以小博大“的优势：

大福星有刻意弱化轻症保障的意图，轻症保障不仅疾病种类还少，赔付的额度也低，不过轻症疾病普遍治疗费用不高，一般的家庭还是能承担，但是相比于平安之前的系列产品，在价格上还是便宜了不少。

金福人生核心轻重疾保障好，对老年群体友好，10类老年常见高发重疾双倍赔付，相比于之前的产品还是有不少的创新和特色，只是在附加医疗险上如果老年人投保需注意无免赔医疗的续保问题。