分析：大黄蜂二号（长期医疗版）优缺点详解

少儿的生理和心理特点，区别于成年人，处于的弱势地位。对此，家长对孩子的身心健康都很注重，往往比较关心少儿保险的挑选。少儿重疾险在保险市场上百花齐放。和谐健康推出的大黄蜂二号（长期医疗版）是一款儿童定期重疾险，轻重疾保障全，轻疾赔付后，确诊重疾有额外金保障，可选附加少儿特疾额外赔，最大特色是可附加癌症医疗保障，不用担心续保，0免赔，重疾医疗覆盖全。

大黄蜂二号（长期医疗版）价格合理，性价比较高，那么是否值得购买呢？

本文主要分析：

1、大黄蜂二号（长期医疗版）在费率、重疾保障、少儿特疾保障以及重疾医疗上的优势

2、大黄蜂二号（长期医疗版）轻疾定义、划分以及额外重疾赔付条件的细节留意

3、和谐健康到底是一家什么样的公司？

一、产品基本信息了解

优势：

1、轻重疾保障内容有特色

大黄蜂二号（长期医疗版）的轻疾是50类不分组赔3次，每次赔付是30%，与主流基本保持一致。

单赔的重疾，核心重疾功能覆盖全面，另外确诊重疾有额外赔付50%，最高可获赔150%。

2、少儿特疾保障双倍赔付

大黄蜂二号（长期医疗险）的少儿特疾是双倍赔付，常见少儿重疾-白血病确诊即赔，同时重大器官移植术/造血干细胞移植术也可保障。但是造血干细胞移植术区别于白血病确诊即赔，白血病赔付不要求要发生造血干细胞移植术，门槛没那么高。但是和谐健康大黄蜂二号（长期医疗险）的少儿特疾都提供保障，还是非常好的。

3、可附加恶性肿瘤医疗险

大黄蜂二号（长期医疗版）的最大特色是可以附加癌症医疗，保额分为50万和100万，优势有：

（1）保障期限长，不用担心停售的问题，也不要担心无法续保的情况

（2）恶性肿瘤医疗保障覆盖全，包括了癌症住院、特殊门诊、门诊手术以及住院前后门急诊费用。

（3）癌症免赔额为0，癌症医疗保障的范围初次确诊恶性肿瘤以及5年后再次二次确诊恶性肿瘤，包括复发、新增、持续和转移的状态。

4、费率上有优势，价格便宜

大黄蜂二号（长期医疗版）若不附加癌症医疗，在定期保障重疾险中价格还是比较占优势的。

费率对比如下：

需要留意的细节

1、轻疾保障的定义和划分

从轻疾划分上看：虽然是轻疾多赔，但是有隐藏分组情况，多种疾病只赔一种的情形。如下列情况：

从疾病定义上看：由于轻疾并没有统一的规定，保险公司的做法各有不一，相较而言，保监会统一规定的25类重疾中有6类属于必保内容，如癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭，其各自可对应到的轻疾的差别如下：

可以看出大黄蜂二号（长期医疗版）的不典型急性心肌梗塞的条件更为严格，要求四项条件都必须满足。慧馨安2.0的慢性 肾功能衰竭轻症不保，中症可以提供保障，条件与大黄蜂二号这款不同。其他的差别不太大。

2、大黄蜂二号（长期医疗版）额外重疾赔付的条件

大黄蜂二号（长期医疗保）的额外重疾可以赔付50%，是需要在初次确诊重疾之前有给付轻疾金，才可以享有额外重疾50%的赔付。

3、保障期覆盖不完整

这款产品的保障期只保到25、30、35岁，覆盖了少儿时期，但是成年期的覆盖不足，一般重疾高发年龄段在40岁到70岁，这款产品是完全没有覆盖到位，容易导致到期后，因为年龄大，费率贵也有可能因为自身健康问题导致无法投保重疾的情况产生。

4、身价和住院医疗的缺口

大黄蜂二号（长期医疗险）的身价是在重疾和轻疾赔付后合同仍旧是有效的，身故责任仍可存在，但是身价保障是退保费，额度是远不够，成年后需要注意补充身价额度。

这款产品虽然有附加癌症医疗，但是针对普通疾病住院是没有附加的，针对一般医疗费用报销是需要另外补充小额住院医疗险，或者含有一般医疗费报销的百万医疗险。

5、留意附加癌症医疗的赔付条件

附加癌症医疗赔付是要发生约定的恶性肿瘤才可以报销，不符合疾病定义的疾病就诊不报销。其轻重疾豁免权益，是要求是符合主合同所定义的轻重疾，才可享受豁免。

和谐健康网点分布和实力如何？

1、网点分布

和谐健康是国内四家专业的健康险公司之一，2010年经批准由安邦财险对瑞福德健康险公司进行更名为和谐健康，到目前为止在13个省市设立了分公司，分别是：上海分公司、江苏分公司、北京分公司、浙江分公司、四川分公司、广东分公司、河北分公司、山东分公司、辽宁分公司、湖北分公司、深圳分公司、安徽分公司、福建分公司。

2、偿付能力信息披露

和谐健康的近两年的信息报告披露都是已经暂缓披露，官网公告显示，银保监会对安邦集团进行了接管，接管期间已经延长至了2020年2月22日，待恢复正常运转并经法定审议程序后，再进行披露。

3、客户投诉率

通过银保监会发布的《保险消费投诉相对量情况统计表》中，排名靠前的，投诉会更多，从侧面可以看出公司客户服务质量问题，和谐健康其中有一项排名是第一，另外两项还是相对靠后，还是可以看出投诉率还是较高。如下

产品点评：

大黄蜂二号（长期医疗险）的重疾+医疗模式的特色很有吸引力，重疾单赔，轻疾多赔但是在疾病划分和定义需要留意。额外重疾赔付有条件要求。另外重疾医疗的续保问题不要担心，但是身价和一般医疗以及小额医疗住院医疗费报销有缺口，这两款需要进行相关补充。